POS机费率：有了Apple Pay，银联就能完胜？

有了Apple Pay，银联就能完胜？

昨天，倍受资本市场期待的Apple Pay终于登陆中国，在创下“亚洲首批”、“当日绑卡超3000万张”、“相关话题股票大涨”等各种利好之后，似乎银联与苹果合作的“装逼利器”初战告捷，从此银行系统在国内移动支付领域就可以咸鱼翻身，逆袭上位了？

不，肯定不会的！面对支付宝、微信、甚至是未来的Android Pay，苹果或者说银联可以说是必败无疑。

笔者敢于这样断言，并非出于对苹果或是果粉的嫉妒，更不是对NFC或者移动支付技术的不敬，而是因为看到了银联在Apple Pay业务背后的窘迫与虚伪。

● 设备门槛高，用户基数少

要想使用Appple Pay，首先你需要一台支持NFC技术的iPhone，换句话说，就是一台iPhone 6或是更新机型（如果想要更有逼格，还需要一块Apple Watch）。

而根据市场研究公司IDC发布的数据显示，自iPhone6发布以来，iPhone在华销量不足7200万台，这其中，除了包括在2014年9月之后发布的iPhone6/6 Plus、iPhone6s/6s Plus以外，在此前发布的5系列和4系列等iPhone的销量也都算在内。

这意味着，支持Apple Pay的iPhone设备也将不足7200万台。考虑到转化率问题，Apple Pay实际用户数将远低于这一数字。

从用户数和昨日的绑卡数量比例而言，我只能说，看来iPhone的使用者们都会有很多张银行卡啊，不然，这首日绑卡数据就值得怀疑了……

● 看似步骤简单，实则并不安全

根据Apple Pay的要求，只需要iPhone或Apple Watch型号和系统符合要求，再将银行卡成功绑定，然后找到银联云闪付POS机就能秒付了。

用户甚至可以在手机锁屏待机的状态下，只要iPhone靠近支持Apple Pay的POS机，就可以直接弹出绑定的银行卡图片，并只需按下指纹即可瞬间完成支付。

看起来很简单很安全，免去了打开APP的步骤、不需要扫码、不需要输入密码、甚至不需要联网……但仔细一想，这样一来，实际上只是把银行卡用iPhone的NFC芯片“模拟”了，再用按压指纹的操作代替了传统的输入密码。

根据笔者的一位已经尝试了Apple Pay服务的同事所述，他平时使用iPhone的时候，手指都会不自觉地放置在Home键（也就是指纹识别模块）上作为支点，倘若此时无意中手机背面接近NFC支付设备，就很有能被划走钱款。昨日，他乘坐公交车时，因为人潮拥挤，拿在手上的手机数次接近公交车的刷卡器，手机都自动亮屏并发出了付款提示音，幸好Apple Pay目前并不支持公交卡付费，不然不知要买几次票了拉卡拉官网……

如果说类似公交刷卡机对Apple Pay设备做出反应这样的事件算是“乌龙”的话，那么已经在国外出现的POS机盗窃犯罪，就可以说是为Apple Pay的安全性蒙上了一层阴影。

犯罪者身藏支持非接触付款的POS机，伺机接近使用非接触付款设备的人群，便可以在其疏忽中划走钱款……试想，Apple Pay虽然能够防止来自手机丢失、被偷窥密码等情况下的损失，但其对POS机端的手脚却是无能为力：不管是随身携带POS机的犯罪者还是动了手脚的POS机，Apple Pay都无力防范。而可以见得是，随着Apple Pay业务在中国的开展，针对性的犯罪行为也必将出现。

● 引进苹果，银联依旧死性不改

说了这么些Apple Pay的缺点与隐患，就不得不提到一个话题：为什么银联会找上Apple Pay？

明眼人都看得出，银联此番找上Apple Pay，实则是为了推广自家的移动支付平台“闪付（Quick POS机安装 Pass）”。作为基于NFC的非接触支付方案，银联的这套解决办法从一开始就受制于NFC技术在手机上的普及率；后来又被“支付宝”、“微信”等围剿，失去了群众基础，此番携苹果强势回归，实则不得已而为之。

与其说“支付宝”、“微信”能够迅速发展壮大，是因为“红包”、因为社交属性、因为各种返利优惠，不如说，是银联乃至整个银行系统在服务和现代化意识方面的迟钝与傲慢将用户推向了互联网第三方支付平台。

多少年来，中国的银行们习惯了政策保护下的经营模式、习惯了尸位素餐的工作态度、习惯了垄断所带来的“坐吃山空”，以至于它们已经失去了主动提升服务质量、主动迎合社会需求和技术发展趋势的意识。在银联开通Apple Pay服务的同时，试问有几家银行的网页客户端可以支持Chrome浏览器？又有几家银行的手机客户端完美兼容Android 6.0系统的64位运行时？ 在拉来“洋枪”壮胆的同时，为何银联却不愿意与支付宝、与微信主动合作，放弃了真正占社会主流的Android手机用户？

支付宝之所以能够大获成功，一方面是接地气的服务方式，另一方面也得益于其对技术潮流、对市场需求的敏锐嗅觉：活跃于大学校园中的支付宝自动售货机、春晚上大放异彩的“咻一咻”红包、与微软Windows商城的深度合作……甚至有传言说，即将回归中国的Google也已经选择支付宝作为应用商城付款方式。

反观银联，其自成立日起就具备了政策垄断的色彩：据银联官方网站上介绍，银联成立于2002年3月，性质为“经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织”。在第三方支付机构出现之前，银联一直是中国境内发行的人民币支付卡的唯一交易清算组织，并拥有了近300家境内外成员机构。

2003年央行颁布《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》，其中规定，每笔收单交易的结算手续费根据“7:2:1”的比例分配，即发卡行占70%，收单机构占20%，清算机构（即银联）得10%。简单来说，消费者每刷一次卡，银联都要从手续费中抽取10%。

早在2013年的时候，银联就因为一份“霸王条款”，试图禁止第三方平台与银行直接对接而引得社会非议，事件的结果是支付宝通过微博宣布停止所有线下POS业务。由于该业务是支付宝唯一走银联通道的业务，这意味着支付宝在当时就已经与银联彻底决裂。

时至今日，支付宝做大做强，银联却正在逐步失去政策的保护和市场的依赖，此时推出Apple Pay，作秀成分高过实用价值。虽然昨日的绑卡数据好看，但这并不意味着未来通过Apple Pay实际消费的金额就能超过支付宝、微信。银联依旧抗拒接受真正的市场化改革，拒绝为社会上占多数的消费者提供方便，这就是它未来的败因。

【本文图片来自网络】

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