关于征信和污点你到底了解多少?
征信记录了个人过去的信用行为,而这些行为将影响个人未来的经济活动,也就是说一旦你的征信记录留有污点,无论未来是贷款买房还是买车,都将受到明显的影响,目前已经有部分网贷平台与央行征信建立了联动机制,一旦用户发生逾期就会被上报到央行征信系统,央行征信系统显示的个人信用信息的时间限制是近五年内,也就是说,如果出现了信用污点,那么最少要五年时间才能够“洗白”,事实上,新版《征信管理条例》的规定如下:征信机构对采集的个人不良信息保存期限不得超过5年,自不良行为或者事件终止之日起计算。
举个例子:比如有个人在2015年10月向银行借了50万,原定是2016年10月还的,但是没能及时还上,一直拖到2018年4月才还清,那么他的信用污点不是2021年10月消除,得等到2023年4月才行!
信用污点会有哪些影响?
现在的社会是信用社会,如果你有信用污点,可能在生活中处处受到掣肘。
1、对贷款的影响:在住房/购车按揭贷款中,如果出现逾期还款的情况,次数将被累计计算。后续如果还想找银行贷款基本是不可能的,而且一些风控比较严格的民间借贷渠道也会把你拒之门外!
2、对信用卡办理的影响:影响信用卡办理通过或者导致额度降低。
3、其他(将涉及领域):购物、乘车、坐飞机、缴费等。良好的信用记录已经成为顺利办理贷款、申请信用卡的必要条件,征信记录中的“污点”很有可能影响到正常的业务的办理。
除了央行征信系统,目前第三方征信的影响力也不容小觑,以芝麻信用为例,逾期时间超过支付宝花呗规定,不仅会加收罚息费用,还会进入催收程序。更重要的是,一旦被支付宝拉入黑名单,未来支付宝旗下的部分优惠服务和产品,你都有可能被拒之门外。
新版征信不良信用记录保存几年?
其实,不管是旧版征信系统也好还是新版征信系统也好,不良信用记录一直都是会保存5年的,但是旧版征信系统的还款记录只会显示2年以内的,超过2年的就不会显示,所以说保存2年消除的也没有错。
以信用卡为例,如果逾期后还款再继续使用信用卡,那么用卡2年内产生的新的信用记录覆盖掉逾期记录,那么就无法在征信系统上查到了,这个也就相当于消除了。
不过,新版征信系统上线后,情况又不同了。
和旧版征信系统相比,新版征信系统还款记录和逾期记录都是统一保存5年了。
也就是说就算你逾期后继续用卡2年也是不能覆盖掉逾期的记录的,因为只要你在5年内有过逾期,银行都是会查到的。不过要注意的是,如果逾期后还款,不良信用保存时间超过5年就会消除,而如果欠款一直未还,则不受年限限制。
除了还款记录由2年变为5年外,新版征信系统还新增了还款金额和还款时间,你在的信用卡在近5年内每月还款多少钱,什么时间还,以及分期详细情况等在征信中都可以一目了然,这能让银行在贷后管理时能查询到的信息更全面。
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一、污点从何而来:
个人原因
一般情况下,主要是由于个人消费后忘记还款产生的。正常情况下,如果你连续三次逾期还款,或者累积六次逾期还款,那么你的信用就有污点产生了。
银行原因
有时候,由于银行的系统原因,也会误记录个人的不良信用污点。
他方原因
这种情况很多了,比如自己的身份证被别人用了去办理信用卡,产生信用污点;有的人归还信用卡的时候是通过第三方公司代还的,结果第三方公司拉卡拉收款码因为其他的原因没有及时还款。
二、先确认自己有哪些信用污点
你要消除信用污点,肯定要了解清楚你的信用污点有哪些。在你的信用卡所在的银行是查不到的,要到中国人民银行(各地的分行都是可以的)去查询。
三、信用污点保留的时间是多少?
现在,信用污点保留的时间是5年。之前是7年。也就是说会保存5年的时间就自动消除了。当然了,该还款的钱还是要还的。
四、怎么消除污点
理财专家为有个人信用污点的持卡人支招:保持诚信“刷掉负面记录”是最有效的方法。很多产生不良信用记录的持卡人会认为还掉欠款、销掉卡片是去除不良信用记录的方法,但这是大错特错的。因为销卡以后,征信系统就不再有新的信用记录产生,那么之前的不良记录也因为没有被新记录替换而将一直存在。央行一般都会选择两年从银行重新提取一次信用记录,如果在产生不良记录后,持卡人一直保持良好的用卡习惯,两年后,新的、良好的记录会逐渐刷新、替代旧的、负面的记录。
有些持卡人表示,因为自己逾期POS机申请时间过长,可能登上了银行黑名单或者被强制停卡,即使如此,销卡也是万万不可的,持卡人可以选择每个月往卡片中存入1-10元钱,保持卡片的状态有变化,那么在央行提取信息时也会刷掉不良的记录。
总结下,很多持卡人只知道到央行的征信管理部可以查询信用记录,并不知道也可以消除自己的不良记录。如果持卡人的个人不良记录不是恶意逾期不还或因银行失误造成,可以向央行提出异议申请,征信中心将联系提供此异议信息的商业银行进行核查,并于规定工作日内回复异议申请人,此外客户可以发表个人声明,如果客户对个人信用记录有不同意见,可向征信系统申请提交个人声明,描述该不良记录的实际情况并阐明个人意见,同时要求消除。
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