申请POS机：如何正确挑选pos机

如何正确挑选pos机

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我将挑选要点总结为了三部分：

一、正规；

二、在正规的基础上要长久稳定可靠；

三、在前两者的基础上，费率越低越好。

导读脉络：

第一部分：正规

第二部分：长久稳定可靠

⑴刷卡不“跳码”。

⑵提现及时到账。

⑶费率长期不变，不偷改费率。

第三部分：费率下限

⑴“96费改”到底是什么？

⑵真正的费率下限在哪里？

⑶国家规定POS机的最低费率0.6%吗？

⑷2018年下半年各大品牌费率上调的原因是什么？

第一部分：正规

正规是指开展POS机业务的企业，要具有中国人民银行颁布的《中华人民共和国支付业务许可证》，即我们通常所讲的具有央行的支付牌照。那这个牌照从哪里查询呢，既然是央行颁布的，那我们自然要到央行的官方网站上查询，直达链接：http://www.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/127924/128041/2951606/1923625/1923629/index.html

央行官网支付牌照查询页面

在这个“已获许可机构（支付机构）”的页面上，我们看到，支付宝、银联、财付通等我们所熟悉的企业也都在具有牌照之列。我们以支付宝为例，点开支付宝这一栏，我们看到业务类型中有“银行卡收单”这一项，凡是要开展POS机业务的企业，支付牌照当中都要具有“银行卡收单”这个业务类型。

以支付宝为例

具有央行支付牌照的POS机，即是我们通常讲的“一清机”，全称为“一次性清算机具”，其资金清算流程共4步：

①用户信用卡–>②一清机–>③银联、银行、三方支付公司（POS机企业）–>④用户储蓄卡。

而“二清机”呢，全称为“二次性清算机具”，其资金清算流程共5步：

①用户信用卡–>②一清机–>③银联、银行、三方支付公司（POS机企业）–>④某公司或个人账户（私人账户）–>⑤用户储蓄卡。

“二清机”不具备央行的支付牌照，用户刷卡后的资金，在经过银联、银行、三方支付公司的清算之后，要先流入别人的私人账户，再由别人转给你。多出的这一步骤，用户的资金已脱离了监管，一旦此公司或个人携款跑路，用户即面临资金损失的巨大风险。

而“一清机”为什么安全呢，通过查询《中国人民银行令〔2010〕第2号（非金融机构支付服务管理办法）》（官网直达链接： http://www.pbc.gov.cn//tiaofasi/144941/144957/2845832/index.html），我们得知：

要获得央行的支付牌照，企业本身要具备【拟在全国范围内从事支付业务，注册资本最低限额1亿元人民币；拟在省（自治区、直辖市）范围内从事支付业务，注册资本最低限额3千万元人民币。注册资本最低限额为实缴货币资本。连续为金融机构或电子商务活动提供信息处理支持服务2年以上。连续盈利2年以上。。。等几十条】一系列严格苛刻的条件才有可能审核通过。且业务开展时，还要向央行缴纳巨额的备付金，以抵御风险。

因此，退一万步讲，即使“一清机”企业出现风险，还有央行来为用户兜底，因此“一清机”的用户完全不用担心资金安全问题（如果你在网上查询用户资金损失的案例，也可发现，全部来源于“二清机”）。

虽然“一清机”不用担心资金安全问题，但通过贴吧、论坛等用户聚集地的反馈来看，很多品牌会出现资金延迟到账等情况（当然银行卡收单市场竞争激烈，不排除水军恶意抹黑的情况），理性上我们知道资金丢不了，但延迟到账不仅让用户提心吊胆，而且往往会扰乱用户的资金安排计划，让用户感到糟心。这就涉及到我们第2部分要讲的如何选择“长久稳定可靠”的POS机。

提现延迟到账，很多品牌时常出现

至此，我们搞清楚了“一清机”与“二清机”的区别，选择POS机时我们要选择具有央行支付牌照的“一清机”。

需要注意的是，我们在央行官网查询某POS机是否是“一清机”时，检索框内要输入推出这款POS机的公司名称，而不是具体的POS机品牌名称。因为大部分支付公司推出的POS机，品牌名称与公司名称并不相同，如果你搜的是品牌名，往往是查不到结果的。而且很多支付公司循环“割韭菜”套路，会先后推出多个子品牌POS机，当然这是后话，本文不展开阐述。

要搜支付公司名称，非POS机品牌名称

第二部分：长久稳定可靠

在央行官网的支付牌照查询页面上，我们看到，截止本文发布时，目前有238家企业有支付牌照，很多企业甚至推出多个子品牌POS机，因此目前在收单市场上有数百个品牌的POS机，这些POS机良莠不齐，如果想要选一台理想的POS机，确实需要我们花费很多工夫去多方位深入考察。

目前有支付牌照的企业为238家

很多朋友在找我推荐POS机时，往往脱口而出：“这个牌子我怎么没听过？”别说你没听说过，即使是银行卡收单业内人员，能对这数百品牌一一听过了解过的也是凤毛麟角。普通用户耳熟能详的也就三五个品牌，了解超过十个的都比较少见。

那我们如何选择呢，很多朋友还是一头雾水。为什么迷茫，因为对筛选群体的过滤条件还是不清晰、不明确。怎么才算“长久稳定可靠”呢，3个条件：⑴刷卡不“跳码”。⑵提现及时到账。⑶费率长期不变，不偷改费率。我们从这3个条件来筛选POS机。

⑴ 刷卡不“跳码”。

码即商户类别码，简称MCC或MCC码，即我们看到的纸质小票或电子签购单上面，商户编号的第8-11位。银行卡收单管理办法规定，商户号为15位：机构代码（3位） 地区代码（4位） 商户类型（4位） 商户顺序号（4位）。

从哪里可以方便快捷的看到消费商户的真实MCC码呢，下载银联云闪付APP，将银行卡绑定进去，之后银行卡每笔消费背后的真实商户类别与商户名称，都将即时呈现给你。推荐下载链接：

也可自行去银联官网下载：http://cn.unionpay.com/

简单来讲，“跳码”跳得是商户类型那4位（商户编号的第8-11位）。为了作证本文，我们随手翻了几个POS机品牌的贴吧，果不其然，几乎每个吧里都有大量用户在反馈被“跳码”坑。

“跳码”，很多品牌坑你没商量

例如以下截图的这两位，一位刷卡时POS机上显示是“大连市中山区香格里拉酒店”，酒店的MCC本属于7011或5812类，是标准类商户，但纸质小票上的MCC是5411。5411是超市类，属于优惠类商户。在云闪付APP上显示的真实商户类别，也明确了是超市类型，而商户名称也不是“大连市中山区香格里拉酒店”了，是“大连市百瑞服饰”。

此例是跳到优惠类商户：5411（大型仓储式超级市场）

另一位刷卡时POS机上显示商户名称是珠宝类商户，珠宝类MCC本属于5094，也是标准类商户，而到了云闪付APP上也现了原形：商户名称变成“福建省致青春酒店”，而真实的MCC居然是5541，5541是加油站用的类目。。。加油站也属于优惠类商户。

此例是跳到优惠类商户：5541（加油站、服务站）

两例“跳码”，清晰的揭露了“跳码”的本质：用户缴了标准类的手续费，是想让发卡行多赚点钱，以便于提高综合评分、利于提额，结果支付公司偷着变成优惠类，甚至是减免类，从而支付公司吃掉手续费中的大部分甚至全部，让银行少吃甚至吃不到手续费。长期让银行“饿着”，银行肯定不乐意，不乐意就可能给你降额甚至是封卡。

上面两个例子，通过在云闪付APP上，看到了真实的商户类别与商户名称。前面那个“大连市百瑞服饰”对应超市类MCC也就罢了，后面那个“福建省致青春酒店”对应加油站类MCC是几个意思？？？

而且“大连市百瑞服饰”和“福建省致青春酒店”，这两个商户，不管是从国家企业信用信息公示系统（http://www.gsxt.gov.cn/index.html）还是从百度等处，多方面搜索，均没有查询到其真实有效信息，再加上MCC类别与商户名称不符，我们基本可以得出，这是支付公司利用技术手段捏造的假商户。拜托您造假时走点心行吗，如此的驴唇不对马嘴是要多么敷衍用户。。。

POS机领取

而正规的不“跳码”的商户是这样的，用户在POS机上选择的商户，与银联电子账单、签购单、银联云闪付APP上显示的，商户名与MCC是一致的，且商户真实可靠。而且标准类商户几乎每家银行都会给积分奖励。例如以下消费示例：

【为防止广告嫌疑，POS机APP软件界面特征、票据上的机构代码，等等能体现出POS机品牌信息的地方，我们全部涂抹覆盖。】

商户页面输入消费金额

浦发刷卡消费后银联电子账单

浦发刷卡消费后签购单

浦发刷卡消费后在云闪付APP上的显示

浦发此笔刷卡消费获得积分奖励

很多支付公司比较鸡贼，刷万元以下的小额时不“跳码”，让你误以为他“忠厚纯良”，一旦你刷万元以上，手续费多的时候，就开始偷着跳了。而我们看到，上图中的消费金额虽然高达两万多元，却并没有“跳码”坑用户。发卡行也对持卡人的此笔消费给予了积分奖励。

我们还是以此商户为例，再看下一个消费示例：

建设卡云闪付消费后银联电子账单

POS机官网

建设卡云闪付消费后签购单

建设卡云闪付消费后在云闪付APP上的显示

建设卡此笔云闪付消费获得积分奖励

我们看建行卡的这笔交易，银联账单和签购单上的卡号，跟银联云闪付APP和建行APP上显示的不一致，这是为什么呢？因为建行这笔走的是云闪付0.25%费率的通道，云闪付会在实体卡号之上生成一个虚拟卡号，在进行云闪付交易时，显示的是虚拟卡号。我们看到，云闪付0.25%，发卡行也对持卡人的此笔消费给予了积分奖励。

而且，我们不管是从国家企业信用信息公示系统查询还是百度查询，均能明确查询到该商户，消费真实可靠。

国家企业公示系统查询到该商户，消费真实可靠

百度查询到该商户，消费真实可靠

另外说一下信用卡积分，我们都知道信用卡积分可以在积分商城里兑换商品，兑换航空里程，在银行合作的商户里抵扣现金，有一系列的用处。信用卡积分是银行对持卡人刷卡（给银行带来手续费收益）的奖励。

由于标准类商户下的刷卡，银行吃到的手续费比例最大，所以各大银行几乎都会对持卡人进行积分奖励，以鼓励用户多刷标准类商户。而优惠类商户下的交易，银行吃到的手续费比例较少，所以各大银行一般都不给积分。减免类商户下的交易，银行吃不到任何手续费，更是不给积分了。

所以，银行给积分，是刷卡优质商户的一种体现。

⑵ 提现及时到账。

2018年八月份的时候，某品牌出现了技术故障，几乎全部用户提现都不到账，网上该品牌的用户出现了大面积的恐慌情绪。直至半个多月后，用户们才陆续提现成功。其实直至现在，也依然有很多品牌出现提现延迟到账的情况。

其实“一清机”资金层面出现问题的可能性很低，出现延迟的主要原因还是技术层面的故障。正常来讲，如果出款通道出现拥挤的情况，延迟三五分钟到账是正常的。而如果延迟数小时以上，那基本上是系统故障了。

⑶ 费率长期不变，不偷改费率。

很多支付公司前期开拓市场时，费率设置比较低，一旦市场具有一定规模了，便开始上涨费率，收割韭菜。割得差不多了，品牌做臭了，就再推出另外的子品牌，继续循环这个套路，不断“割韭菜”，最终坑的用户及代理商，砸的是自己的招牌。但这又有什么关系呢，甚至某公司在臭名昭著之后干脆连公司名也改了，换张脸皮再继续搞呗（关于费率的问题，我们在第三部分内容：“费率下限”部分再继续展开阐述）。

虽然我们明确了“长久稳定可靠”的三个过滤条件，但面对数百个品牌，我们不可能每家办一台去体验、去试错，如此庞大的数量，时间成本及试错损失，都是我们无法承受的。

如果题主时间尚且充裕的情况下，多浏览POS机相关论坛、贴吧、社群等用户聚集地，翻翻历史帖子，卡着以上三个过滤条件进行摸排筛选，大概率就能避免踏坑啦。

第三部分：费率下限

在阐述这一部分之前，我们先看一下以下三张截图，这位朋友在某问答平台上，只回答关于POS机、信用卡的问题，他的51个回答我一一翻阅之后，发现几乎所有回答的唯一区别就是：当他代理0.6%费率的POS机时，就吓唬用户低于0.6%的不能用；当他代理0.55%费率的POS机时，就吓唬用户低于0.55%的千万不能用。而类似这样的问答，充斥在各大网站、论坛的相关板块上。

换汤不换药的51个回答

代理0.6%的品牌时，说低于0.6%的不能用

代理0.55%的品牌时，说低于0.55%的不能用

经常有代理商在与我交流时，会说：费率低于xx的不安全、不能做/代理。而xx这个数值，每个人说得都不尽相同，我问对方依据是什么，却往往答不上来。

很多朋友也曾问我：不是说“96费改”之后国家规定最低费率0.6%么？我问谁告诉你的，答曰其他代理商说的——很遗憾，凡是这么说的，都是人云亦云、没有真正看过“96费改”政策原文的。如果看过政策原文，其实也就真正搞明白了“费率下限”到底在哪里，国家到底有没有规定用户的最低费率是0.6%。

⑴ “96费改”到底是什么？

“96费改”是指《国家发展改革委 中国人民银行 关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知 （发改价格〔2016〕557号）》，本通知的内容规定于2016年9月6日起实施，俗称“96费改”。

政策原文在国家发改委官方网站，我们先上原文链接：http://www.ndrc.gov.cn/zcfb/zcfbtz/201603/t20160318_792984.html

文中的收单机构即支付公司，发卡机构即发卡银行，清算机构即银联、网联等。

我们看到，之前不同的商户类别（即MCC类别）所收取的手续费不同，“96费改”后把商户分为了四大类：标准类、优惠类、减免类、特殊类。

“96费改”官网原文

我们先看标准类： 优惠类、减免类、特殊类三类中没有提及的其他所有MCC都是标准类。

标准类商户名下的信用卡交易，收单机构要给发卡机构0.45%，给清算机构0.0325%封顶3.25元，还要再给清算机构“品牌服务费”0.02%。

交易金额不超过1万元时，收单机构的清算成本为：0.45% 0.0325% 0.02%=0.5025%，刷1万元也就是50.25元；

交易金额超过1万元时，收单机构的清算成本为：0.45% 3.25元 0.02%=0.47% 3.25元。

但用户日常使用中，刷卡额有高有低，每笔刷卡不可能一直保持万元以内或者万元以上。为了保证所有情况下的清算都不亏本，收单机构对外的“结算下限”一般是0.5025%。

******小分割线******

标准类商户名下的借记卡交易，收单机构要给发卡机构0.35%封顶13元，给清算机构0.0325%封顶3.25元，给清算机构的“品牌服务费”目前暂免。

为了保证所有情况下的清算都不亏本，收单机构对外的“结算下限”便是：0.35%封顶13元 0.0325%封顶3.25元=0.3825%封顶16.25元。

******小分割线******

我们再看优惠类：4111、4121、4131、4511、4784、4900、5411、5541、5542。

优惠类商户名下的信用卡交易，收单机构要给发卡机构0.351%，给清算机构0.0254%封顶2.54元，还要再给清算机构“品牌服务费”0.02%。

交易金额不超过1万元时，收单机构的清算成本为：0.351% 0.0254% 0.02%=0.3964%，刷1万元也就是39.64元；

交易金额超过1万元时，收单机构的清算成本为：0.351% 2.54元 0.02%=0.371% 2.54元。

同样的，用户日常使用中，刷卡额有高有低，每笔刷卡不可能一直保持万元以内或者万元以上，为了保证所有情况下的清算都不亏本，收单机构对外的“结算下限”一般是0.3964%。

******小分割线******

优惠类商户名下的借记卡交易，收单机构要给发卡机构0.273%封顶10.14元，给清算机构0.0254%封顶2.54元，给清算机构的“品牌服务费”目前暂免。

为了保证所有情况下的清算都不亏本，收单机构对外的“结算下限”便是： 0.273%封顶10.14元 0.0254%封顶2.54元=0.3825%封顶16.25元。

******小分割线******

特殊类：8651、9211、9222、9223、9311、9399、3998、4112、5960、6300、4458、9498。

特殊类商户名下的信用卡或借记卡交易，收单机构给发卡行：1.5元，给银联：0.3元。

收单机构的清算成本为：1.5元 0.3元=1.8元。

******小分割线******

减免类：8062、8011、8021、8031、8041、8042、8049、8099。

减免类所有费用为0元。

******最后一条小分割线******

⑵ 真正的费率下限在哪里？

我们通过“96费改”的政府定价，计算出了收单机构的各项清算成本，以及对外的“结算下限”，但我们要清楚的是，在“结算下限”之上，还要加上收单机构的各种运营成本、要加上收单机构的盈利要求、要加上代理商的各种运营成本、要加上代理商的盈利要求。

我们将它公式化：

POS机费率=“结算下限” 收单机构运营成本 收单机构盈利要求 代理商运营成本 代理商盈利要求

通过这个公式我们心中便有数了：正常的pos机，可以压缩一点收单机构和代理商的盈利空间，甚至压缩一点运营成本，使费率趋近于“结算下限”，但绝不能击穿“结算下限”。如果有代理商给你一台低于“结算下限”的POS机，那这台POS机必然要通过“跳码”或其他更恶劣的手段将亏损找补回来。

不要说趋近于“结算下限”，放眼现在的收单行业，虽然绝大部分品牌的费率都上涨到0.63%-0.70%了，却依然有一大拨儿不要脸的品牌偷着“跳码”——不但明着赚，还要暗着坑！

“96费改”的定价机制，也解答了很多用户的一个误区——刷信用卡时，银行从中拿到的手续费比例是固定的，要么0.45%，要么0.351%，要么0。如果你在一台POS机上选择刷标准类商户，不管这台POS的费率是0.53%还是0.63%、是0.58%还是0.68%，只要不“跳码”，银行最高也只能拿0.45%，并不是你付出的费率越高，银行拿到的就一定越高。

⑶ 国家规定POS机的最低费率0.6%吗？

在“96费改”附件：银行卡刷卡手续费项目及费率上限表（http://www.ndrc.gov.cn/zcfb/zcfbtz/201603/W020160318299237828081.pdf），我们清晰地看到，支付公司面向用户的刷卡手续费，实行的是市场调节价。什么是市场调节价？就是收多少，各支付公司自己说了算。所谓的“国家规定最低费率0.6%”，只不过是某些无良代理商的忽悠之词罢了。

收多少，各支付公司自己说了算

⑷ 2018年下半年各大品牌费率上调的原因是什么？

2016年“96费改”之后，绝大多数品牌的费率都在0.6%左右。但为了赚得更多，很多品牌都会偷着“跳码”，跳优惠类甚至跳减免类。这些品牌中，心没完全黑透的——多跳优惠少跳减免，小额不跳大额跳。心黑得冒油的——多跳减免少跳优惠，大小额统统跳！

而“96费改”规定：

“自本次刷卡手续费调整措施正式实施起2年的过渡期内，按照费率水平保持总体稳定的原则，对超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户刷卡交易实行发卡行服务费、网络服务费优惠。”

也就是说，按照规定，2018年9月6号就没有优惠类商户了，所有优惠类商户都将恢复执行标准类商户的费率。

随着过渡期限的临近，那些习惯了“跳码”的品牌们坐不住了：以后没办法通过“跳优惠类”多坑用户手续费了，这多难受啊，既然阴招没法使了，那干脆咱直接涨价吧！于是乎，在2018年9月6号来临之前，这些习惯了“跳码”的品牌，纷纷吆喝：因不可抗政策因素，我们被逼无奈只能上调费率。于是短短几个月内，大部分品牌的水平线，便从前一阶段的0.55%-0.6%，跃升至0.63%-0.68%了。

而仅有的从不“跳码”的那几家，此时并未随着上涨费率，原因很简单：我们之前就没通过这条路子赚过黑心钱，因此这条路子是有是无，我们不受任何影响。

然而没想到的是，后续银联又下发文件：

“自2018年9月6日起2年内，继续对超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户刷卡交易的银联卡发卡行服务费、网络服务费实行优惠，优惠费率维持不变(详见附件)。”

忍受着高费率还被“跳码”的POS机用户：你看，国家说今年不取消优惠类商户了，你们不用涨价了吧？

一直“跳码”还继续上涨费率的支付公司：什么？你说今天天气不错？啊哈哈，是挺好，好的再见哈！

忍受着高费率还被“跳码”的POS机用户：……

有没有100%不跳码的一清机？有。有没有在100%不跳码基础上，费率还比较低的一清机？有。但本文旨在科普基础知识和介绍行业现状，因此不对任何具体品牌进行推荐，也不会对任何具体品牌进行批判点评（截图中涉及他人及品牌的字样皆已涂抹覆盖）。

且文中已明确阐述了，个人用户如何选择一家正规安全可靠、且费率低的好POS机，不管是题主还是大家，相信基于必备知识的掌握与对行业现状的清晰认识之下，再去筛选的时候，很大概率上不会踩坑了。

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