POS机领取：代还App曝光！持牌机构违规套现搞代还，原因是支付行业太转钱

代还App曝光！持牌机构违规套现搞代还，原因是支付行业太转钱

信用卡代还平台用户自曝该平台发生多起境外盗刷事件后，又一家信用卡代还平台——蜂收·微金融创新创业平台（以下简称“蜂收”）迅速在各社交群内兴起。北京商报记者在调查中发现，上述“蜂收”是持牌支付机构广州市汇聚支付电子科技有限公司（以下简称“汇聚支付”）旗下产品，而“蜂收”平台存在违规助长用户进行信用卡套现、商业模式存拉人头、涉嫌传销的嫌疑。对此，汇聚支付相关负责人在接受北京商报记者采访时回应称，汇聚支付主要为“蜂收”提供技术支持服务，并未参与日常运营当中。

信用卡代还平台安全性一直受到外界质疑。

近日，有不少用户在yoki信用卡代还平台会员群曝出 “yoki信用卡代还平台产生多笔境外消费”。北京商报记者从用户林双（化名）那里了解到，yoki信用卡代还平台的还款方式是双币还款，分为美元和人民币，自己在8月10日莫名其妙收到一笔金额为521美元的境外刷卡消费明细，但她本人却从未出过国。

北京商报记者注意到，目前yoki信用卡代还平台的官方App已经无法下载，并且不能正常运营。且yoki信用卡代还平台的运营主体柳州市聚英网络科技有限公司已显示为存续状态。

北京商报记者从一位“蜂收”代理人士处获悉，“蜂收”是持牌支付机构汇聚支付旗下产品，目前已经有大量的yoki信用卡代还平台代理转行做“蜂收”的代理。天眼查信息显示，汇聚支付为“蜂收”的著作权人，汇聚支付是广州市正佳集团旗下的全资子公司，成立于2008年7月1日，总部位于广州。汇聚支付于2014年7月获得央行颁发的全国范围内互联网支付牌照，2015年12月获得央行广州分行跨境办颁发的跨境人民币支付许可批文，藉此开展跨境人民币支付业务。

对yoki信用卡代还平台与“蜂收”的关系，汇聚支付相关负责人在接受北京商报记者采访时回应称，经核实，汇聚支付、“蜂收”App的相关经营都与yoki无关联，在业务经营上更没有合作关系。

违规助用户信用卡套现

“你方唱罢我登场”，信用卡代还平台层出不穷，但背后的商业模式也存在违规嫌疑。北京商报记者在调查中发现，“蜂收”存在违规助长用户进行信用卡套现的情况。

据一位“蜂收”平台相关代理透露，“蜂收”目前可以为用户提供信用卡套现业务。但注册“蜂收”平台需要一定的门槛，记者注意到，在“蜂收”平台的微金融缴费中，有三个门槛供用户选择，9.8元、198元的VIP门槛以及1988元的渠道门槛，9.8元的最低开通门槛只需要用户绑定储蓄卡进行扣款操作即可，198元的VIP门槛、1988元的渠道门槛均需要激活码才可以进行操作。

在注册了最低门槛后，上述“蜂收”代理向记者返还了9.8元的门槛费，他介绍称，“只有缴费9.8元才可以进行‘蜂收’相关功能的操作，主要是可以进行信用卡套现”。据他详细介绍，在“蜂收”平台的金融微店选项中，用户可以在“商户收银”一栏进行信用卡套现操作，最低套现金额为200元，可套现的单笔限额最大为3万元，单日限额为5万元，费率为0.58%＋2元手续费。

北京商报记者根据上述代理介绍的套现步骤进行操作后发现，只要绑定储蓄卡和信用卡就可以进行套现操作，用户可以根据自己的需求进行交易通道选择，并且可以开启自选地区功能，平台会根据用户选择的地区自动匹配商户，若想套现200元，会显示扣款金额为200元，但实际到账为196.84元。

而通过各种收款App进行信用卡套现的操作早已引起清算机构的关注。

近日，北京银保监局印发《关于加强银行卡风险防控的监管意见》（京银保监发〔2019〕274号，以下简称《意见》）。

《意见》针对当前银行卡业务面临的电信诈骗、盗刷、信用卡授信不审慎等突出风险问题，从银行卡风险防控总体要求、加强防范银行卡账户开立风险、严格信用卡授信管理、加强银行卡交易监控、强化消费者权益保护、建立银行卡风险排查机制等六个方面，明确了13项具体监管要求。

为防范风险，上述文件还要求，北京市辖内商业银行应加强对信用卡小额多笔循环套现还款、境外套现等新型套现风险特征的分析，持续优化套现交易监控模型，采取有效措施防范信用风险延期暴露、共债风险向银行集聚以及跨境洗钱等风险。

有受访的信用卡业务负责人向记者指出，北京是大量商业银行总行、银行卡中心、信用卡中心所在地，这对这些机构的相关业务将产生直接影响，也在业内会起到示范作用。

文件中提到“信用卡小额多笔循环套现还款”主要是在目前市面上比较火热的形式，将根据文件的相关精神，发卡银行或将严格控制这类交易行为，不排除对卡进行降低额度，封卡等手段。

据记者梳理，《意见》主要亮点有：

1、严格信用卡授信管理方面

2、严禁银行卡无序竞争现场

3、细化信用卡分期业务风险资产分类标准

4、强化风险分析识别

特别强调对信用卡小额多笔循环套现还款、境外套现等新型套现风险特征的分析，持续优化套现交易监控模型，采取有效措施防范信用风险延期暴露、共债风险向银行集聚以及跨境洗钱等风险。

但北京商报记者发现，截至发稿，“蜂收”平台自选地区功能仍未下线。对汇聚支付来说，旗下平台违规操作是否需要承担一定的连带责任？麻袋研究院高级研究员苏筱芮分析认为，需要承担，支付牌照业务是为合法商业经营而开展的，对于合作擦边球乃至违规业务，一旦被上级部门查实，将面临相应处罚。旗下业务比合作业务定性可能会更进一步，合作业务有可能是风控不严，而旗下业务则不可能不了解情况。

商业模式存传销嫌疑

一位“蜂收”代理对记者透露，升级代理就可以分享赚钱，推广普通用户，普通用户只要刷卡使用有返现政策，推广代理还有佣金可以拿。

从该“蜂收”代理提供的商业模式图来看，“蜂收”的渠道收益类型分别为：分润与下级产生的费率差额，为层级递推的模式，二星推广一星，二星赚取一星团队最高万分之6的分润，例如，某一星团队交易量包括50万元快速还（万分之3分润）、100万元则精准还（万分之6分润）。

而“蜂收”平台的升级返佣模式为分享用户升级后产生的返佣，例如，二星直推VIP，返佣150元。二星的下属团队一星直推VIP，一星返佣130元，二星返佣20元。升级渠道返佣以此类推。

此外，北京商报记者还注意到，在平级分润中只限渠道四星的用户进行分润，具体操作为，首先通过缴费或者交易量晋升到渠道四星，成为渠道四星后，自然月交易量2000万-4000万元，额外奖励万分之1分润。自然月交易量4000万-8000万元，额外奖励万分之1.5分润。以此递增，自然月交易量4亿元以上，万分之3分润。

对该平台的商业模式，一位不愿具名的业内人士对北京商报记者表示，从现有资料来看，“蜂收”平台的商业模式存在鼓动拉人入伙的情况，且销售是“蜂收”的销售，规则是“蜂收”的规则，存在拉人头，有传销的嫌疑。

POS机扫码

信用卡代还行业备受诟病，此前银联及媒体方面均对此类产品存在的套现、涉二清等问题进行了预警。

相关监管部门更是严厉打击使用此类软件，央行去年便发布了“信用卡代还业务潜藏风险平台存违规套现等问题”的公告，前不久多家银行也纷纷下达了“远离套现APP，严守个人信息！”的警告通知，明确说明了使用信用卡代还软件存在严重的安全隐患！使用信用卡代还APP存在信用卡被盗刷风险，之前佛山市消费者委员会也官方发布了“使用智能还款APP不仅违法，还会陷入其他贷款陷阱！大POS机”的警示！

信用卡代还APP除了有盗刷嫌疑，还有刷卡不到账被坑的风险，信用卡代还APP再投诉，坑钱不到账，可能支付通道被停用，

在21cn网聚投诉平台，多款信用卡代还产品被集体投诉！

主要涉及交了会员费无法享受空卡代还服务，从部分软件客服人员的回复信息来看，应该是支付通道出现了问题！

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