创业失败百万债务，专家支招债务重组，怎样不入征信成为失信人？

前言：小编收到一个私信问答，有个朋友创业出现问题，准备退出，但是现在已经背负上上百万债务，其中有银行贷款、信用卡透支，还有民间借贷，来自亲朋好友的，来自所谓小贷公司的，还有网贷等。他本是个守信人，从来没有违过约，现在不知道怎么办了？向我请教。我作为金融专家，给了他一些有效操作建议。

这位朋友在金融学中被称为“多重负债人群”，就是同时欠着多种形式的贷款，期限不同（从42天的透支额到长期债务）、利率不同（从银行最低利率贷款到高利贷）。怎么解决？

多重负债情况下，更要重视金融机构的征信问题，才有有效借助金融力量拜托困境

其实也是有办法解决其负债问题，保住他的征信记录，给他未来去多赚钱，逐步恢复成正常状态。

盘点资产和负债，做好轻重缓急的安排

记住首要原则：现有的可变现资产先别着急还给第一个要钱的对方。先进行整理可能还继续拥有的资产，包括可以变现的份额、可以无偿借款的来源数额、可以低息借款的数额，还有别人对你的欠款等，这些是你的现在和未来一段时间的最大依靠。
第二原则：将所有的负债整理出来，尤其是银行的债务先清理出来。按照种类进行分别罗列，将来对应不同的处置应对措施：那些是银行的抵押贷款，那些是银行信用贷款，那些是银行给予的企业贷款，那些是银行的担保贷款。其次再将民间借贷（亲朋好友）整理出来，再将所有没有金融放款牌照的中介公司贷款整理出来。清理内容包括原协议签订的金额、实际到手金额、还款时间、实际承付利率、有无金融放款牌照、会不会暴力催收。
第三原则：无金融放款牌照的中介机构借款先不着急还，如果是高利率更要搁置。同时民间借贷（亲戚朋友）的也缓线下，争取下时间。但是银行贷款和信用卡的要严格注意还款期，因为此类款项逾期后直接会登入人民银行的征信中心的逾期记录，不利于未来东山再起，在这个阶段，能保持住金融机构的信用对于未来发展非常重要。

先进行银行金融机构债务重组，主动沟通，最大可能保持金融信用

针对银行信用卡欠款，争取最优先还款，不要逾期。这样你还可以继续使用信用额度，其额度现在对你意义重大，如果可能，再办上一两张中小银行信用卡，将额度提起来，未来方便资金流转。这个事情要做好，否则雪上加霜，一单逾期，你所有额度都会冻结消失，未来再也用不到此笔周转金了。不论怎样评价信用卡，但是不可否认的是，信用卡是你可以最快速度，最方便得到的一笔授信资金。
针对银行普通的个人抵押贷款，不用等待贷款到期，要提前同银行沟通，争取及早同银行一起处置抵押物。这是你利益最大化的方法，否则到期后产生逾期，一是影响征信，二是那时候处置，你还要负担逾期利息和罚息，经济上不划算。早了结早好。如果抵押物对于你生产和生活有着重大意义，那么也需要提前同银行沟通，进行抵押物的置换，否则逾期后被查封和扣押就失去了价值。
针对银行的个人担保贷款，积极同担保人提前商量，看看一起去银行商量个还款方案。记住，你越主动，效果越好。让担保人帮下忙，延期还款、担保还款、置换贷款都是好方案。
针对银行的企业贷款，划清法律承担的责任，自己的责任部分积极沟通，积极出方案。连带责任部分积极脱离连带责任，不要混在一起，将风险蔓延到自己。风险隔离，是最佳保全自己，保全别人的办法。

债务重组首先要保住信用卡，他是你第一快捷方便的银行信用工具

再次总结：银行等持牌金融机构的贷款，一般利率也不会太高，贷款过程和文件也没有瑕疵，如果真正打官司下来，输面很大，无线POS机同时征信提前受损。保持住干净的无瑕疵征信最重要。这样在未来仍然可以得到银行等金融机构的支持，包括申请新的贷款，信用卡提额等等，这个对你来说，太重要了！因为银行等信贷审批中，你的征信数据最重要，至于外部那些纠纷，银行虽然也会调查，但是只要还是以自己内部的风险审批流程为主。

外部借贷经济纠纷，重在公平沟通，平等商议，该被诉讼就被诉讼

民间借贷（亲戚朋友）方面，一定要和气商议，让他们给予一定的宽限，给你时间去发展，去赚钱，也可以付息延后还款工作。只要你平时信用口碑不错，家庭稳定，我相信一般问题都能暂时解决。
如果对方是无放款牌照的中介机构借款方面，给你几个处理原则：

套路贷坚决不要还，主动出击去报案，化被动为主动。现在公安机关打击力度非常大，报案就受理，查实即抓人。所以不要等他们找你，你主动去挑战他们。成功后自然这方面债务就无限期拖延，有可能他们还要赔偿你损失呢。
高利贷暂时不要还，先投诉等待结果，明确利息到底怎么付。只要年化超过24%，就可以去申请法院不支持多出的利息，只要超过36%，那就是金融办、银保监会、互联网金融协会的打击对象了。算清楚账，准备好证据后，就去投诉。当法院或者金融办受理后，借款到不到期已经不重要了，利息计算也会暂时中止，等监管部门有了说法后，按照政府部门的建议办。
其他非高利贷类型借款，友好协商还拉卡拉电签POS机款方案，如果达不成一致，可以等待对方向法院诉讼，在法院立案前调解、审理中调解时再次协商还款条款。其中协商分期还款方案、添加担保延迟划款、部分还款等等方案都可以尝试。法院诉讼好处在于：一是时间比较长，可以缓解你的时间；二是法院会组织多次调解过程，有了法院中间人，更好达成还款方案；三是法院诉讼同银行征信没有关系，这个阶段不会影响你正常的金融信用。

重整旗鼓，积极反思，为未来继续拼搏

消费努力降级、收入努力升级。这个不多说了，你懂得。当做自我惩罚把，古人还卧薪尝胆呢。尤其是针对过去的一些嗜好，改去掉就去掉，一方面省钱，一方面省出时间去拼搏。
审视自己。你需要改正什么？这是一个直扣内心的问题。过去你负债累累，肯定有着很大的原因，例如，不顾风险的去盲信一个人，你痴迷某一种爱好或者事物，你有很多不良的爱好，你的性格出现了极大的缺点，这些就是过去让你损失很多钱。那么我们如果想重整旗鼓的话，你必须改正所有的这些问题。克制自己，不要重新犯错。
如果继续创业，那还得从底做起。如果上班，就争取多做点事。不论过去你是老板，还是一个衣食无忧的人。你都应该从开始做起，加入做流通贸易，那么你亲力亲为，自己一人多岗，去进行进货、盯单、发货，收款。了解其中过去犯的错误，自己去修正，堵上过去漏洞，你才能有可能赚上钱。

总结一下。面临负债，你还是要尽最大努力坚持成为一个信用良好的人，你要做一个让人愿意帮扶的人，你要做一个自己亲力亲为的人，你要做一个踏实从底层干起的人。那么东山再起只是一个时间问题。想想马云当年也自己去推销，想想华为任正非也是住板房。一切的创业都是苦熬出来的，祝愿你想清楚，重新开始，获得成功。

拼搏到自己感动自己！与诸君共勉！

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