梦魇！多人真事，刷卡竟然被判10年半！

梦魇！多人真事，刷卡竟然被判10年半！

12月20日深夜，许久不见的老贾突然找我，草哥，我被判了，3年缓刑！

我愣了，你那钱都退了，还搞这么严重？

他苦笑说，我还上报了，是《新民晚报》，这待遇够可以吧！

我只好安慰他，还好是缓刑，不用真正坐牢，也没有实质性影响。

老贾叹了口气，留案底啦！以后我就是官方认证的诈骗犯，这辈子都翻不了案了。

老贾犯的事，就是2019年轰动整个支付圈的开店宝拒付大案！

这事的教训非常惨烈，好些人被判刑，有缓刑，有实刑，十几年的都有。

他们只是普通的持卡人，不是做贷款的中介，不是卖POS机的机商，更不是刷单收货的车头。

他们只是刷卡被骗，为了拿回自己的钱，开始调单拒付。谁想，这成了他们噩梦的开始！

一，受骗的老贾要讨钱

这个事件的牵涉面很大，我又不是专业的法律人士，所以我尽量从客观的角度介绍这个过程。

老贾：信用卡套现人

POS机网站开店宝：有支付牌照的正规支付公司

博X公司：操控开店宝POS的代理公司

POS机领取田某：卖POS机的代理，博X公司的下线

老贾是个四川的中年人，平时有用信用卡套现。田某是卖POS机的代理，当时在叫卖“开店宝”的低费率POS机，手续费是0.3%，D1结算。

老贾对这款机器很心动，他给田某发了资料，没几天机器就寄过来了，远程下载后便能刷卡使用，这是2019年2月的事情。

第1次给老贾转钱的，是个叫“快捷支付通有限公司”，后面就是以私人卡直接给老贾转钱了。

当时老贾就想，这应该是台二清机，难怪这么低的费率。若是一清机，转账方肯定是对公账户。

但换个角度看，这其实是一清机，只不过是别人控制的一清机。老贾他们递交的资料，除了回款的卡号，其他的资料应该没用上。

怕什么来什么，老贾才刷了20来天，就出事了。2019年3月的某天，老贾他们刷的钱，突然就没到账了。

刷了卡却没收到钱，老贾当然找代理商田某要钱。

田某这人还算有责任心，出事后他就带人找上线公司了，可最后也没谈出满意的解决方案。

后来他就干脆在群里说，我们一起调单吧，事情搞大了总会有人认账的。

还别说，这一招真有用！老贾他们的钱，还真的退回来了。

或许有人听不懂，简单的说，老贾就是不承认这笔刷卡交易，POS机公司也拿不出证据，于是银行就把这笔刷卡取消了。

既然没刷卡，那就没信用卡欠款，老贾就没损失了！

下面这种图，是《新民晚报》写老贾的那篇文章里的配图。

二、可怕的“调单”和“拒付”

“调单”，这个陌生又中性的词汇，却能让支付圈的人胆颤心惊。

调单的字面意思，就是“调阅单据”，即持卡人或银行对已经清算的交易有异议，由银行向收单机构提出要调阅单据。

潜台词就是，持卡人想否认这笔交易。

调单拒付差不多是一回事，调单是手段，拒付是目的。

拒付大致分这几类：不知情、盗刷洗钱、恶意拒付、二清卷款

不知情。有人记性不好，或者是家人消费的，所以他对这笔交易有异议。还有种情况，是商户的POS机有问题，我明明去买衣服，结果刷卡的POS机是建材店，那我看到建材店的账单就很疑惑，申请调单也属正常。

盗刷洗钱。熟人偷拿信用卡盗刷的并不多，主要还是犯罪分子的盗刷，目前多见于网络交易和境外交易。洗钱也多用于储蓄借记卡，这几年打击力度很大。

恶意拒付。这些人钻POS机公司的漏洞，以非法获利为目的。先用POS机刷卡拿到结算款，再向银行提出调单拒付，白白捞一笔钱。支付公司最恨的就是这些人。

二清卷款。二清机商利用持牌支付公司的POS机，给客户刷卡，然后卷款跑路。客户没收到钱，为弥补损失，就容易找银行调单拒付。本文讲的就是这种情况。

注意，拒付不是那么容易的事。

中国这么多人在套现，光凭你说“我这是套现，我这是虚假交易”，银行就给你退款，那是不可能的，想多了！

都是千年的狐狸，你跟我玩什么聊斋。

银行会问你，这卡是不是你自己刷的，别人怎么会知道你密码？如果是你自己刷的卡，那后果自己承担。

特别是这几年，支付公司的风控都很严格，拒付没那么容易成功。

所以能搞拒付的人，主要是精通规则的业内人士。老贾他们也是受人指点，用专业话术去跟银行申请调单的。

理由大致是，我去购物消费刷卡时，POS机接收超时、交易冲正啥，然后商家说交易失败了，钱会退到我卡里的，但我至今没收到。

一口咬定，那笔交易就是没成功，Pos机的小票也没打印出来，我更没有签字。你银行不信的话，可以找收单机构调阅pos机的签购单小票。

三、交易该不该成立？

先讲个小故事，刘备用自己名义办了台POS机，拿给曹操使用，支付公司系统内显示这POS机叫“刘备草鞋店”。

曹操用这POS机刷卡，出来的商户是“东吴海鲜楼”。请问，曹操想找银行申请调单搞拒付，那支付公司会给哪张签购单？

当然是“东吴海鲜楼”，“刘备草鞋店”是支付公司的内部数据，不对外的。

那曹操再说，我就是没在“东吴海鲜楼”消费，不信你问孙权，有没有收到钱？

孙权当然没收到钱，POS机刷卡的钱是转给了刘备。

这时曹操会说，对啊，我根本没在“东吴海鲜楼”消费，孙权也没收到钱，那这笔交易就不成立，银行应该给我退款。

支付公司肯定不同意退款，他会说“东吴海鲜楼”的消费款结算给了刘备了，那这理由成立吗？

银联规定，谁的钱入谁的账，海底捞的钱必须打给海底捞，不能打给麦当劳。

同理，你把“东吴海鲜楼”打给了刘备，这就是不符合规定，是违规是错误的。

并且，曹操用这台POS机，这次刷的商户是“东吴海鲜楼”，下一次可能是“孟获水果店”，签购单的终端编号也不一样，银联规定的可是一机一商户。

套现是大家心知肚明的事，但明面上必须得正规，所以银行大概率会支持曹操的诉求同意退款。

这个故事我想说的是，银行同意拒付的关键，是POS机公司拿不出对应的资料，而不是老贾的撒谎，更不是所谓的套现。

再退一步讲，假设博X公司寄给老贾的是正规的银行POS机，即使最后还是刷了卡没给钱被骗了，我相信老贾也不会拒付成功。

自己的卡，自己输的密码，完全是老贾跟商户双方的纠纷，银联银行都不会被牵涉进去。

走到了拒付这一步，他们惊讶的发现，不止是被骗的那几笔，就连之前有打钱的套现交易，也能成功拒付退款。

当你面对这种诱惑，你会不会心动？

有的人胆子大，有的人胆子小，而老贾属于那种不大不小的。老贾没到账的是44940元，但拒付退款了62694元。

老贾说他的本意也不是多拿钱，只是拒付的流程很复杂很漫长，要跟银行反复沟通并提交资料，还不能保证一定成功。

为了确保自己不亏钱，老贾就多申请了几笔。他拒付了8笔，成功了5笔，最终拒付退款的金额就超出被骗的金额。

注意，超额拒付不是老贾被判刑的关键。有几个等额拒付的人也被判刑了，包括下面我要介绍的阿天。

我们都知道，信用卡套现是非法的。非法的事情，像黄赌毒，就不受法律保护的。所以赌资嫖资毒资，对方不给钱，你报警也没用，自己还要被处罚。

而信用卡套现也是非法的，那套现交易应该被取消吗？

收钱的人把钱退给支付公司，支付公司把钱退给银行，银行把钱退给持卡人，是这样的逻辑吗？

客观的讲，这个事情很难办！

信用卡套现，是社会上很常见的灰色地带，涉及人员和金额都非常庞大。

如果套现的人都来拒付，那岂不乱套了？支付公司无疑要破产，银行也要大地震，还会出现系统性金融风险。

四、代价15万的一场噩梦！

老贾大概耗时3个月，才拿到了拒付的6万多块钱。

本来他以为这事消停了，可谁想到了2021年，噩梦开始了！

2021年4月，公安机关把老贾给抓了，还在上海看守所关了37天。

根据支付圈的潜规则，发生拒付后，损失由代理商买单，从分润里面扣钱，一级扣一级。

博X公司并不是开店宝的直接代理商，中间是别的支付公司，自然有人会买单。

按照老贾的想法，自己去找银行调单拒付，银行从开店宝的备用金扣钱，再取消老贾的套现交易，这样老贾就冲正了。

而开店宝会去找一级代理商，扣他们的钱，一级代理商再去找下家，具体如何就不关老贾的事情了。

可谁想，这开店宝不按常理出牌，直接报警抓人了！

被抓的老贾，只好把拒付的6万多都退回去，也拿到了开店宝的谅解书。

但开店宝报的是刑事案件，不是你想撤回就能撤回的，最终老贾还是被判刑了。

在经过漫长的一年半等待，2022年12月老贾的案件终于宣判了，“判处有期徒刑3年，缓刑3年，并处罚金人民币3万元”。

这场拒付风波中，他除了被关30多天，背上了一辈子的案底，还付出了15万的经济损失。

套现被骗的4万多，法院罚金3万，律师费6万，加上其他费用，老贾为这事整整花了15万，损失惨重！

还好是缓刑，能跟家人生活在一起，还能上班赚钱养家，这段不堪回首的往事，总算是过去了。

老贾是缓刑3年，他的代理田某却被判了实刑3年6个月。

说起田某，老贾的心情很复杂，刚开始时老贾很恨他，而现在老贾又同情他了。

老贾这帮人被上海警方问话时，都说是从田某处拿的机器，拒付也是田某在群里说的。于是田某就成了“教唆他人诈骗”，自己被关了实刑3年半。

在田某的判决书里是这么描述，“明知套现款已被博X公司挪用于电商投资导致资金链断裂，教唆持卡人向各自刷卡套现的发卡银行以交易失败扣款成功、未消费等虚假理由申请拒付退款”。

老贾感慨的说，如果当时田某直接耍无赖不管事，或许处罚就不会这么重。

五、坐牢又丢铁饭碗的阿天

老贾好歹是缓刑，但阿天更悲催，实刑10个月。

2021年老贾从上海看守所出来后，跟我说了他的事情，随后我也写了他的文章。

阿天就是看到文章后联系我的，说自己也跟老贾一样，并要了老贾的微信。

他是宁夏某单位的事业编制人员，也被带到上海看守所，取保后出来的。

出事后，单位直接叫他别来上班了，保留职位等案件结果出来后再说。期间他只有基本工资，扣完社保就没钱了。

刷卡搞成这样，家庭工作都遭殃，还连累父母担心受怕，阿天的情绪一度崩溃。

阿天不是第一次踩雷，之前P2P他就踩过雷，又赶上结婚买房，缺钱的他就用信用卡套现了。

为了省点手续费，他就跟老贾一样，通过代理拿到开店宝的大POS机。可不到2个月，就遇上这倒霉事了。

他在2019.2.28刷的3笔34157元，没有到账。于是他也学人调单拒付，并顺利退款。

阿天比老贾保守，没有额外拒付。他3笔没到账，也只申请3笔的拒付，真的没多拿。

老贾说，他认识的人中，就阿天被判了实刑，其他的都是缓刑，或许是阿天没认罪吧。

阿天的选择肯定有自己的道理，不服判决是一方面，更重要的是他工作。

他是体制内人士，缓刑实刑对他没区别，工作都保不住。所以他不服判决提出上诉，他的家人也支持他上诉。

尽管他的一审刑期是到23年6月，或许没到二审开庭，他就已经出来了。

当然，个人的选择不一样。据老贾介绍，同案有个正科级的，就认罪被判缓刑了，工作保不住被双开了。

六、被判10年半的小李

在老贾知道的人中，小李是判罚最重的，有期徒刑10年6个月，还处罚金50万。老贾是2021年被抓的，而小李是2019年11月就被抓了。

主要是他的金额最大，拒付退款了102.9万，法院说他“数额特别巨大”。

他是个90后的河南小伙，有份稳定的工作，要是关满10年半，出来都快40岁了，事业全毁了。

小李妈妈跟我说，事后她听人说小李可能是投资钱宝欠下了亏空，所以要套现来维持现金流。

小李的拒付过程，比老贾顺利多了。他没到账的钱只有7.14万，最终拒付退款的有102.9万。

现在的他，一定很后悔当时的冲动。

为拿到开店宝的谅解书，小李的家人到处借钱才凑齐这100多万，代他向开店宝付钱。

外加昂贵的律师费，还有这3年多方奔走的花费开销，沉重的财务压力让这个普通的河南家庭几乎是倾家荡产。他父母也整日愁眉苦脸，郁郁寡欢。

跟俄乌冲突一样，小李这事的来龙去脉很复杂，不是简单的是非对错。

起初，小李是个不折不扣的被骗受害者。他拒付的行为是有过错，受害者往往有很自然的报复情绪，有点“防卫过当”的意思。

再说，拒付的100多万家人也代为还掉了，开店宝也给了谅解书。

我为小李感到遗憾，这10年半的刑期，太沉重了！

可怜天下父母心，小李都进去3年了，他妈妈还在坚持四处申诉，法院检察院信访银监会都去。

一审不服又上诉，二审还是维持原判。他家还是不服，现在又在高院立案了！

更重要的是，这件事上，开店宝难道是无辜的受害者吗？

根据银发[2015]199号的《中国人民银行关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》的规定，收单机构要加强与外包机构合作管理，因外包服务机构原因导致特约商户、持卡人或发卡银行资金损失的，收单机构应全额承担先行赔付责任。

按李家的理解，既然是开店宝的代理原因办理了套现的POS机，那小李的资金损失，就应该由开店宝全额赔付。

同一件事情，站在不同的角度，会有不同的说法。下面这个说法，来自于另一个同案人。

他的境遇也很悲惨，妻离子散，只有老迈卧病的父母在劳苦奔走。

代理说给你办台开店宝的低费率POS机，你给对方办POS机的资料，也收到了开店宝的POS机。

你刷卡后，钱也有到你指定的银行卡里，一切都很正常。突然有一天，你没收到钱，于是你去找开店宝的客服询问。

谁知客服说，开店宝根本没有你名下的POS机。你慌了，那这些天给我打钱的是谁，我的资料会不会被不法分子滥用，洗钱赌博之类的。

于是你就这台POS机上所有的交易，都向对应的银行提出调单，大部分都成功退款了。

听完他的说法，你又怎么想？

七、里外不是人的开店宝

这次事件的所有人，心里都恨开店宝，毕竟是开店宝报警抓人的。

“开店宝”是家支付公司，开门做生意，求财不求气。他们报警的初衷，只是想拿回拒付的钱，而不是想把刷卡人送去坐牢。

可这是刑事案件，并不是你拿到了钱想撤案就能撤案的，后续的发展根本不受他们控制。

所以这些被判刑的人及家属，跟开店宝的梁子就结下来了。比如小李的妈妈，就四处举报开店宝的违法套现。

那这件事，开店宝有没有责任，肯定是有的。

首先是违规操作，客户通过开店宝，能轻易拿到套现的POS机，这是不争的事实。

同样是套现，人家为什么不找银行办正规的POS机，而要去开店宝这样的第三方支付机构？

最起码，是开店宝的管理不善，使得自家POS机用于非法套现，为博X公司的卷款骗钱创造了条件。

除了套现，还有商户跳码的操作。

拒付不是件容易的事，为什么老贾他们能成功拒付，还不是银行找开店宝调单时，你拿不出与原始交易相符的材料，还不能证明把资金转入原始商户的账户里，银行才同意拒付的。

网络上也有开店宝被处罚的新闻，最新的是2022年11月被央行长沙支行处罚165万，主要违法违规事实为：

1.未按规定落实特约商户实名制管理；

2.未按规定开展特约商户巡检；

3.单位特约商户使用个人银行结算账户作为收单结算账户；

4.未按规定落实收单业务本地化经营和管理责任；

5.变造特约商户交易信息。

除了违规操作，开店宝的做事方式也有问题。

支行行业是个江湖，自有江湖规矩。POS机公司和套现客户，行为都是见不得光，有矛盾尽量私下和解。

老贾他们拒付后，应该先找客户了解情况，而不是直接报警抓人。

老贾他们不是恶意拒付，更不是诈骗团伙，应该属于二清被骗后的自救措施。行为是有不当，但主观目的是为了弥补损失，而不是想非法获利。

像上面说的阿天，不就是3.4万块，就搞得人家坐牢丢工作，你让外人怎么看？

发生拒付事件，支付公司肯定会找代理商了解情况。所以我相信，开店宝也知道老贾他们被二清卷款的事。

可开店宝去报警时避重就轻，只说自己被诈骗，并没提及机器套现跳码，和老贾等人被骗的事情。

所以现在老贾他们这帮人，提到开店宝就恨得牙痒痒。我认识的好几个代理商，一说起开店宝，也直摇头。

八、这口气顺不下去

经历这么久的风波，老贾提起这事还是忿忿不平。因为当时跟他一起进去的有20多个人，但不是每个人都被判刑，有人就没移送没起诉，解除取保了。

他觉得这事不公平，同样的事怎么区别对待呢？

还有个趣事，有次老贾在网上看到篇律师的软文，感觉跟自己的案件很雷同，于是他联系了那位律师。

果然，真的是他们同个案件，这位律师的当事人他也认识，于是老贾更郁闷了。

还有个同案的也无罪取保候审，他的律师也到网上发了文章。

法律的事咱也不懂，对执法部门的操作也不敢乱说法。或许是口供、律师等因素的差异，才造成处理结果的不同。

我只能劝慰老贾，这事上没有绝对公平的事情。有人一辈子吃喝嫖赌都没事，有人跟亲戚打个麻将就被抓走，别太较真，向前看吧！

老贾被判刑后，这3年要接受司法所的社区矫正，每天2次打卡，不能去外地，还要定时学习写报告，参加公益劳动。

这样的生活他能接受，但拒付案件的判罚，他法庭上是认罪了，但心里仍不愿接受。

现在的他，还时刻关注这小李、阿天等人的案件进展。忘不了，逃不了，一辈子的心结，一辈子的梦魇！

警示有信用卡套现的朋友，一定要切记，哪些能碰，哪些不能碰！

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