桑尼浅谈：个人征信的重要性以及征信报告如何查询？

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这是桑尼的第48篇原创文章

前言： 怎么去评判一个人是否可信？从日常认知来看，一个人说话或办事靠不靠谱，借钱是否有借有还都是我们判断的依据，但在如今的社会关系中，情况却要复杂得多。

这时候，对个人进行征信便显得尤为重要啦。一份良好的信用报告可以让我们更为便利地办理金融业务、银行贷款等相关的投融资活动。

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那个人征信包含哪些内容以及如何查询？有了失信行为又该如何挽救？桑尼将会通过本篇文章，来给大家科普解答。

个人征信的重要性

信用在我们的日常生活中起着至关重要的作用。无论是个人还是企业，要想取得长远发展，必须始终将诚信放在心头。

马云曾说：“如果说中国还有什么红利没有被发掘的话，信任、互信是最大的未开发财富。”

的确，中国未来还有一波最大的红利：社会信用关系的重建。

那什么才是团结别人的最好工具呢？当然是：信用和影响力。

一方面如今信用市场还未完全建立，另一方面大家彼此之间也失去了信任。我们都把大量精力成本放在了如何相互提防上了。但是在区块链和云计算等新技术的驱使下，信用市场必将一步步建立和完善。今后的社会将会是信用型社会，市场也将会是”信用市场”。

对于未来我们每个人来说，信用会变的格外重要。未来我们经营的可能不再是产品，而是一种精神和文化符号，产品只是一种副产品。

未来最好的营销是内容，最好的内容是产品，而最好的产品则是信用。

个人征信与贷款的关系

信用记录实际上能反应一个企业或者个人是否具有有借有还的良好习惯，一个有着良好信用的企业和个人，不但能从金融机构更方便地得到贷款，甚至能得到更为优惠的利率。

在申办贷款业务时，无论是企业还是个人信用，一直都是贷款机构最关注的关键因素之一。那么，信用与贷款之间到底存在什么关系呢？我们通过下面的长图来全面来了解一下吧。

哪些不良记录，会影响你的征信？

《征信业管理条例》第十六条规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

如果你的个人征信报告上有污点，将会对你申请贷款买房和买车等融资行为，都有很大的影响。相信很多有过贷款买房、买车经验的朋友，都深有体会啦。

1 . 逾期多久算是不良记录？

通常来说，如果你不是恶意逾期，一般是不会影响征信的。

那这个”恶意逾期”怎么界定？举个例子，征信中有一句俗语叫”连三累六”，意思是：

如果连续3个月（90天）一分钱没还，基本就会被认定为恶意逾期；

如果有累计6次以上的还款逾期，那么贷款申请也会非常麻烦。

当然啦，不同的信贷机构审核标准会略有不同。

总体来看：如果只是偶尔一次有逾期，影响不大，不用太担心；但要是一直不还钱，或逾期太多次，都会影响你未来贷款的审批。

2 . 频繁查询征信，也可能会有影响哦~

如果你在短时间内频繁的申请小额贷款、信用卡审批，也可能会造成“不良”记录，影响贷款。

原因很简单：

你多次因为申请信贷去查征信，但又没有发生实质性的贷款的话。放贷机构很可能认为你目前急需资金又条件不符合，放贷机构会觉得借钱给你有风险，贷款审批就会十分谨慎。

所以，桑尼也经常会提醒身边的小伙伴：别闭着眼连续申请某项贷款，查询征信记录过多也可能会弄“花”你的征信报告，个人每年免费在网上自查两次个人征信，就足够了。

中国个人征信市场的现状

首先，我们先通过以下的长图来了解中国个人征信市场的现状。

“信联”：百行征信是干啥的？

从上文的长图我们可以了解到，在互联网时代下的个人征信市场是”百家争鸣”，各家有实力的机构都跃跃欲试的要抢占个人征信市场这个”大蛋糕”。既然市场那么大，被监管调控肯定是少不了的，这就不得不说说”百行征信”这个机构啦，那这个百行征信究竟是干啥的呢？

百行征信，业内称之为“信联”，它是在央行主导下于2018年5月23日，由芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信等8家市场机构与中国互联网金融协会共同发起组建的市场化个人征信机构。

随着百行征信的设立以及个人征信牌照的下发，也就意味着“信联”将正式开展个人征信业务，首批老赖会纳入征信黑名单，网贷等相关行业将会朝着更好的方向发展。

据了解，百行征信将以“最低、适用”原则采集个人信用信息，这意味着只采集个人借贷数据以及个人身份识别信息等支持类信息。

对于信息的用途，未来也将会有明确的规定，百行征信采集的个人信用信息主要应用于借贷等经济交易场景，禁止将个人信用信息用于社交、婚恋等与借贷活动无关的场景。

未来在采集信息时，百行征信不仅要获得个人授权，且特定用途特定授权，禁止一次授权反复使用、无限使用。同时，将严格履行保密业务，诚实守信，确保个人信息不被泄露。

据了解，未来百行征信的个人不良信用信息也将5年”更新”一次。自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年的，应当予以删除。

业内分析指出，百行征信的设立有利于提高行业风险防控水平，防范系统性金融风险，打击”过度多头借贷”、”诈骗借贷”等乱象，有效避免平台间”共债”发生；对于投资人来说，也意味着可以更加放心地进行投资，只有良性循环，互联网金融才能持续健康发展。

未来央行征信中心与百行征信会再进行数据互通，到时候到处乱借钱的”老赖”将无所遁形。

个人征信报告如何查询？

那究竟要怎么上网查询个人征信报告呢？

第一步：打开中国人民银行征信中心官方网站(https://ipcrs.pbccrc.org.cn)，进入个人信用信息服务平台，点击右上角的“用户注册”。

第二步：填写个人真实姓名和身份证号码等资料。已经注册过的，有账号和密码的就不用再注册了，直接登录就可以。如果忘记了登录账号或者密码，可以点击“找回登录名”或“忘记密码”找回来就行了。

第三步：设置密码，需要注意密码必须包含大写字母、小写字母和数字。补充用户信息，完成注册，非常的简单。一般可设置一个自己能记得住的账号和密码，切记！

第四步：身份验证，建议选择银行卡验证，用信用卡、储蓄卡、都可以验证，这样能准确无误。注意看我用红色箭头标示的地方。

第五步：银行卡认证，点击“获取银联认证码”会弹出下一个操作窗口。

第六步：银行卡的个人身份信息认证，信用卡，储蓄卡也都可以认证，认证完之后会有一个验证码出来，如下图。

第七步：复制银联验证码，返回窗口填写银联认证码，再点提交即可，如下图。

第八步：填写银联认证码、图片验证码，点击”提交”，如下图。

第九步：提交之后就会跳转到以下窗口，显示24小时之内会收到身份验证码，请妥善保管，遗失了是找不回来的。最后在“获取信用信息”那里填写你收到的“身份验证码”即可获取个人征信报告了。

网络查询的个人征信报告模板如下，仅供参考。同时网站上还可以打印成PDF格式的征信报告，以后贷款买车、买房什么的，查征信就方便多了。

另外，新版的个人征信报告已于2018年底进入试运行阶段，将会在2019年5月份正式切换。新版征信报告与旧版相比有哪些新变化？大家可以看看下面的对比图了解一下。

值得注意的是，人行征信报告涵盖的信息将会越来越全面，你的点滴变化都会被征信报告所记录下来。有一天你会忽然发现，征信报告会被积极的人谱写成幸福的样子，也可能会被滥用的人涂成悲惨的样子！

总结

一个普通的上班族，如果他有稳定的工资、也爱惜自己的信用的话，从银行这代理拉卡拉种正规的渠道里，贷款借个几万、十来万真不会太难。当你自身信用越好、越健康，外界能给你的资源就会越庞大、越优质，这会推动着你轻轻松松往前走。

人无信不立，一个人，就是一组信用的集合，一个人最大的悲哀，莫过于其信用的破产。

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桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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