卡拉合伙人免费代理：【数字化支付面面观】银联云释放算力潜能

【数字化支付面面观】银联云释放算力潜能

业务支持｜中国银联云计算中心

中国银联银行合作部、受理市场部、云闪付部、线上支付部、创新中心、业务部、风险控制部、技术开发中心

总策划｜武翊 周继恩

策划｜王孔平 钟燕 花莹 吕伊蒙 刘震

《金卡生活》编辑部

作者｜杨琪

责任编辑｜钟立群

插图｜蔡鸿君

开篇

地铁进闸“一挥而过”，数据备份“一键恢复”，政务服务“一网通办”，助农取款“一码通用”……从生产到生活，从产业到政务，从城市到乡村，数字化应用范围正不断拓展，数字化服务半径在不断扩大。

通过一部手机、一台计算机、一个程序、一套软件、一串数据……数字经济连接起了中国式现代化的方方面面。

数字经济时代下，云计算作为新型数字技术基础设施正不断夯实算力底座，为企业转型升级释放数字化发展潜能。中国银联亦乘“云”而上，打造了一朵具备全栈云计算能力的行业生态云——银联云，向行业内外提供从IaaS、PaaS到SaaS的云计算产品能力和全方位、高质量的安全管理和运营运维能力。

对内，以“一云两线多芯”思路推进云基座升级，支撑银联业务云化转型；

对外，以高安全、高可用、高性能、高可管理的金融级云服务，赋能行业伙伴快速构建上云能力。

本期专题，《金卡生活》走进中国银联云计算中心，看银联云提供的从云资源、云平台到云共享的多方位产品服务和一站式金融上云解决方案如何在零售、收单、发卡等场景发力，打通金融业上云以数赋智的“最后一公里”。

pos机是什么正文

01 数字经济时代的算力密码

2022年，我国数字经济规模达50.2万亿元，总量稳居世界第二，同比名义增长10.3%，占GDP比重提升至41.5%。这组出自《数字中国发展报告（2022年）》的数据，折射出的是我国数字经济的蓬勃活力、巨大潜力和强拉卡拉电签POS机大韧性。随着以信息技术为代表的新一轮科技革命和产业革命深入推进，企业数字化转型步伐加快，数字技术和实体经济融合深化。

看得见的是数字经济时代层出不穷的新产业、新模式、新业态，看不见的是背后在支撑着的算力底座。什么是算力？《中国算力发展白皮书（2022年）》给出定义：“算力是数据中心的服务器通过对数据进行处理后实现结果输出的一种能力，最常用的计量单位是每秒执行的浮点运算次数（FLOPS）。”这是从国家级的算力来说的，对于大部分普通人而言，每天使用的手机和电脑就属于算力工具。

如今，算力正如同农业时代的水利、电气时代的电力一般，成为数字经济时代的核心生产力，是释放数据要素潜能、驱动数字化转型、促进国民经济发展的新引擎。据中国信息通信研究院测算，2022年我国算力核心产业规模达1.8万亿元。算力每投入1元，将带动3至4元的GDP经济增长。

2022年2月，“东数西算”工程全面实施，加之以ChatGPT为首的人工智能需求爆发，政策和市场两方力量使得算力网络在全国范围内铺开拉大。

在这张巨大的算力网络之下，云计算的力量不容忽视。云计算是看不见、摸不着的算力服务，它的出现，使算力资源像水、电一样被便利地提供给不同用户，真正做到按需供给，信息技术和数据资源得以充分利用。

党的二十大报告强调，“推动战略性新兴产业融合集群发展，构建新一代信息技术……一批新的增长引擎。”《扩大内需战略规划纲要（2022－2035年）》要求，“加快建设信息基础设施。……推动人工智能、云计算等广泛、深度应用，促进‘云、网、端’资源要素相互融合、智能配置。”可以说，在数字经济时代下，如何向更多行业和产业释放算力普惠红利，云计算是关键密码。

02 “云”上创新 夯实算力基座

近年来，云计算正从互联网行业延伸到政务、金融、工业、制造等多个领域，有力支撑着产业数字化。尤其是对于金融业来说，上云已经成为必选项。《金融科技发展规划（2022—2025年）》明确要求，“布局先进高效的算力体系，加快云计算技术规范应用，稳妥推进信息系统，向多节点并行运行、数据分布存储、动态负载均衡的分布式架构转型”。

作为支付领域的引领者和创新者，近年来中国银联顺应移动互联网、云计算、大数据等金融科技发展趋势，持续提升支付清算服务能力。金融业上云既是顺应数字经济发展趋势，深化金融供给侧结构性改革之举；也是提升业务质效，增强服务实体经济能力之责。

基于此，中国银联打造了具备全栈云计算能力的行业生态云——银联云，提供从IaaS、PaaS到SaaS的云计算产品能力和全方位、高质量的安全管理和运营运维能力。其以高安全、高可用、高性能、高可管理的金融级云服务铺实了银联及产业伙伴的数字化转型之路。

凭借银联20年来的行业沉淀和10余年的金融云实施经验，截至2023年7月末，银联云已具备超170项产品和服务和40余项解决方案，已服务超350家客户，涵盖商业银行、非银行支付机构、商户和行业服务商等。

一言以蔽之，银联云对内，面向银联总分子公司，全面协同和服务业务发展，支撑自有业务云化升级，目前业务系统支持率达到95%；对外，面向行业伙伴，提供包含行业云、私有云、混合云等在内的多场景服务和一站式金融上云解决方案，助力打通金融业上云以数赋智的“最后一公里”。

谈云易，上云难。《金卡生活》发现，相比起其他行业，金融业上云更加注重数据安全、隐私保护、场景应用创新，同时对上云后的风险管控、业务连续性以及运行维护成本也会多加考虑。围绕金融业上云特性，银联云在搭建产品体系架构时就做了周密安排。

强健产品“筋骨”，厚植算力基础。不谋全局者，不足以谋一域。《金卡生活》了解到，银联云具有庞大而清晰的架构，主要分为六大域，分别是IaaS域、PaaS域、SaaS域、安全域、运维域和运营域。

IaaS域包括计算、存储、网络、容器四个模块，支撑着银联的基础资源集约化管理和运行，对标公有云，具备高可用性、高安全性、高可管理的特征。

PaaS域则提供数据库、大数据、中间件开发者服务、人工智能平台、开放平台、行业PaaS平台等服务。以银联UP系列栈为重点，引入业内主流组件为配套，为产品研发、生产部署提供标准、安全、快速的运行环境及平台工具，有效提升产品研发效率。

SaaS域基于银联云基础技术能力，构建具有行业特色的场景化服务能力，包括支付服务、人工智能服务、数据服务等。

安全域中的安全管理产品，涵盖了网络安全、主机安全、数据安全、开放安全等多方面，在保障银联云平台安全的同时，为租户提供必要的安全防护手段。

运维域用于支撑银联云业务运营、客户运营和内部协作的相关平台和工具。运营域相关平台则统称为银联云运营管理系统。

产品用心亦有官方认证。目前，银联云已获得了30余项证书和报告，包括公安部信息安全等级保护四级认证、信息通信研究院可信云服务认证、国家互联网信息办公室云计算服务安全评估。这些认证基本满足了工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室的监管要求，覆盖了银联云主要的产品和服务管理体系，也意味着银联云的服务管理水平和安全合规要求在行业内处于领先水平。

金融级数字基座的四方支柱。通过梳理产品架构，不难发现，银联云具有稳定可靠、金融级安全、自主可控和智能开放的四大特色，满足金融业上云对高可用、高性能、高安全和高可管理性等方面的要求。

一是稳定可靠。银联云依托中国银联丰富的金融服务经验和运营运维能力，有力支撑金融上云的稳定性。

二是金融级安全。银联云采用多地多中心的智网互联方案，提供七层安全防护体系确保金融客户应用和数据的完整性。此外，通过AI风险防控、隐私保护、加密存储等手段，满足个人金融信息保护需求。

三是自主可控。中国银联十分重视核心技术的自主创新与安全应用，自主研发了云基础软件技术栈系列产品，产品涵盖了云平台、容器、操作系统、数据库及中间件等多个基础产品，可对应用系统上云提供全栈式支持。在数据库等关键产品上实现自主可控，目前已完成100余项功能的深度定制，研发了6款配套自研产品作为关键技术场景的补充。

四是智能开放。以云为基座，银联云积极探索合作共赢的创新商业模式，服务产业上下游合作伙伴，构建合作共赢的开放生态。目前，银联云基于开放平台对外开放了1200多个API，服务近7万家生态合作伙伴，支持行业数字化转型。

03 乘“云”而上 “数”立标杆

随着消费场景恢复，居民消费倾向提升，餐饮、商超便利、旅游出行、住宿酒店等接触型聚集型消费需求在快速释放。7月17日，据国家统计局发布数据，初步核算，2023年上半年社会消费品零售总额227588亿元，同比增长8.2%，比一季度加快2.4个百分点。7月31日，《国家发展改革委关于恢复和扩大消费措施的通知》发布，指出要“壮大数字消费……推动新一代信息技术与更多消费领域融合应用”。

作为银行卡产业核心和枢纽，中国银联积极响应党中央、国务院扩大内需战略，抢抓恢复发展消费的窗口期，加快创新要素与科技成果转化，联合商业银行等产业各方，开展了“银联银行伴你游”“老字号新消费”等一系列助商惠民活动，通过红包、优惠券等形式惠及消费者，助力释放消费潜能。

诸多促消费活动有序稳定开展的背后同样离不开数字技术的支持。随着数字经济蓬勃发展，数字技术赋能支付业务正不断求创新、拓场景、惠民生。云计算中心按照“一云两线多芯”的思路推进银联云建设技术规划，全面升级云基座，实现银联云上业务创新，以数字技术协同零售消费业务拓展的同时，还将满足行业伙伴数字化研发需求，助力快速构建上云能力。据此，打造了诸多具有银联特色的产品和解决方案。《金卡生活》聚焦核心场景，选取了五大产品服务做详细介绍。

【云上升级助推业务提质增效】

场景一：“云闪付”小程序上云筑牢安全防线

《金卡生活》了解到，“云闪付”小程序是中国银联为合作伙伴提供的一种新的开放能力，能够帮助机构、商家、服务商快速开发，实现产品传播转化，提升用户使用体验，助力行业联动升级。但随着业务快速发展，小程序代码、系统漏洞缺乏有效防护，敏感信息传输存在泄露风险，小程序前后端页面服务调用缺乏监控手段，安全升级迫在眉睫。

基于满足监管要求和保护用户、企业隐私数据的目的，银联云推出了“云闪付”小程序上云解决方案，整合安全防护、代码托管、能力开放、上云服务等技术产品和服务，有力提升小程序安全能力，为小程序规模化上云筑牢安全防线。具体来说，“云闪付”小程序上云解决方案将为小程序提供从源码级安全防护、应用侧云上安全部署、运营侧安全管控及一点接入云上开放能力。

“云闪付”小程序上云解决方案一方面能够全面降低客户在小程序前端代码开发、内容发布和运行状态下面临的安全风险；另一方面，通过内网帮助客户加速打通云上汇聚的各项银联技术与业务能力，实现应用的快速构建；再一方面，通过提供部署建议、应用上云指引和云迁移工具和服务，帮助客户有效解决构建小程序成本高、效率低的问题。

【典型案例】

某服务商利用“云闪付”小程序承载其营销SaaS中台

某服务商在构建营销SaaS中台应用时需要使用营销票券类、会员经营类等营销工具及OCR识别等人工智能能力。同时，在该小程序发布后，该服务商需要对小程序前端页面异常和后台服务调用异常等方面进行随时监控。

对此，“云闪付”小程序上云解决方案在为该服务商提供有价券、积分通等经营工具和OCR、人脸识别等智能能力的基础上，提供了一套集安全扫描、安全加固、内容安全、异常监控和态势感知能力为一体的安全防护平台（图1），有效提升客户营销SaaS中台的构建效率，降低客户成本，同时极大提高小程序安全防护能力。

图1 “云闪付”小程序安全防护平台

【数字零售开拓消费市场】

场景二：智慧经营助燃商户经营

智慧经营SaaS服务平台是基于银联云搭建的面向银行、商户、服务商提供数字化用户经营服务能力的系统。秉承科技助力业务，云计算中心联合受理市场部持续建设数字零售平台解决方案，围绕“支付 ”商户服务体系，依托线下商业综合体、超市便利店等零售百货场景，提供拉客进场、刺激消费和持续经营的平台能力（有价券、券包/超便月卡、积分通等），在支持银联主营业务的同时，帮助合作伙伴打造数字化升级解决方案。

一是联动受理市场部，升级“逛街吧”“超便利”频道，提升“支付 会员”“票券 积分”能力，一改传统营销过程中用户留存低的问题，持续提升会员黏性，有效沉淀更多活跃用户。截至7月末，累计支持20家分公司使用券包功能、25家分公司使用积分通功能，重点支持“银联银行伴你游”等惠民营销活动，累计服务商业综合体、超市便利店超550家，总发券量超700万，日均购买订单1.5万笔。

二是联动受理市场部、银行合作部，向银行输出用户经营能力，加快业技融合在市场前端的服务落地，打造盲盒、橱窗机、刮刮乐等银行创新玩法，以及可通过云网输出的会员经营能力，支持工商银行、中国银行、建设银行、邮政储蓄银行等商业银行开展活动。

场景三：数字收单激活商企细胞活力

商户收单业务作为连接To B和To C的业务模式，在资金流、信息流和数据流方面具有天然的“三流合一”，有助于商业银行开展面向To B商户的存贷业务，也有助于强化To C持卡人消费惯性。但收单业务开展过程中，可能出现资金沉淀不足、商户资源获取难度大、客户活跃度低等问题，不利于银行实现高质量发展。

因此，为满足商业银行对收单业务的功能与合规要求，银联云数字收单平台叠加融合了银联的数据能力和智能能力，提供机构收单及增值业务解决方案（图2），包括聚合支付、商户管理、商户服务、对账清结算、营销等功能，具备一站式云上收单、银联数智风控、紧跟业务动向、云上快速部署等优势。

《金卡生活》了解到，银联云数字收单平台不仅帮助收单银行积累商户经营等带来的账户开户量与沉淀资金，有效降低资金付息率，同时还帮助银行提升KYC能力，为开展面向商户的智慧经营、增信授信等业务提供有力支撑，践行普惠金融。

图2 银联云数字收单平台概况

【典型案例】

某省农村信用社联合社新建线下条码聚合支付系统

某省农村信用社联合社为满足业务发展需要，需新建线下条码聚合支付系统，以提升业务服务能力，一方面需增强系统架构横向扩容能力，提升系统业务承载和处理能力，同时控制业务流程风险；另一方面需升级聚合支付服务功能，拓展聚合支付服务场景，面向用户提供更为丰富的支付服务；再一方面，需统一商户、设备及业务流程管理，提升用户服务体验和服务效率。

针对该情况，银联云数字收单平台解决方案为其提供了“银联云 数字收单平台 风控监控”应用方案，有效提升该行面向用户的服务质量。应用后，该省农村信用社联合社一是提升平台性能，加强业务承载能力。平台实现交易峰值1000TPS，日交易量1000万笔；二是提升平台便捷性，通过统一商户、设备及业务流程管理，提升用户体验和服务效率；三是提升风控能力，实现对商户事前、事中、事后全流程风控。

【数智服务满足技术需求】

场景四：电子面签延伸发卡“触角”

2022年7月，原中国银行保险监督管理委员会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称“《新规》”），其中第三十六条指出要“推进信用卡行业创新工作，通过试点等方式探索开展线上信用卡业务等创新模式”。而开展线上信用卡业务关键在于远程面签，特别是要做好技术支持和安全流程管控。

为适应商业银行信用卡业务线上化需要，银联云推出电子面签产品，其基于业界领先的混合云实时音视频互动技术，采用多层级可信云数据安全保护方案和支付行业人工智能技术，服务信用卡发卡、消费分期、对公开户等金融场景（图3），为银行提供技术可信、行业共享、安全合规的数智化服务。

电子面签集信息验证安全、系统稳定安全、运维服务安全的服务特色于一体。信息验证方面，电子面签通过联网核查信息、实时活检及多图比对的方式确认申请人的真实性；系统稳定安全方面，银联云采取多中心部署，同时电子面签系统拥有第三方渗透测试安全报告并按照金融安全标准进行数据加密；运维服务安全方面，实施安全监控及处理机制，提供7×24小时技术支持服务，并且开展定期系统巡检和应急演练。

图3 电子面签服务场景

【典型案例】

某商业银行车贷分期业务场景实现电子面签

消费者在办理传统购车贷款时，面临贷款审批效率低，线下签署协议体验感差的问题。在此情况下，银行在汽车经销商处布放物料引导消费者通过小程序进行面签，利用电子面签平台实现实时数据交换，简化业务流程、提高审批效率。

场景五：综合前置一点接入全程响应

在数字化转型过程中，为满足用户多元化需求，商业银行和银联的创新业务快速增加，商业银行可能会面临银联各业务前置分散、逻辑处理复杂、升级迭代慢等问题。因此，不少商业银行希望能得到权威、专业的业务和技术辅助以快速、统一处理银联各业务。

基于行业需求，银联云推出综合前置产品，为商业银行提供创新业务一点接入解决方案，在业务接入过程中提供需求、开发、入网、投产、维护的全流程服务，支持多种银联产品对接，并针对商业银行系统架构提供一揽子快速实施方案。

综合前置具有一点接入、简化改造、快速投产、无感升级四大优势。通过一点接入即可覆盖银联创新业务，可获得全面的银联支付服务；简化改造则是指帮助商业银行屏蔽复杂交易处理，提供灵活、高度适配的对接接口，降低商业银行核心改造量；快速投产是指银联技术专家协同公司相关部门，协助商业银行进行入网和投产，实现业务快落地；无感升级顾名思义，商业银行在新业务上线、业务规则调整、技术规范变更时，仅需改造前置平台，保证商业银行系统稳定。银联云综合前置产品助力商业银行快速接入银联网络，通过技能传递支撑商业银行开展创新业务。

04 金融“上云” 以“数”赋智

除中国银联外，金融业上云还有不少成功尝试。据艾瑞发布的《2022年中国金融云行业研究报告》显示，2021年中国金融云市场规模达到394亿元，预计未来4年复合增长率为28.6%，2025年我国金融云市场规模将有望突破千亿。《金卡生活》了解到，国有大型商业银行如工商银行，2022年分布式技术体系的日均服务调用量超过170亿次，并于今年通过了“分布式云基础设施服务能力”评估；股份制商业银行如招商银行，已于今年3月宣布完成上云工程，其借记卡账户、信用卡客户、对公账户以及总分行所有应用系统全部迁移至云上。

对于大行来说，战略明确、资金充沛、人才富集，在把握数字化发展机遇，强化云计算技术支撑业务能力方面有其优势，但金融业内还有相当一部分迫切要求上云的中小银行、非银行支付机构等，无力承担自主研发成本，因此借助外部的金融科技力量就成为其不二之选。

云计算从部署模式上可以分为公共云、行业云、私有云和混合云。公有云是由IDC服务商或第三方面向大众提供资源，如应用和储存；行业云是仅供某一个行业或区域内的成员访问的云环境；私有云是为了某一个企业单独使用而构建的云环境；混合云则是采用以上两种或更多部署模式进行组合部署的云环境。据Flexera 2023年云状态报告显示，受访的企业中选择了混合云架构的占72%。混合云因组合灵活、可分散风险、有效降低成本等优势正逐渐成为金融业上云的主要选择。

面对行业伙伴的诉求，银联云兼顾安全与发展，提供安全高效的金融上云解决方案，包括混合云、备份容灾、安全测评等服务，借此，企业得以降低运营成本，减少资源冗余，优化协作效率，提高生产能力，进一步实现高质量发展。

“技术 场景”——云服务从能用到好用。银联云推出的混合云解决方案通过五大应用场景有力支撑企业数字化上云用云持续深入。

在数据备份场景中，有数据备份需求的客户可以选择将线下或其他云上的数据备份到银联云上。当本地数据丢失或因故障不可用时，客户可通过备份快速恢复数据，满足金融监管要求的同时保证业务安全可靠。

在业务容灾场景中，对有灾备需求的客户，银联云支持在其数据中心或其他云上生产端部署灾备系统，有效防范断电、断网等地域风险。

在开发测试场景中，银行、非银行支付机构等客户需要与银联生产系统进行入网测试、联调测试，这类客户可将开发测试环境部署在银联行业云上，并利用银联云DEP研发效率平台提高开发效率，同时在银联云上的测试环境直接访问银联信总生产区域，复用银联云专线。

在负载弹扩场景中，商业银行、非银行支付机构、服务商等客户的生产环境部署在本地，当特定时间点如“双十一”促销等来临，客户本地应用无法支撑峰值访问流量时，客户可通过使用银联行业云来分担峰值访问流量。银联行业云支持弹性扩容，即开即用，帮助客户快速高效应对突发高峰流量的同时，最大程度节约客户成本。

在应用分类部署场景中，部分业务需求复杂的客户会采用多云架构，将不同的应用部署在不同的云上，银联云可作为多云架构中的一部分，承载客户的部分应用。如此一来，客户分散业务风险的同时还可以避免单一技术锁定。

“信创 金融”——破解企业信创业务困局。近年来，随着国际形势变化，国内的信息基础设施的安全运行与技术更迭受到了严峻挑战。党的二十大报告强调，“要加快实施创新驱动发展战略，加快实现高水平科技自立自强，以国家战略需求为导向，集聚力量进行原创性引领科技攻关，坚决打赢关键核心技术攻坚战。”加快发展信息技术应用创新产业（以下简称“信创”），对实现关键核心技术自主可控，保障国家信息、网络、经济安全至关重要。中国银联不断推进信创工作落地，促进数字化转型再升级。

银联云从金融机构需求视角出发，不断深入探索和实践，形成了一整套“信创 金融”的实施方案，该方案涵盖信创咨询、选型适配、评测认证、银联UP信创软件、行业云信创、私有化部署等服务。银联云信创解决方案旨在依托银联资源与运营经营，帮助金融机构破解选型难、适配难、评测久、认证繁、运营难等关键痛点，赋能金融机构加快推进信创相关业务落地。

05 “云”筹帷幄 智领未来

据中国信息通信研究院发布的《云计算白皮书（2023年）》显示，2022年，全球云计算市场规模为4910亿美元，我国云计算市场规模达4550亿元，较2021年增长40.91%。相比于全球19%的增速，我国云计算市场仍处于快速发展期。随着金融业上云程度加深，越来越多企业从建云向持续云优化治理过渡，避免云资源聚集带来成本浪费、资源效益低下等问题。

银联云体系大而不乱，产品全而不冗，正是得益于其背后完备的体制机制和管理规范。

人和流程是关键要素。人就是指参与到整个流程中的各个角色、各个技术人员，他们相互配合，相互协作。流程分为运维流程和运营流程。运维流程主要保障平台的安全和稳定，分为故障处理流程和变更流程。运营流程则是提高平台效率，推动业务发展。根据业务模式不同，还分为行业云运营流程和专属云运营流程。通过技术人员的相互配合和流程的有效运转，共同保障银联云业务稳定、安全、高效地运行。

各角色相互配合。具体来说，在整个运维运营流程中，主要有四类角色：分别是一线值班人员、技术经理、二线运维和三线产研，这里以一例事件的处置流程来说明各个角色的分工和配合。

一线值班人员在收到相关事件后，会根据事件影响性确定事件级别，同时通知一线技术经理、二线运维和三线产研，并根据事件级别汇报运维团队负责人。在事件处置过程中，一线技术经理随时告知客户最新事件进展。二线运维则同步处理，并根据事件处置情况按需联系三线产研进行远程或现场支持。事件处置完毕后，一线技术经理通知客户验证。最后，相关事件处理方上传分析报告，包括事件的问题定位、处置过程、完善措施等。

快速响应、优质服务来自于数字产品不断迭代、永续进化的天然属性。未来，银联云将更加关注优质云能力供给，最大化释放云的生产力，帮助银联网络上下游搭乘算力时代列车，向高质量发展快速挺进。

（中国银联云计算中心李倩、黄伶灵，银行合作部蹇丹、唐婵娜，受理市场部李树娟、韩永琛、宋若曦，线上支付部胡梦雪、段婉迪，风险控制部周皓对此文亦有贡献）

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