银联POS机：一文搞懂风口浪尖上的“聚合支付”！

一文搞懂风口浪尖上的“聚合支付”！

首先，需要承认的是，面对“聚合支付”笔者并非专家，只是浅显的懂得些许，本文主要是对“聚合支付”相关行业知识的整理，并附聚合支付行业从业者的分析文章。

前几天，媒体报道某省人民银行向省内收单机构，发布了《关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》，因为被业内广泛关注，慢慢解读为整个聚合支付行业的问题，笔者认为是极不妥当的。

（网传央行针对聚合支付清理整治工作的通知）

相信你和我一样，面对着这个新兴事物，不禁要问：

什么是聚合支付？

聚合支付，也俗称第四方支付，我理解的是聚合多家支付通道，多种支付方统一对外提供一个对接接口，有支付需求的商户只要嵌入聚合支付公司封装好的SDK后就可以同时使用聚合支付后面对接所有支付通道。

具体的第三方支付通道账号什么的还是要商户自己开通，聚合支付提供的是一种聚合多家支付通道的服务，只是通道，不涉及商户的资金结算问题。

所以，它本质上提供的是一种纯技术服务。

聚合支付目前市场上分成4大类（转网友easy）：

1、技术集成类的，像ping 这样的，只做技术整合，不动资金，多次签约，支付渠道单独签约；

2、是机构转接类，比如天工收银，和银行合作，资金银行托管，只做信息的二清；

3、机构直清类，一般是金融企业或三方支付机构，如民生银行、恒丰银行等，一次签约，做信息和资金的清算；

4、资金二清类的，属于要重点监管的，就是以大商户的模式接入，然后再给小商户清算。

（亿欧整理发布的聚合支付信息汇总）

我们整理了三篇关于聚合支付的文章，分别是PING CEO金亦冶的《听聚合支付的先行者说「聚合支付」》，网友jiangxu的《聚合支付行业的基本情况？》，网友麻雀的《聚合支付的存在价值》。

《听聚合支付的先行者说「聚合支付」》

作者：PING CEO金亦冶

前几天一篇 「央行文件」 刷了我的朋友圈，特别是银行和支付行业的从业者，几乎人人在转。本来是一篇再正常不过的文件内容，却被个别人解读成 「聚合支付」 的问题，我实在有点意外。

2014 年初， Ping 开始打造「聚合支付」这个名词和品类。在此后两年多时间里，Ping 始终保持对行业的理解和对技术的探索，为逾万家企业解决了支付问题。作为聚合支付的先行者，我们有义务站出来说清楚到底什么是 「聚合支付」。希望这篇文章之后，业内对于「聚合支付」 这个垂直市场， 以及 Ping 能有更加清晰的理解。

2013 年下半年，我们对支付行业有 3 个产业判断：

·移动支付会崛起，并最终取代 PC 网银、银行卡和现金。所以企业顺势而为要押注移动支付。

·这个行业会有更多大玩家进入，竞争会加剧，碎片化很快就会到来。所以 「分久必合」的需求特别是技术需求会出现。

·大量的商业会被搬到移动互联网上，信息化改造各行各业，更多的长尾商业场景会出现。所以移动互联网会进入 「交易时代」，大量公司对支付有强需求。

这 3 个观点今天听起来一点都不酷，都已是既定事实。但回到 3 年多前，这一切都不是那么明显：

2013 年底，绝大多人没有在手机上付款支付的习惯。滴滴和快的的 「世纪之战」是 2014 年之后才开始进入大众视野的，随后移动支付才普及开来。

2013 年底，线上还是支付宝一家独大的时代。微信支付刚刚开始做，微信红包还没有开始发威；银联还专注在线下，没有 Apple Pay，更没有如今一二线互联网公司排队买支付公司入局的场面。

互联网 和 O2O 的风潮是从 2014 年才开始的，大量的科技公司参与对传统行业的各种改造升级，移动互联网大大扩展了互联网的边界和场景，从 「日活」时代瞬间进入 「GMV」时代。

所以当初基于这 3 个判断，我们创立了 Ping 。聚合的意义也来自这 3 个判断:

聚合移动、PC、线下的全平台。

聚合支付宝、微信支付、银联等等支付渠道。

聚合长尾场景和长尾客户。

在 Ping 创立初期，我们就坚定了纯粹技术服务商的角色，只参与信息处理，不碰资金清算，不做大商户，不打擦边球，实名入网审核，阳光支付，合规合法，作为商户坚实的技术合作伙伴而存在。2016 年 10 月，Ping 按照支付行业的安全标准通过了国际 PCI DSS 认证，为聚合支付行业树立了安全保障的标杆，全面保护客户的数据隐私。

正因为这样规范化运作，Ping 逐渐取得了主流支付公司的认可，纷纷获得战略合作地位，深度合作程度一直领先行业。产品从基础的「聚合支付」 服务扩展到整个 「泛收银」 服务，产品半径和厚度得到前所未有的提升。半年前我们启动商业化探索，坚持以支付云服务的 SaaS 模式收费，也是期待可以走出一条有别于手续费的新路，为支付行业开辟一种新的商业模式。

很幸运，3 年过去了，我们当初对这个行业的 3 个预判今天都已成真。更幸运的是，我们对初心的坚守，让我们最终收获了市场和资本的青睐。中国银联旗下的《金卡生活》，也对 Ping 聚合支付予以了报道。

同时，我们也必须承认虽然我们在坚守聚合支付的初心和纯粹，但传统支付行业中的部分陋习仍然存在。聚合支付服务本是依托于商业银行、非银行支付机构、全国 / 区域性清算组织等的支付通道与清结算能力，利用自身的技术与服务集成能力，整合这些机构的支付服务，在合法合规的范围内为商户提供技术对接、集合对账、差错处理等多样的支付服务。

规范化的聚合支付服务帮助减少商户的支付成本，提高商户的支付效率，优化商户的支付体验…… 而少数「聪明」人为了赚取更多的收益，依然通过大商户模式行「二清」之实，这个跟是不是聚合支付无关。大商户模式从线下 POS 就开始存在，这个也跟是不是聚合支付无关。「央行文件」里面陈述的事实确实是整个支付行业的顽疾，应该坚决规范。

「对蜡烛的持续改善永远都不会得到电灯」，望我们自己和这个行业其他的从业者一起努力，敬畏这个市场，热爱这个市场，做一个良币驱赶劣币的市场，为支付行业带来更多的创意和活力。Ping 愿意全力配合央行的监管，期待一个更加净化和规范的聚合支付市场。

《聚合支付行业的基本情况？》

作者：Jiangxu

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第一次知道聚合支付，大概是国外Stripe这个产品，当时只是晃眼看了下，没多了解，“哦，就是这样”。但当国内一家叫Ping 的产品出现后，知道这家公司的模式跟Stripe类似。

最近在搞聚合支付相关的项目，所以做了许多相关的了解。

在我们常说的聚合支付产品，其实聚合的是一种支付能力（支付宝支付、微信支付、百度钱包、ApplePay……），将这些收款能力聚合在一起，统一打包提供给电商网站或一些线下商家，帮助这些商家更好的完成收款，适应消费者线上线下消费支付需求。代表有诸如Ping 、 现在支付、BeeCloud等。这里说的能力，无非就是第四方支付公司把各种支付能力整合好，然后你作为商家自己去开支付宝商户、微信商户等账号，把获取到的开发参数填入第四方支付公司的接口进行调用，钱也收到你自己的支付宝、微信等商户账号中，你自己去操作，第四方支付公司不碰里的钱。但行业中其实也不乏碰钱的聚合支付，类似于传统的POS二清商户，你找这类聚合支付公司拿支付能力，接入简单，但其实钱是收到他的账户上，他再二清到你的银行卡账户上，有没有风险自己去体会。

再后来，由于项目需要，涉及到一个高B格的玩意儿，聚合POS（智能云POS），一个POS机上面居然包含了POS刷卡、微信支付、支付宝支付、百度钱包……一系列支付方式，随便放在一个大流量的线下门店，分分钟把消费者的钱收入商家的包里。代表作有掌贝（专注餐饮行业的聚合POS，但它的POS我没查到银联认证）、商米（小米投资，貌似没有POS刷卡支付）、旺POS等。

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为什么会有这些变化？

因为其实传统POS是叫线下收单，线下支付方式除了现金就是刷卡（排除预付卡）。而微信扫码/刷卡支付、支付宝当面付等叫线上收单，随着移动支付技术的发展，C端消费者线上支付习惯的改变，伴随着二维码支付的规范，种种因素，都促进着聚合支付未来的发展趋势，预计2017年二维码支付会彻底火起来，把线上支付的方式类似于O2O搬到了线下，极大的丰富了商家的收款方式和消费者的付款方式，这是线上线下支付的融合。线下收单的利率根据行业而定，线上收单利率（微信支付宝费率）一般为0.6%，随着发展，线上线下利率预计会市场化。

讲讲第三方支付和聚合支付：

市场行情是这样的，200多张支付牌照（目前不发新牌照）但为我们普通消费者常用的支付有多少？可能也就排名前10的支付公司，也就是说绝大部分市场被这10家支付公司占有着，那么其他支付公司怎么发展？等死？错了，借力使力呗，我怎么借着微信支付宝等大腿来发展我自己的业务？做聚合支付——我给我的商户提供支付宝微信等支付能力，钱我统一结算给商户。但第三方支付公司不能直接接第三方支付公司，怎么办？通过银行接呗。模式就是：微信/支付宝→银行→另一家第三方支付公司。

电商解决商家和消费者之间信息对称问题，支付是一个商家与消费者刚性的链接点，解决商家和消费者交换的问题，金融、保险是杠杆工具，服务于支付带动支付。比如我在某电商平台上看到iPhone7，我不付钱买对商家有用吗？于是我支付了，那么我与商家就形成移动POS机了强关联，我是他的顾客（延伸到CRM客户关系管理了）。又比如，有支付，我差钱买这个iPhone7，我还是买不了呀？这时，商家提供了分期金融服务，那我筹划一下，还是可以买呀，大不了我以后每个月还一部分，早买早享受。

线上电商、流量贵已经就那么回事了。聚合支付的未来，应该致力于提高线下商户的互联网收款或互联网营销能力，帮助商户更好的为消费者服务，改变商户传统的盈利模式。不多展开。

《聚合支付的存在价值》

作者：麻雀

近期，聚合支付（如ping 、微派支付、钱方好近等等）颇受业内关注，并被创新性地称为“第四方支付”。

麻雀君也来凑凑热闹，谈谈聚合支付的由来、存在价值和法律风险。

1、聚合支付由“服务商”演变而来。

2014年起，微信支付宝等网络支付、扫码支付业务发展迅猛。

如今，全国各大中城市随处可见接入了微信支付宝的商家门店，用户携带手机就可以解决日常消费的支付需求，这个现象正在向中小城市和农村蔓延。

大家一定好奇，微信支付宝等网络支付、扫码支付业务是如何在短短三年内覆盖了规模如此庞大的实体商家，并让银联的银行卡POS收单业务面临被颠覆的窘境的？

细究起来，除了支付体验安全、便捷、新潮、手续费便宜之外，“服务商”是关键因素。

这些“服务商”的前身，有的是做收银机软件的，有的是布放POS机的、还有的是拓展银行卡收单商户的，他们拥有大量的线下实体商家资源，这恰好弥补了微信支付宝等网络支付机构拓展线下实体商家能力不足的短板。

当国各地的服务商每天拿着微信支付宝等网络支付机构的宣传资料，穿行于大街小巷推广微信支付宝等服务（俗称“扫街”）时，微信支付宝等支付机构在三年内发展到今天的规模，也就顺理成章了。

当然，服务商之所以被称为“服务商”，绝不仅仅是因为他们向商家推广微信支付宝等支付服务，而是因为他们还提供支付机构系统对接的技术支持。

这里要说个小背景，商家要接入微信支付宝等支付机构系统（俗称“入网”），并不是插根网线就完事了，如下图所示，它还需要做接口开发。

对于计算机专业人员而言，这自然不是难事，但让便利店、小餐馆、小超市等商家老板自己做接口开发，并不现实，所以必须有一个既有商户资源，又懂接口开发的中间人将商家和微信支付宝等支付机构连接起来。

服务商，由此产生。

那么，服务商又是如何成为聚合支付的呢？

2、服务商接的支付机构多了，就成了聚合支付。

要理解上面这句话，我们得先了解服务商模式下的支付信息流。

如果服务商仅接入支付宝，则支付信息流是这样的：

关于资金流，今年以来，监管部门严厉打击非法支付结算（二清）机构，现在的服务商基本不敢再经手交易资金了，所以资金流依然是“用户—支付机构—商户”，这里不做赘述。

上述支付信息流，无论是主动扫码，还是被动扫码，简化来看是这样的：

用户和服务商之间之所以用虚线连接，是因为在主动扫码的场景下，用户只是在服务商的H5页面输入交易金额而已，其他支付信息都是商家委托服务商生成和传输的；在被动扫码的场景下，则完全是由商家将支付信息传给服务商，服务商再根据其与支付宝的接口将支付信息传给支付宝。

所以，无论是主动扫码，还是被动扫码，服务商都是商家和支付宝之间的支付信息传输枢纽。

而当服务商接入了多家支付机构时 ，支付信息流就成了这样：

服务商可以自动识别商家发送的支付信息流对应的是哪一家支付机构，并直接将支付信息传输给对应的支付机构，由支付机构完成资金转移。

例如：用户用微信扫码进行支付，则服务商可以识别出是微信支付的订单，并交由微信支付执行；用户用支付宝扫码进行支付，则服务商可以识别出是支付宝的订单，并交由支付宝执行。

因此，只要服务商接入了多家支付机构，且这些支付机构也将该商家接纳为特约商户，则无论用户是使用微信支付、支付宝、百度钱包，还是其他支付方式，都可以在该商家门店内，通过服务商这个支付信息枢纽完成支付，聚合支付由此产生。

3、聚合支付的存在价值

（1）微信支付宝等支付机构不用费力拓展实体商户了，全部由聚合支付代劳，有交易后，给聚合支付分润即可。

（2）商家不需要向多家支付机构分别申请支付功能了，把证照交给聚合支付后，由聚合支付向多家支付机构申请支付功能即可，而且一般不会被驳回，效率提升几个层级。

（3）商家不需要开发与支付机构间的系统接口，在自有电脑上安装聚合支付提供的软件即可使用微信支付宝等支付服务。

（4）帮助支付机构和商家做优惠活动，如“支付宝双十二五折优惠”、“微信支付现金立减”等，既让用户和商家得到实惠，也让支付机构的交易量提升，实现各方共赢。

（5）利用经手的支付信息做数据分析，衍生出分期付款等信用服务。

应该说，服务商及其演变而来的聚合支付，对于微信支付宝等支付机构近几年的迅猛发展起到至关重要的作用，也让我们能够随时随地享受快捷方便的支付服务，其存在价值是不言而喻的。

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