移动POS机：“拉卡拉”转型互联网金融集团

拉卡拉目前已进入全国300多个城市，拥有50余万台终端网点。

联想集团控股的拉卡拉集团，正在谋求从一家第三方支付公司转型为综合性互联网金融集团。商报记者昨日获悉，拉卡拉将在今年4月份上线P2P网贷平台，主打个人小额贷款。其理财产品也将推出，年化收益率在7%-8%。未来公司有3条业务线：电子支付、互联网金融和社区电商O2O。拉卡拉集团董事长兼总裁孙陶然透露，公司计划在A股上市。

网贷平台主打个人小贷

互联网金融无疑是时下市场最热点，作为中国最大的第三方支付公司，在过去两年时间里，拉卡拉开始涉及支付、征信、信贷、理财等多领域，逐步转型为综合性互联网金融集团。

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据拉卡拉方面介绍，公司将在今年4月份上线P2P网贷平台，主打个人小额贷款。拉卡拉旗下互联网金融产品经过几个月的内测也将上线，产品年化收益率约在7%-8%。

拉卡拉集团董事长兼总裁孙陶然指出，拉卡拉开展P2P业务的目的正是为了补全互联网金融入口。他谈到，“金融行业如果只是做一个单项，很难在该领域成为强大的参赛选手。首先，用户需求是综合性的。如仅做一个单项，开发和留住客户将变得十分困难；其次，金融是一个生态系统，想要成为互联网金融行业里数一数二的企业，必须在各方面都有所涉猎。”

对于拉卡拉是否在互联网金融的快车道上落后于其他行业竞争者，孙陶然并不担心没有市场和用户。他谈到，拉卡拉是从支付业务进而发展到互联网金融服务的。“金融服务是我们碗里的菜，我们可以今天吃，也可以明天吃，也可以后天吃，因为它一直在我们的碗里。”

在孙陶然看来，拉卡拉拥有互联网基因，并且早就开始布局线上线下的融合。其优势集中在数据板块，已建立起拥有超过120万家商户和8000万个人用户的平台规模和庞大的业务信息储备。

对于集团未来的发展规划，公司有3条业务线：电子支付、互联网金融和社区电商O2O。拉卡拉的优势在于同时具备线上和线下多个领域，涉及信用卡还款、转账汇款、生活缴费、电商消费及信贷理财等业务，也使其在用户的来源上更为丰富和多元化。

拉卡拉集团成立于2005年，是联想控股旗下的金融服务企业，也是第一批获得央行颁发的全国性全品类支付牌照企业之一。

拉卡拉近年来在线下布局还款、缴费的便民服务终端，集团最终定位于“用互联网技术为小微商户提供社区金融与电商服务的运营平台”。据公开资料显示，拉卡拉目前已进入300多个城市，拥有50余万台终端网点，覆盖全国95%的连锁便利店、商超、社区商户。

根据比达咨询BDR此前发布的《2014 Q4中国第三方移动支付产品市场研究报告》，在2014年第四季度第三方移动支付交易规模市场份额中，拉卡拉占比为4.5%，其交易规模比较平稳。

获得首批个人征信牌照

据介绍，拉卡拉的P2P网贷平台将采用纯线上模式，并引入“考拉征信”。考拉征信由拉卡拉和蓝色光标、旋极信息、拓尔思信息、梅泰诺通信共4家上市公司出资设立，均是在信息服务和数据处理业务方面见长的企业。未来考拉征信还希望引入数百家股东，成为一个公共征信平台。

今年1月5日，中国人民银行发布了允许8家机构进行个人征信业务准备工作的通知，被视为是中国个人征信体系有望向商业机构开闸的信号，腾讯征信、阿里旗下的芝麻信用以及拉卡拉旗下的考拉征信位列其中。考拉征信平台的构建，也从一个层面为拉卡拉未来的P2P网贷乃至整体互联网金融业务铺就道路。

谈到拉卡拉在征信业务方面的优势，孙陶然表示，拉卡拉最初的便民终端和第三方支付，都是基于自身用户和用户数据来做的金融产品。拉卡拉的便民终端，带来了大量的个人用户。截至目前，大约有8000万个人用户。POS机收单方面，截至去年年底，有超过120万的商户量。基于这些用户和商户，以及后台系统里掌握相应的交易数据来做信贷，便能够产生信用评估。

“在目前内测的系统中，只需输入身份证号就可以查到个人或者商户在拉卡拉的信用值，确定从拉卡拉金融平台可以借到多少钱。拉卡拉之所以能拿到征信牌照，也是因为拉卡拉一直在做征信。”孙陶然谈道。

事实上，目前P2P网贷发展迅猛，其最大的问题莫过于风险控制，而风险控制的源头则在于对借款人的信用审核上。就在近期，P2P网贷平台纷纷与征信系统展开合作，以弥补风控方面的短板。

3月18日，深圳的P2P平台小牛在线携手全球最大征信机构益博睿，建立大数据评分体系。3月19日，北京的P2P网贷平台爱钱进与央行下属的上海资信征信有限公司签署网络金融征信系统合作协议，正式接入网络金融征信系统和央行个人征信系统。

而上海的P2P网贷平台雪山贷则另辟蹊径，于3月24日发布了新产品“优安贷”，主动邀约国企如中石油、中国联通和大型民企华为、娃哈哈等成为融资主体，以大企业的品牌和公信力来获得平台在信用方面的认可度。

与蚂蚁金服差异化竞争

拉卡拉目前的最大竞争对手是蚂蚁金服，同样是综合性金融集团，蚂蚁金服旗下也涉及支付、理财、征信等多个领域。相比于蚂蚁金服，拉卡拉最大的劣势或许是在资金和用户规模上。

谈到最近和蚂蚁金服的比较，孙陶然坦承，拉卡拉与蚂蚁金服确实在做同质化的事情，但是核心相同，做法却不一样：“首先支付宝专注于线上的虚拟账户，而拉卡拉专注于线下；其次支付宝主要用户是个人，拉卡拉则是个人和商户；最后从征信角度来说，芝麻信用是阿里独资，而考拉征信则由5家很有实力的公司共同组成。”

孙陶然还表示，拉卡拉的用户主力是跨行还信用卡用户，而支付宝的用户主力来源于淘宝购物用户：“大家的用户属性不一样，在发挥金融功能的时候，切入点就不一样，所以拉卡拉从信贷切入，而蚂蚁金服则从存款角度切入。”在他看来，互联网金融企业必须成为十项全能选手，但必须要错位竞争差异化竞争。

孙陶然谈到，“拉卡拉做互联网金融，理想是做第一，但没有办法，前面横着一个特别巨大的蚂蚁金服，所以我后来把企业愿景修改成‘数一数二’，当不了第一，先当POS机安全第二，看以后能不能当第一。”

其实从拉卡拉近期的一些动作不难发现，拉卡拉一直在与阿里系业务暗中较量。支付宝支付垄断线上，拉卡拉则抢占线下，用自助POS终端占领了全国的便利店。支付宝推二维码支付，拉卡拉就推移动POS，发展了上百万线下商户。蚂蚁金服成立芝麻信用拿到了个人征信牌照，拉卡拉的考拉征信同样在第一批拿到个人征信牌照，而且更是先行一步拿了企业征信牌照。支付宝推出余额宝，拉卡拉就推出了“替你还”、“现金贷”、“赚点钱”和“POS贷”。

从数据上看，支付宝公布的2014年交易额是3.8万亿元，拉卡拉公布的交易额是1.8万亿元。因此，如果拉卡拉继续保持在互联网金融产品方面的发力，两者之间的差距或许会很快被进一步缩小。

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