无线POS机：第三方支付机构存在的主要问题和风险

投稿用户 • 2023年4月25日 pm1:49 • 信用卡知识 • 阅读 112

第三方支付机构存在的主要问题和风险

近年来，第三方支付机构发展迅猛，其业务规模也不断扩大。仅2013年前三季度，支付机构银行卡收单的业务规模总量近18亿笔、5万亿元。与此同时，伴随着银行卡收单市场的高速发展，银行卡收单市场存在的问题和风险也日益突出。通过对辽宁省支付市场的调研发现，目前支付机构银行卡收单市场存在的问题和风险主要体现在以下几个方面：

（一）违规设置刷卡手续费率，扰乱市场秩序。支付机构在不同程度都存在刷卡手续费设置不规范现象。支付机构通过套用商户名称或代码、套用MCC等优惠费率或者将线下交易转换为线上交易套用交易渠道等方法违规降低费率抢夺商户。目前支付机构大多着眼于民生领域，定位小额支付，行业整体利润率非常低，经营亏损的现象比较普遍。这些违规问题的存在极大地破坏了支付市场秩序，造成整个行业的恶意竞争，不利于银行卡收单市场的健康发展。

(二)不落实本地化管理，违规开展业务。存在支付机构在开展业务过程中不设立分支机构且不进行报备，而是通过代理服务商承担商户拓展与审核，风险核查、商户巡检等工作。部分不符合资质的代理服务商违规对外悬挂“人民银行授权支付机构”、“银联”等标识，误导社会公众。个别代理服务商存在业务转让、层层转包等问题，甚至出现异地的代理服务商以“某某支付机构总代理”为宣传口号通过互联网或者电话直接发展其他规模较小的代理服务商现象。目一清POS机前，代理服务商准入门槛较低，支付机构若不落实本地化管理，其代理服务商在业务规范、人员素质和风险管控等方面根本无法有效防控风险。

（三）开展和终止业务不规范，为规避监管而“创新”。存在支付机构开展终止创新业务、推出和撤销创新产品较为随意，甚至以规避监管为目的而“创新”实质上是从事违规经营活动的问题。部分支付机构在未经安全验证、合规审查和风险分析的情况下随意发展所谓“创新”业务，并缺乏有效的风险处理机制和措施。例如：部分支付机构开发了连接智能手机的“类POS机”（如音频刷卡器），此类受理终端在技术标准和信息安全性方面无法保证符合国家、金融行业技术标准和相关信息安全管理要求，当手机被植入“木马”等病毒程序容易引发风险案件。“类POS机”刷卡器有的以手机应用程序形式嵌入实质可用于银行卡收单等商用模块，存在潜在较大技术风险，洗钱套现风险和扰乱市场秩序风险。

（四）“了解你的客户”职责没有落实和客户信息保护不力，维护消费者合法权益不全面。支付机构对特约商户的资质审查、档案管理不规范。存在银行卡收单受理协议内容不规范，特约商户资质资料不全，缺乏必要的落实的特约商户实名制资料，存在较大的风险隐患。同时，支付机构也掌握了大量商户和客户信息，这些信息存在着泄露、被盗用或滥用的风险。由于信息保护不当引发的伪卡欺诈、洗钱套现、骗取发卡银行交易授权、投诉举报等问题时有发生。支付机构大多未真正建立投诉机制，一旦发生问题，支付机构、代理服务商与特约商户互相推诿，消费者合法权益无法得到保障。

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