一文看透央行29项金融科技创新监管试点应用

2019年底，为贯彻党的十九届四中全会精神，落实《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》（银发〔2019〕209号文印发），中国人民银行启动金融科技创新监管试点工作，并率先在北京开展。今年4月，人民银行宣布扩大试点范围至上海市、重庆市、深圳市、河北雄安新区、杭州市、苏州市6市（区），近日广州市、成都市也相继获批，至此央行金融科技创新监管试点地区已增至9个。

今年1月，北京率先对首批6个拟纳入金融科技创新监管试点的应用向社会公开征求意见，6月，公示了第二批11个监管沙盒试点应用。7月21日，上海首批8个金融科技创新监管试点应用公示。7月31日，深圳也公布了首批4个应用。

此外，杭州则于6月23日开始公开征集金融科技创新监管试点创新应用项目，截至8月4日，苏州也已基本拟定第一批“入盒”项目，金融科技创新监管加速推进。8月3日，央行召开下半年工作电视会议强调，将加快完善金融科技监管框架。

小编对目前已公示的29项金融科技创新监管试点应用的移动POS机申请机构、关键技术、创新性、应用场景等进行了分析梳理，供业内人士参考。

表1 已公示金融科技创新监管试点应用情况

（点击可查看大图，下同）

申请机构银行为主，多元生态融合

在已公布的29个试点应用中，共有24个项目的申请机构包含银行，其中既有工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等国有大行总行及分行，也有浦发银行、招商银行、卡拉合伙人兴业银行等全国性股份制银行，同时也不乏宁波银行、北京银行、上海银行等区域性银行的身影，此外也有华瑞银行、前海微众等民营银行。银行旗下的金融科技子公司如建信金科、兴业数金等也参与其中。

除银行系机构外，申请机构中还包括中国银联、中金金融认证中心有限公司以及多家科技公司，如京东数科、华为、腾讯云等，人寿财险等保险公司、百行征信等征信机构、第三方支付拉卡拉等也有项目列入试点。

值得注意的是，共有15个项目是由两家或两家以上机构联合申报。

前沿技术汇集，大数据、拉卡拉智能POS机区块链、人工智能最热门

在技术应用上，试点项目聚焦于大数据、人工智能、区块链、云计算、生物识别、物联网、API技术、光学字符识别等前沿技术。其中大数据、区块链、人工智能最为热门，29个试点项目中至少有22个在其使用的关键技术中写明大数据，至少有13个应用人工智能，至少有9个利用区块链技术，其中更有5个项目直接在其项目名称中点明了“区块链”一词。

关键技术中还可看到5G、自动驾驶、地理信息系统、神经网络算法、时间序列分析算法等多领域技术，体现了跨市场跨业态跨区域的金融科技运用。

图1 已公示金融科技创新监管试点应用关键技术

注：部分应用未直接写明关键技术，根据其公示内容整理

29项应用创新，智能风控、小微企业、智慧金融成为焦点

在应用场景上，智能风控、小微企业、智慧金融为试点应用最为聚焦的领域。至少有10个项目直接涉及风控，在北京和上海的部分项目中，提出了供应链金融的相关方案，即在传统信息模式的基础上，于风控环节纳入借款企业与上下游企业贸易往来的资金流、信息流、物流等信息，有效提升风控效果。

至少有16个项目直接与小微企业融资相关，上海的8个项目更是具有高度相似性，均是借助创新技术解决金融行业在开展普惠金融时面临的各种难题，如银行融资服务覆盖面小、对中小微企业金融服务中的“数据孤岛”问题等。

此外，立足于移动端的AIBank Inside、手机POS等，由银行网点延伸的智能机器人服务、5G?智能银行等，针对小微商户的智能云小店服务等，延伸至特定手机场景渠道的信用卡服务等，各项试点应用均有不同亮点值得关注。

那么，这29个试点应用的具体情况如何呢？各自有何创新点？预期规模和成效如何？跟着小编一起来看看吧：

北京

基于物联网的物品溯源认证管理与供应链金融（工商银行）

运用物联网及区块链技术提供物品溯源认证服务，将传统的支付、融资等银行金融服务与企业上下游、商品产销全链条结合起来，将金融服务融合到商品产销场景中，提供随时、随身的金融服务，打造产业生态圈。预计全面推广后，涉及个人客户数超过30万人，年交易笔数超过100万笔、年交易金额超过5000万元。

微捷贷产品（农业银行）

以行内开户的小微企业金融资产、房贷或小微企业纳税行为为依据，借助大数据分析技术打造“微捷贷”产品，助力纾解小微民营企业融资难融资贵问题。该产品通过构建云评级、云授信和云监控模型，实现对客户的精准画像，打造全流程线上运作的贷款模式，有效实现小微企业融资的快申、快审和快贷。预计到2020年末，微捷贷贷款客户达到15万户，贷款余额不低于1000亿元。

中信银行智令产品（中信银行、中国银联、度小满、携程）

用户无需在第三方APP进行绑卡，仅需在中信银行APP即可便捷生成不同金融服务场景的 令牌（Token）。用户通过中信银行APP可一站式管理不同令牌，灵活设置不同金融服务场景的交易时间、交易限额等业务控制要素。用户可基于生成的令牌在多个场景享受金融服务，实现“一次绑卡、处处使用”。预估用户规模1000万。

AIBank Inside产品（百信银行）

金融服务一站式极速接入能力，实现分钟级配置化接入；服务质量高可控能力，实现敏捷灰度发布；场景服务定制化能力，实现金融服务“乐高”拼接成不同场景解决方案；智能化跨界撮合，实现服务提供者、消费者、场景方、第三方应用开发者多方共生的生态圈。Inside产品可供上百家网上平台以及第三方平台参与。用户规模视金融生态建设情况而定，预计C端用户规模在千万级以上。

快审快贷产品（宁波银行）

仅需提供业务申请书、身份证明、营业执照、征信授权、抵押权证等材料的扫描件或原件照片，无需提供纸质复印件。在评估、审批、出账等环节对本产品设置专属标记，各系统对标记业务优先处理、限时办理完毕。在授信期间，额度金额内可随借随还，实现资金“短缺随时借，盈余随时还”，切实节省财务成本。在额度有效期内，优化续贷机制，大大提高用户资金周转效率，减轻转贷成本。在移动端进行抵押物认定和客户身份识别，实现无人工干预和系统自动评估审批。预计2020年全年快审快贷可新增授信额度25亿元，新增提款38亿元。

手机POS创新应用（中国银联、小米数科、京东数科）

将低门槛的手机设备升级为安全可靠的POS终端，提供银行卡收单、条码支付收单、商户管理等服务。手机POS有助于大幅降低收单机构终端采购和维护成本，可加快推动小微和农村收银市场发展，有望激活现有40亿张银行IC卡的使用。

基于智能机器人的移动金融服务项目（工商银行）

智慧小融机器人为网点内客户提供智能交互服务，包括主动问候、智能对话、路径引导、简单业务办理服务（如余额查询），并可协同网点内智能机具办理复杂业务（如行内转账），亦可多机器人协同提供服务。“小融未来号”在银行专人协助下为客户提供礼品的预约配送、产品宣传、业务办理（如借记卡申办）、产品展示服务，扩大网点服务半径。智慧小融机器人在工商银行北京市分行网点试点，预计客户总交互次数最高达10万次/月；“小融未来号”计划在工商银行北京市两个智慧网点试点提供金融服务，预计客户总交互次数最高达3万次/月。

基于区块链的产业金融服务（中国银行）

实现对供应链商流、信息流、物流、资金流的数据管理，打通多方数据孤岛，集合产业链上下游数据信息，建立供应链企业诚信体系。通过移动银行远程服务、大数据智能分析等手段，为中小微企业提供包括可拆转融电子融资工具、流动资金贷款、应收账款融资等场景在内的金融服务。基于区块链的可追溯性及供应链相对闭环的特性，实现对相关业务产品及企业行为的穿透式监管，促进产业生态向有序化、健康化发展。按照风险可控原则合理确定用户范围和服务规模。预计最多服务企业客户2万户。

5G?智能银行（建设银行）

利用5G技术支持远程办理部分金融业务，扩大自助业务服务范围至理财、信用卡、账户服务等19大类270项金融服务项目。实现手机银行和5G网点的线上线下融合，重塑金融服务流程，为客户提供更优质的理财、信用卡等金融服务及扶贫购物等非金融服务。预计建设网点68个，每个网点月均到店客户最多达8000人次，月均业务量最多达7500笔。

普惠小微企业贷服务（北京银行）

依托北京银行对公手机银行“京管 ”APP，为小微企业客户提供线上半自助式的普惠金融服务，客户可以在线办理贷款申请、信息提交、预审批和额度试算等业务。自主研发的风控引擎“风险滤镜”在小微信贷贷前、贷中、贷后过程中提前筛查和预警外部风险，具有业务效率高、客户体验好、抗风险能力强、部署成本低等特点。预计助力普惠小微信贷业务规模增长最多达10亿元。

“一路行”移动终端理赔产品（人寿财保、人寿财保北京分公司）

通过地理信息系统GIS技术，就近调查查勘人员到达事故现场，提高理赔单据凭证采集时效性和赔款审核效率。被保险人能够通过移动终端提交理赔材料，并根据提示信息进行自助理赔操作，实现车险理赔从报案到赔款支付的全流程在线处理。预计服务业务端用户最多1万人，客户端用户最多450万人，年处理案件约350万件，涉及赔付金额约60亿元。

多方数据学习“政融通”在线融资项目（腾讯云计算、北京小微企业金融综合服务有限公司、浦发银行北京分行）

使用多方数据建立创新风控体系，打造适用于小微企业线上化授信融资服务的智能风控画像及智能融资体系，应用于小微企业普惠金融业务场景。预计新增授信额度最多约10亿元。

天翼智能风险监控产品（中国电信集团系统集成有限责任公司、天翼电子商务）

智能风险监控平台为在线支付等金融场景提供全流程智能风险监控，服务于APP（翼支付）、门户（翼支付网站）、线下POS等多种渠道，提供多维度、全方面智能风险核验功能，实现风险的实时甄别和拦截操作。预计每日最多可为数亿笔交易和操作行为提供风控服务。

国网智能图谱风控产品（国网征信、邮储银行）

贷前：分析企业虚假经营、非正常经营状态、帮助金融机构有效识别信贷业务中企业欺诈风险，提高管理成效，减少经济损失。贷中：以用电客户的信用履行意识、履约能力、历史信用履约情况为基础，帮助银行了解企业生产经营状况，为授信额度评估提供重要的辅助参考。贷后：依托客户的用电信息，形成信用预警监测指标体系和模型，客观反映企业在贷后产生的生产经营异动，提前揭示企业运营风险。预计在测试期间可服务贷款金额规模约500亿元人民币。

移动金融云签盾（中金金融认证中心有限公司、民生银行）

采用基于分散密钥的身份认证产品，为民生银行的手机银行、直销银行等提供安全高效的客户身份认证和交易体验，使其客户无需额外携带硬件介质，提升金融服务便捷性和满意度。预计最多为全国8千万个人客户和200万企业客户提供移动数字证书服务。

基于区块链的企业电子身份认证信息系统（eKYC）（国家计算机网络与信息安全管理中心、北京中关村银行、百信银行、民生银行北京分行）

基于区块链等技术建设eKYC系统，实现企业数据共享，减少企业办理金融业务中信息的重复填报与验真，压缩业务办理时间、降低业务风险。预计直接服务于几十家金融机构，间接惠及最多数万家企业用户。

智能云小店服务（拉卡拉支付）

帮助小微商户构建线上平台，推出门店收银、线上H5商城、小程序商城一体化服务模式，打通线上线下不同消费场景。通过智能云小店服务系统实现线上线下会员通、商品通（即商户在智能云小店终端后台上架的产品信息，会自动同步至手机端微商城）、营销通和订单通，满足消费者足不出户购买生活物品的需求。预计在试点期间，最多服务商户20万家，年成交总额约500亿元。

上海

基于多方安全图计算的中小微企业融资服务（交通银行、中移上海信息通信科技、上海富数科技）

本项目从惠民服务和中小微企业融资两大类场景切入，数据融合应用，结合风控平台结果，为客户鉴权、增信，运用在线金融工具实现信贷业务申请、审批、签约的线上操作，打造线上线下一体化的“交银e办事”服务。利用多方安全图计算等人工智能技术作为开户真实性意愿审核的辅助手段，是纸质材料、现场走访审核的补充。覆盖长三角等重点地区存量及新增客户。预计企业用户量最多不超过2万。

基于区块链的小微企业在线融资服务（浦发银行）

以物流供应链场景为例，本项目通过与供应链相关企业合作，打造“可信物流链”，提供线上线下相结合的融资服务。货主可通过网络货运平台向司机下单，将托运人信息、付款信息、托运单号、承运单号、承运人身份、运单运输轨迹核验结果等全量数据上链并存证。浦发银行基于区块链获取不可篡改的完整数据，通过多维度的交叉验证，结合智能支付结算，根据应收账款对网络货运平台融资并确保资金不被挪用。预计融资规模为200亿人民币。

“上行普惠”非接触金融服务（上海银行）

基于“上行普惠”APP，运用人工智能、数字证书、大数据等技术为小微企业提供基于移动银行的融资产品，使得小微企业获得银行的“非接触式服务”。小微企业可通过“上行普惠”APP 实现企业认证、授信申请、电子签约、贸易背景核实、放还款等功能。“上行普惠”非接触金融服务项目使用记账簿核算并记录融资业务交易明细、管控贷款资金去向和还款资金，最终提升融资款的放还效率。预计2020年内服务小微企业不超过10000户，提供供应链融资余额100亿元。

基于人工智能的智慧供应链融资服务（上海华瑞银行）

实现系统自动化审核降低人工审核成本及操作风险，提高业务审核效率，提升链属企业融资服务体验。打造全新华瑞智慧供应链业务服务模式、运营模式，提升客户服务体验，为相关行业转型提供指导性经验。为中小微企业提供更便捷更快速的融资服务，助力疏解“融资难、融资贵”等社会问题。预计发放贷款日均余额约40亿元人民币，服务客户不超过1000家。

基于区块链的金融与政务数据融合产品（中国银联、浦发银行、上海银行）

本产品可利用政务等领域的数据，为金融机构的小微企业信贷融资、身份认证、风险控制等场景提供支撑，扩大银行普惠金融服务范围。通过与各地大数据局、相关委办局合作所获得的小微企业的工商、税务、社保等政务数据赋能金融服务，在保障用户隐私与数据安全的前提下，打破“数据孤岛”。通过多方数据融合应用，打造集线上授信审批与线下调查确认为一体的风控体系，切实提升小微企业获得融资服务的效率。预计交易规模不超过1000万元。

“信盟链”风险信息协同共享产品（建信金融科技、建设银行）

基于联盟链构建风险信息协调共享网络，通过在数据使用供给方之间建立安全信道，实现不同金融机构间风险数据（如信用卡不良信息）的共享互通，从而丰富金融机构风险数据获取渠道，降低数据获取成本。通过将联盟各方脱敏后的数据在区块链上进行存证，实现数据的全生命周期可追溯、可审计、不可篡改，解决成员机构间风险数据的互信问题。预计上线时将拥有20家联盟合作伙伴，引入数据量800万条，日均查询量10万条。

“融通保”中小微企业票据流转支持产品（兴业数字金融、兴业银行）

运用分布式账本、人工智能、大数据、云计算等技术构建企业级SaaS服务平台。以平台为支撑，在保障数据安全的前提下，实现票据流、资金流、订单流的多流合一交叉校验，以及核心数据的分布式存储，帮助金融机构在线为供应链链属企业提供票据转让、贴现服务，将传统模式下需要客户到线下网点办理的票据融资服务拓展到线上进行，同时实现业务申请的智能审核、自动放款以及在线秒贴，有效解决中小微企业持有票据贴现难、贴现慢的问题。预计上线后年服务企业1000家，年流转票据2万笔，年流转规模200亿。

“易融星空”产业金融数字风控产品（上海聚均科技、工商银行上海分行）

打造四流合一（物流、商流、资金流、信息流）的产业金融数字风控平台，为贷前审核、贷后管理提供数字风控辅助决策服务，帮助银行更全面地对企业待融资资产进行贸易背景的数字化验真、实时情况的数字化追踪、潜在风险的数字化预警，并与银行现有的贷前调查、风险委员会评审、贷后风控管理等线下流程相结合，打造线上线下一体化风控体系，向产业链上中小企业提供具有实体资产作为担保抵押物的融资服务，主要应用于银行在医药、建筑行业的中小微企业客户待融资资产（应收应付账款）融资场景。预计平台上线后服务金融机构超过100家、实体企业超过5000家、金融资产超过1万亿。

深圳

百行征信信用普惠服务（百行征信）

将征信数据和政务数据等多方补充数据进行融合应用，在保障数据安全的基础上打破现有数据壁垒，拓展普惠金融覆盖率。对征信数据标签的重要程度进行筛选，充分挖掘各类信息的最大使用价值，提升输出征信服务的准确性和有效性。使用大数据技术进行实时和并行计算，保证各项业务数据输出高效率和高质量，通过移动互联网等技术，将传统现场和固定服务窗口办理的各项政务审批和缴费等业务实现快速办理，有效提升普惠信用服务效率，拓宽征信服务渠道。测试期间，预计信用政务服务次数达到50万次。

基于TEE解决方案的智能数字信用卡（中信银行信用卡中心、华为）

与华为合作实现行内外数据融合应用，在保障客户隐私安全的前提下，将信用卡服务扩展到华为场景渠道，为华为手机用户提供便捷的金融服务。通过大数据技术与华为共同搭建目标客户筛选模型，在华为场景实现相对精准的定向服务，提升目标客户申卡效率，同时有效防控恶意申卡风险，确保风险总体可控。

基于智慧风控的面向产业互联网中小企业融资服务（招商银行）

针对中小企业真实经营数据获取难问题，结合产业互联网生态，利用大数据技术，对接商业场景数据，为客户信用风险评估提供丰富的数据支撑，有效减少银行客户经理线下调查的工作量，提升企业融资效率。针对中小企业信用风险评估难度大问题，基于机器学习算法构建商业与金融双维度风控模型，为中小企业提供精准、稳定的风控支持。预计到2021年末，信贷产品达到25类，使用客户达到5万户。

基于区块链的境外人士收入数字化核验产品（深圳前海微众银行、中国银行深圳分行）

通过将税务、人才补贴等多方数据融合，帮助金融机构实现对在深圳就业的境外人员薪酬信息真实性的线上化验证，有效提高购汇、汇出业务效率，提升银行业务风控水平。基于区块链将多方数据上链存证，实现数据的全流程可审计，不可篡改，确保报送数据真实有效。测试期间预期服务客户人数1万以内，涉及汇出资金不超过30亿元人民币。

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