欠钱也能月入百万？兴起的包装贷与背债揭秘

作者| 菲鱼出品| 消费金融频道

开年「消费金融频道」注意到，一些短视频平台关于“背债”的讲解越来越多，背债好像越发成为一种潮流。

在这些短视频中，一些负债累累的人通过背债月入百万，实现财富自由。似乎除了成为黑户之外，背债是一项稳赚不赔的生意。

与此同时，贴吧、朋友圈寻找背债人的广告也呈现渐增趋势。“月入50万，抓紧……”“好消息，背债120到手65，黑白户都可，签免还协议，先到先得”“背的钱不用还，有免还协议”等字眼充斥在各地金融贴吧、债权贴吧中。

从平台部分对话来看，背债仅需背债人提供个人信息，中介就能通过运作从银行等放贷平台申请到数百万的贷款，再通过四六、甚至五五和背债人进行分成。

值得注意的是，中介为了打消背债人顾虑，在借贷过程中，普遍会跟背债人签订一个10年至30年不等的免还协议，信用越好免还协议时间越长，并号称在协议时间内背债人不用偿还本金跟利息。

仅需要提供个人信息就能轻松获得数百万贷款，免还协议又能够让背债人少了还款的忧虑，背债确实有巨大吸引力。

月入百万不是梦？

“债务压力太大了，如果不背债，我欠的钱这辈子都还不完。”背债人老郑告诉「消费金融频道」，他走上背债这条道路很大原因是此前投资失败带来的债务压得他喘不过气来，征信眼看没办法挽回，选择背债是他无奈之举。

「消费金融频道」从一位招募背债的中介人士周祥了解到，主动选择背债的一般是两种人，一种是身上有大量负债无法洗白，最后捞一笔；另外一种就是没有收入要不断依靠背债糊口，当然也有部分懵懂的白户，被高回报吸引，踏入背债泥潭。

通常，中介会在部分债务贴吧、微信群以及朋友圈发布背债广告，吸引有资金需求的背债人前来咨询，也有部分中介手头就有相应的人头资源，直接找到背债人就可以做。

“现在做背债的中介越来越多了，主要还是今年放贷平台门槛在变低，审批也比较容易。”周祥继续补充道，“为了让更多的人背债，中介也会和背债人签一个免还协议，就是在几十年内，背债人不用还钱也不会被催收。”

「消费金融频道」在网络以“背债”“beizhai”等作为关键词进行搜索，发现目前确实有大量的背债广告在社交平台盛行，从部分背债人的口述中大致了解到背债的一般流程。

中介在找到合适的背债人之后就会对其进行包装，通过为其购买房产、成立公司、缴纳社保、代发工资流水等方式包装背债人的贷款资质，使其达到当地放款平台的要求，之后就是向放款平台进行贷款，做一系列贷款审核流程。

“像这种包装贷的背债，前期工作基本上都由中介完成，无论你的资质有多差，中介都能包装，只需要提供身份证和银行卡，中介找你的时候你按照要求做就行，包装完成后基本上十几天就能拿到钱了。”老郑告诉「消费金融频道」。

从中介发出的广告也能看出，如果向放贷平台成功贷到款，中介会和背债人进行分成。以一笔50万的贷款，一般而言，中介会分得大头，即30万甚至更多，背债人会拿到20万左右，但这笔50万贷款的借款会落在背债人头上。

“我这次就成功从贷款平台贷到了200万，中介拿走了100万，我到账100万，这些钱省着点花，基本上就够我的花销了，反正已经要成为黑户了，之前欠银行的钱我也不准备还了。”老郑向「消费金融频道」说道。

“借到钱之后中介基本会代为还几个月，以此逃过骗贷的惩罚，不过停止还钱后中介就不会管了，他们会换一个城市再收割一波。”周祥说

背债是包装贷的骗贷版？

从背债的套路可知，背债并不是新兴起来的事物，仅是以“背债”为名新瓶装旧酒的骗贷行为。自助贷行业在我国发展开始，包装假材料进行骗贷的行为就屡禁不止。

自2010年以后，“枪手”是银行等金融公司重点关注的行业毒瘤。中介通过寻找骗车的枪手，并为其包装资料，让枪手去车行买车并向银行、汽车消费金融公司进行贷款，以最少的钱买到汽车后，再将汽车弄到别的城市抵押出去。

有些中介则更加直接，通过枪手在租车公司租车，然后在黑市进行售卖。

至于放款平台贷到的款项，基本上还了几次之后也会不了了之。在2018年以前，骗车贷的黑产十分猖獗，3个人分工合作在几天之内就能骗出来几十辆轿车，月入百万在这些人眼里根本不是梦。

周祥告诉「消费金融频道」：“2017年左右，做这种的人多的是，只要去网吧喊一声，一大圈人就会跟着来了。”

不过骗取放款平台贷款仍是这些中介的主流。早期，根本不用太多人配合，一两个中介就能将部分银行忽悠得团团转。

在一份青海的判决书中，2014年纪明看到青海银行贷款比较容易后，与明刚、明胜、邹夫约定，由纪明为三人提供虚假资料，向青海银行申请贷款，但是三人在取得贷款后需要支付好处费。

四人到达西宁后，纪明让明刚、明胜、邹夫三人成立公司，纪明伪造先后公司假流水资金、铺面。还有伪造西宁市的房产，并向青海银行提供了各类虚假房产证等资料，以经营机电产品为由，骗取青海银行贷款150万，后三人还款出现逾期，银行催偿，仍借故拖延。至案发，三人合计欠银行110余万元。

目前，通过包装进行骗贷已经形成了一条灰色产业链。处于产业链核心的不良中介通过搜集资料，寻找放贷门槛较低、贷前审批较松的放款平台。

寻找到目标后，他们会通过公开平台进行招募背债人（有些称作：背贷者、骗贷者、枪手），中介对招募的人员会根据放款平台的要求设置一定门槛，一般不要有刑事案底的人，有一些也会不要黑户。

挑选到合适对象后，中介会带背债人到放贷平台所在的城市，为其缴纳一定时间该地的社保、公积金，包装流水，甚至为背贷人“购买”房产，申请公司等，而这一切都是为了让背债人申请到尽可能多的放贷平台的贷款。

背债人这段时间主要就是听从中介安排，由着中介安排住宿吃喝，应对放贷平台的线上线下审核，一般为防止背债人反悔，中介还会和背债人签订协议，拿走背债人的身份证、银行卡，背债人中途放弃将要承担中介前期投入的损失。

如果一切顺利，放贷平台会直接将贷款打到背债人提供的银行卡中，不过放贷平台卡基本掌握在中介手中，中介在款项到账后会直接划走约定的分成数。

有骗局也有真背债

从「消费金融频道」掌握的信息来看，目前市面上的背债类型一般分为三类：

第一类即为上文提到的包装贷。

在这类事件之中，中介人员和背债人的共同目的就是为了骗取放贷平台贷款，中介人员还会通过与背债人签订数十年的免还协议来，通常也会为背债人还几期贷款。

通常情况下，这类中介会在一段时间内纠结数名背债人短期内在放款平台贷出来数百万，然后脱掉马甲逃之夭夭，换一个城市继续上述操作。

第二类是为企业背债或者银行背债，这类才是真正的背债。

在背债灰产中，这类背债在行业内被称为良性背债，当然回报相对于包装也会低很多。

部分企业在运转中常会出现资金链问题，需要向银行进行贷款。囿于自身不良资产占比较高，难以从银行贷到足够的额度，于是企业就会通过中介安装POS机找到一个合适的背债人，中介为背债人包装一个公司，企业再将不良资产抵押给背债人的公司，由背债人抵押给银行申请贷款，所申请款项跟企业分成。

根据一些公开的信息，部分银行甚至会找到背债人处置不良贷款，银行每年会有不良贷款的指标上限，坏账过高会影响下一年的信贷额度。

为了掩盖真实的坏账率，部分银行也会通过中介寻找背债者，并通过内部渠道顺利给背债人放款，不过银行会扣留大部分的资金用来填补真实坏账窟窿，以此来达到指标要求智能POS机。

相较其他背债类型，此类对背债人的要求会比较高，一般都需要户口本、身份证、征信报告，最好为男性，年龄30至50岁之间的优先。

背债人只需要提交身份证，然后该签字的地方就签字便可以，而且银行还会和背债人签订“免还协议”，不用支付利息，也不用还本金，日常也不会接收到催收。

这类被称为良性背债的原因主要是无论是银行还是企业，在未来业绩好的时候会主动偿还背债产生的贷款，仅仅是找背债人做个过渡。相较骗贷而言，此种背债拿到的分成也低，10%及以上的都比较少见了。

第三种是诈骗背债人。

当一个行业利润极高时，必然就有人在其中浑水摸鱼。一些没有资源做背债业务的中介便打起了背债人的腰包以及信息的主意。

一些机构假借招募背债人，打着无风险的旗号，在包装的过程中以交定金、材料费、打点费等各种理由向背债人索要钱款，直至没有理由要钱后就会将背债人拉黑，一些机构甚至打包背债人信息出售给黑产组织。

还有更坏的中介在拿到贷款平台的放贷金额后，直接拉黑背债人。

债可以免还？做梦

「消费金融频道」从一些背债人口中得知，他们无所谓是否成为征信黑户，毕竟干票大一辈子就够花了，签了30年的免还协议意味着30年不用还钱，也不会有还款的压力，怎么算都是血赚。

「消费金融频道」注意到，免还协议似乎是背债人选择背债的重要原因之一，在中介口中，签了免还协议后30年不用还款，然而事实真的是这样吗？

“我从没忽悠人来干背债，太损阴德。”周祥说道，“不用还都是假的，背债人几乎要做一辈子的黑户，不告诉人家，忽悠人家背债不是把人往火坑里推吗？”

「消费金融频道」就相关问题咨询了业内律师表示：背债的本质还是骗贷，合同内容涉及违法犯罪，根据相关规定会被认定为合同无效。

近些年来，公检法也在加大力度打击惩处通过背债进行骗贷的行为。去年6月，辽宁公安就破获了一起包装背债人骗取车贷的案件。

张某尧等诈骗团伙通过微信群等平台发布顶名办理车辆贷款的信息，招募专人并为“背债人”提供虚假的银行流水、工作单位、收入证明等贷款资料。后将背债人带到4S店，办理购车贷款手续。车到手后，诈骗团伙负责办理车辆落户及签订车辆买卖合同、抵押合同等手续，随后将新车转运吉林、河北等10余个省市，以抵押车形式低价出售。

该案共有52人办理顶名贷款，涉及贷款62笔，给10余家汽车贷款公司造成经济损失600余万元。

从部分案例来看，背债对于背债人和放贷平台是双输的局面。一旦背债人逾期不还成为黑户之后，不仅每天都要受放贷机构的催收困扰，限高限飞，找工作也会受到影响，更有甚者会面临起诉坐牢的危险，影响子女的前途。

按照刑法等相关规定，以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款，涉嫌犯罪，给银行或者其他金融机构造成重大损失的，处三年以下有期徒刑或者拘役。

即使最终抓到中介，相应钱款也很难追回，但是借款人毕竟是背债人，因此放贷平台还是会继续向背债人催收，这也就意味着背债人要偿还超过此前获得的数倍债务。

对于放贷平台来说，骗贷不还意味着账收不回来，形成坏账。

此外，市场的信贷供给终究是有限的，背债人的涌现挤占了其他真正有资金需求的借款人和小微企业的资源，长此以往不利于金融金融行业有序发展。

俗话说的好，人终究赚不到自己认知以外的钱，即使得逞，也会以各种方式还回去，想要通过背债实现捞钱，只会陷入泥淖无法自拔。

（本文采访对象周祥、老郑均为化名）

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