银联POS机：新版征信正式上线！出现新变化，与买房人有关

新版征信正式上线！出现新变化，与买房人有关

2020年1月19日，二代征信系统正式上线。

中国人民银行征信中心表示，于2020年1月17日启动二代征信系统切换上线工作.

自2020年1月19日起，征信中心将面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。

可以肯定的是，新版征信系统上线，买房人最为关心。

水电费缴费信息会被纳入，共同还款信息也会被纳入，假离婚买房会受到“打击”？

这是真的吗？实际的新变化有哪些？

显示“共同借款”信息

首先需要明确，夫妻双方婚后购房，签订贷款合同有两种形式：

● 形式一：一方购房。

比如仅丈夫一人签订购房合同和贷款合同的，如果离婚后房子归丈夫，没签定贷款合同的妻子，再次购房算首套（此前名下无房无贷款记录）。

这种情况下，无论新版还是旧版征信，妻子名下都会显示无贷款记录，不受影响。

● 形式二：双方购房。

夫妻二人共同签订贷款合同，一人为主贷人（比如丈夫），另一方为次贷人（比如妻子）。

如果离婚，次贷人再次购房，在这种情况下，才是新版征信所涉及到的最大变化。

在旧版征信中，即便夫妻双方共同承担房贷，但也仅显示主贷人的贷款信息，而不会在次贷人的征信报告中显示。

但新版征信中，不再区分主贷人和次贷人，完整体现夫妻二人的负债情况。离婚后次贷人再购房，名下也会显示贷款记录。

当然，很多人看到新版征信会“紧张”，是因为想通过“假离婚”来获取特定条件的购房资格。

但如果夫妻双方是真的离婚呢？也不能一棍子打死。

央行征信中心有关负责人解释：如后续借款主体发生变更，征信系统将按照金融机构报送的信息，及时更新信息，客观记录实际情况。

例如，如果发生后续共同借款协议解除，金融机构向征信系统报送更新信息后，不再承担还款责任借款人的信用报告中将不再展示这笔贷款信息。

也就是说，真离婚，“没房但有贷款记录”的一方，可以向金融机构申请，及时更改共同贷款信息，更新自己的信用记录和负债情况，重新拥有买房贷款资格。

不过，今天还不能立即查询到共同借款的具体信息。

因为1月19日上线的二代格式信用报告中尚未展示个人“共同借款”信息，待下一步金融机构开始采用二代格式报送数据后，这类信息才开始展示。

新增“最近2年的逾期金额”

新版征信报告设计展示最近5年（60个月）还款记录，包括还款状态、逾期金额，可直观、连续、完整展示借款人履约情况。

其实旧版个人征信报告也展示了5年还款记录，只是展示方式略有差异。

从信息量来看，新版报告展示“5年还款记录”是基于旧版中的“最近24个月还款记录”和“最近5年内逾期记录”内容，增加了“最近2年的逾期金额”。

这就使得个人近两年的还款情况能够展示出来。

尚未采集水电费缴费信息

新版征信尚未采集个人水费、电费缴费信息，仅在二代格式信用报告中设计预留了展示格式。

也就是说，如果你去查询新版个人征信报告，可能会发现报告中预留了个人水费、电费缴费信息的展示格式，但里面并没有具体信息展示。

央行征信中心有关负责人表示，未来，在采集个人水费、电费等公用事业缴费信息时，征信中心将与相关数据源单位协商。

在数据源单位取得信息主体授权同意，并确保数据质量和安全后，才会进行采集和展示。

征信内容更细化

以前征信，车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期，征信仅体现信用卡，不体现分期金额。

实行新版征信后，贷款的具体时间和金额，都会列出来。

这就意味着，如果要申请房贷，就必须拿更多流水来抵消负债，也就是买房时需要出具的流水证明也需要成比例的增加。

借了多少钱、干了什么事，一目了然。

但这些要等待下一步金融机构开始采用二代格式报送数据后，才开始展示。

还有哪些新增内容

旧版征信，个人信息记录较少，完整度也很差。

实行新版征信后，学历信息、就业情况、通讯和户籍地址都会被记录在册，尤其是频繁换手机号和居住信息会清晰列出。

一方面，“假流水”行不通了，另一方面那些通过不断换手机、换地址，来躲避追债的“老赖”也无处可逃了。

虽然今日第正规POS机二代个人征信系统上线并提供查询，不过个人征信报送功能预计会延迟到5月份才正式上线。

对楼市有影响吗

个人征信与楼市的关联，更多体现在是否有贷款资格，或者是贷款利率高低的界定，与房价等没有直接关系。

利用消费贷充当首付款、刷信用卡凑首付的行为很多，大量资金违规流入楼市，对楼市炒作形成一定的刺激效应。

个人征信系统的升级，恰恰是为了遏制个人炒房行为，楼市没有了这些投机操作，对刚需购房者未尝不是一件好事。

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虽说新版征信并不足以在楼市掀起一阵狂风，但对于买房人来说，也敲了一个警钟：征信很重要，要谨慎对待。

如何查询个人征信

两种方式：

1、登陆“中国人民银行征信中心”官网（www.pbccrc.org.cn）查询，提交申请后次日得到。

2、网点自住查询机查询。

以下为天津22家个人征信自住查询机分布点位，携带本人身份证可自行查询并打印征信报告。

央行征信中心建议一年查询两次。

一方面，能发现本人信用信息是否存在问题；另一方面，在发现错误信息后能够及时纠正。

需要注意的是，短期内查询次数太频繁并不好。

因为每次查询会被记录并在报告里显示，如果个人在申请贷款前短期内过于频繁查询，会使金融机构认为该个体存在信用风险，可能谨慎放贷。

11大征信问题值得关注

1、“连三累六”是什么意思？

“连三累六”是指贷款人两年内连续三个月或者累计六次逾期还款，即被银行纳入了不良征信名单。

这段时间内的贷款申请都会受影响，银行可能会提高房贷利率，减小放贷金额甚至直接拒贷。

2、频繁查询征信报告对申请住房贷款有影响吗？

有影响，查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容，是银行重要参考项。

若查询记录过多，会影响住房贷款申请，可能会导致银行评分系统不过导致拒贷。

3、两年内无逾期，两年外有逾期，对申请住房贷款有影响吗？

有影响，银行看5年内的信用记录，两年外有逾期也会影响住房贷款申请。

4、助学贷款逾期，能申请房贷吗？

助学贷款逾期会影响房贷申请，银行会依据逾期情况判定是否准予贷款。

5、有当前逾期，能申请房贷吗？

有当前逾期不能申请房贷，要把当前逾期还清并且征信更新完毕显示无当前逾期才可以申请房贷。

6、本人征信良好无逾期，但是配偶2年内有6次逾期，对申请房贷有影响吗？

有影响，银行查夫妻双方的征信报告，配偶有逾期也会影响房贷申请。

7、信用卡处于“呆账”状态，能申请房贷吗?

在征信记录中出现1次“呆账”=50次“逾期”，一般银行看到“呆账”两字，就会直接拒贷。

8、没有任何负债，但是征信上有1笔对外担保100万，对外担保会影响本人的房贷申请吗？

会影响，作为担保人会有连带责任，会影响房贷申请。

9、个人信用报告中展示的信息错了，可以向中国人民银行分支机构提出异议申请吗?如何提出异议申请?应携带哪些材料?

可以。需要本人亲自到现场提出异议申请，届时，带上自己的有效身份证件的原件及复印件就可以了，其中复印件要留给查询机构备查。

10、“公共记录”中有法院民事判决记录、强制执行记录还能贷款吗?

不能贷款。

11、信用卡出现“止付”状态，还能贷款吗?

信用卡出现“止付”状态时，要联系银行将“止付”状态变成“正常”，提取最新的征信，看逾期和使用情况，是否能办理贷款。

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