新版征信上路,刚需请回避,否则可能被误伤
NO 202
2020年还没有几天,各种金融政策就不断的刷屏。先是LPR,然后是降准,现在又来了传闻已久的新版征信系统。
2019年传说了半年,传说5月开始新版征信。看空房市的人集体狂欢。央行隐忍不发,看了半天热闹。然后,就没有然后了。
新的一年,传说又开始了。
征信传说
消息是来源于新京报《二代个人征信系统将上线,"假离婚买房"或受影响》。
媒体报道:
第二代个人征信系统或将于1月20日上线,不过个人征信报送功能预计会延迟到5月份才正式上线。
很多人喜欢把征信和房产投资联系到一起。中新网、21世纪经济报道、新京报等媒体的报道中,认为离婚买房是新版征信带来的最重要变化:
作为共同借款人,夫妻双方征信均体现负债。"上午离婚、下午买房"的玩法行不通了。
这些媒体,为了吸引眼球,也是很拼了。说的好像遍地都是离婚买房的人,等着钻"漏洞"。
征信的真相
征信是什么?
征信就是专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案,依法采集、客观记录其信用信息,并依法对外提供信用信息服务的一种活动,它为专业化的授信机构提供了信用信息共享的平台。
安装POS机
数据显示,我国征信系统已经覆盖近10亿人,在世界首屈一指。仅2019年,个人征信系统累计查询量超过21亿次,日均查询超过628万次,影响无处不在。
1999 年底,银行信贷登记咨询系统上线运行。2013 年3 月,《征信业管理条例》正式实施,明确中国人民银行为征信业监督管理部门。个人征信报告系统的运行到现在也没有几年的时间。在运行过程中,征信系统必然会不断的改进完善。这对于老百姓来说,是一件好事。
离婚买房
传说中的"离婚买房"是什么情况呢?
举个例子。一对年轻的恋人,小刘(男)和小章(女),为了拉卡拉POS机爱情走到一起,还没有买房就结婚了。结婚后,两人凑了60万元首付,贷款140万元,买了一个200万元的房子。两人共同还贷款。
贷款的时候,小刘是"贷款人",又称为"主贷人"。小章是"共同贷款人",也称为"次贷人"。
贷款之后,在小刘的征信报告里,记录有一笔按揭贷款。而小章的征信报告里,没有按揭贷款记录。
在很多城市,规定购房者有按揭贷款记录,买房时就不能贷款七成了。(有些城市,可以贷款八成)贷款是以家庭为单位的,只要夫妻一方有按揭记录就不行。
刘氏夫妻,为了降低第二套房子的首付,就采取离婚的办法。离婚后,单身的小章,名下无房,没有按揭贷款记录,她买房就可以贷款七成。
本文中,把离婚后无贷款记录的一方贷款七成买房,简称为离婚买房。全款买房的人,不在我们讨论范围中。
传说中的新版征信,将"共同贷款人"也记录在征信报告里。这样夫妻二人共同按揭买房时,两人都有按揭贷款记录。离婚后无法贷款七成。
误伤
传说中的新版征信,当然是可以防止以上离婚买房情况的发生。
但是,在现实中,离婚买房的情况有多少呢?
真正的房产投资者,是绝对不会在结婚后买首套房的。他们在结婚前,就已经把自己的首房首贷用掉了。
走到离婚买房这一步的刘氏夫妻们,都是有爱情信仰的刚需。他们买房纯粹是为了自住。
当初裸婚时,他们从来没有考虑过要买第二套房子。夫妻二人努力攒钱共同买了一个二居房,多年以后发现,真是不够用了,需要置换成大房子。可是这时不能用七成贷款了。手里的钱又实在不够。于是有了离婚买房这种操作。
传说中的新版征信,堵死的就是这一类人。
这类人,很是无辜。
但是有什么办法呢,征信对每一个人,都是平等的。
我们要做的,就是要提早制定人生战略。
爱情可以克服一切困难,不是吗?
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人生战略,房事当先
卡拉合伙人 卡拉合伙人
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