从支付宝的芝麻信用说起，聊一聊个人征信的影响和保护

3.6日芝麻信用“复工”了！

这对很多人来说并不是什么好消息，意味着你以后的花呗、借呗再不按时还款就要被计入征信名单了！说到这里估计很多人还是比较蒙的状态，不知道究竟发生了什么事，就还原一下。

此前，因为疫情的原因拉卡拉官网，很多人没收入没法按时还款，芝麻信用在2.6暂停了征信工作，什么意思呢？

就是在2月6号到3月6号之间阿里巴巴旗下的借款业务可以暂时先不还款，并不影响你的征信。需要说明的一点，芝麻信用和人民银行的征信是两个独立的系统，这个后面会说。

而与此同时公布的还有另外一个公告：芝麻信用的修复。

支付宝提出了三个条件：

1.2019年之后产生的

2.1000元以内

3.已经还上了

说实话，这政策有点鸡肋，首先3月6号的日期太早，很多地方只是部分企业复工，而整个湖北省3.10之前都不能开工。其次，额度太低，说真的有多少人因为还不上1000元违约呢？所以这次疫情期间，仅仅是支付宝，就要有很多人产生征信不良，更何况还有很拉卡拉POS机多其他金融机构。

产生不良征信的后果很严重

案例一：2019年的6月份，一个朋友打电话过来问我贷款的事情，因为他本身是做生意的，经常需要资金的往来，今年向当地的一家农商银行申请了贷款，最后批下来是将近8%的利率。然后他就打电话问我这个事是否正常，我查了几家银行的商业贷款利率一般是6个点到7个点左右，它这个9%明显是高了不少。于是我就让他联系自己的贷款客户经理，问一下他是什么原因，最后的结果竟然是因为两年之前因为房子贷款有一笔逾期。

金额不是很大，而且后面已经按时的还上了，但是当时的贷款银行还是把这件事情报告给了人民银行，因此征信上还是有显示，所以这次农商行的贷款在基准的利率上上浮了20%，后来我的这位朋友尝试去国有银行进行贷款，但是小本生意没有抵押的贷款，别人根本不做，最后也没办法，只能承受比较高的利率了。

案例二：这是一位网友发过来的问题，他贷款买了银行的房子，首付比例是30%，但是等到银行批贷款的时候，也是因为挣钱的原因没有批下来，所以没有后面的资金，那房子肯定是买不成了，但是如果找开发商退30%的首付款时，根据合同的约定，因为贷款人的原因不能按约定买房的话，就要承担将近8万元的损失。

所以这位网友也是特别着急，自己又没有能力承担70%的剩余资金，虽然后来通过中介把房子转卖出去了，没有赔8万元，但是以后贷款买房成了大问题。

这都是征信问题给个人导致的很多麻烦，而以后网络互联征信会成为个人的一张名片，包括坐飞机，住酒店，各方面都会用到个人的信用，可以说信用，就是你的便利，就是你的金钱。这是一个信用无处不在的社会，看一下你身边的食物，心无时无刻都不在，某某双一流大学、某某三甲医院、某某二级资质。

最常见的几种影响征信的行为

1.欠钱不还，包括信用卡和贷款

这个没什么好说的，欠债还钱天经地义，贷款的金额比较大，一般违约一次就会影响征信记录，其中房贷的影响也比较大，因为房贷的客户比较多，而还款的次数也比较多，很多人绑定的都是自动还款有时候不小心因为卡上钱不够，就没来得及还。

这个时候就要看人品了，有的银行及时补交上去的话，就不会报送到人民银行，但是有的银行就会给你记上一笔。另外除了房贷，信用卡也是违约比较高发的，但是在三次以内的违约银行一般都不会报送，打电话催你还款，这个时候按时还款并补交罚款利息的情况下就还好，但是如果超过三期，或者累积5期以上就会形成不良。

2.负债过高

在没有新违约的情况下，负债过高的情况也可能会影响你的信用，但是这个情况要稍微轻一点，因为毕竟不是你违约，只是说在给你授信的时候会影响。

3.担保、借款人不能还款

经营机构有很多贷款的类型，其中一种就是担保担保人，一般工作单位比较好，或者是资金量比较大，这种情况下如果借款人不能按时还款，担保人是要承担连带责任的，有时候可能会走法律诉讼的途径，担保人如果不能还款的信用就会受到影响。

4.公共纪录逃票，偷税漏税

现在信用记录已经不仅仅限于金融机构，在社会上各种方面都有提现，比如偷税漏税，隐瞒财务状况，提供虚假资料，逃票等都可能影响信用。

5.多次查征信

除此之外，多次查询征信记录也可能会影响你的信用，这个需要特别小心，因为现在是网络的时代，很多情况下会给你发个链接，送你一个保险或者让你做一个小额贷款的活动等等，这样都会用到你的征信，后台会有一个很小的字体来提示你，让你授权使用征信查询，这个时候很多人都不太注意，但是实际上人民银行的征信记录上会留下一笔，如果经常查询征询的话，信用记录也会受到影响。

怎么样保持一个良好的征信记录？

1.首先自己要爱惜自己的征信，诚信负责

征信说到底是对一个人诚信记录的表现，如果自己诚信做人认真负责的话，就不会有信用不良，首先自己不要主观上去做违反征信记录的事情，这是第一步。其次如果遇到紧急的情况，可以跟金融机构来进行协商，提前说明情况，如果是信用卡可以进行分期还款，如果是贷款可以说明情况，争取展期的可能性。因为都是有很多人为操作的空间，是不是主观上违约在金融机构那里就特别重要，因为人家也只是想收回本金和利息，不会故意让你的信用产生不良。

2.违约产生后及时还款，表明态度，并且要和经营机构联系

信用卡不小心产生违约的情况很常见，我本人也遇见过好几次，当时违约后就及时和银行的客服进行了电话联系，在他们的指导下及时的把钱的钱还了上去，并做了情况说明，然后客服就没有把违约的情况上报到人民银行。后来我查征信也的确没这个记录。

3.信用卡产生违约后不要销卡，可以适当的做几次分期

很多人的信用卡产生违约之后，由于害怕后面会继续产生违约，或者是对银行的心生怨念，就打算把卡消掉，和银行老死不相往来，其实这种方法是比较错误的，因为信用卡产生违约记录之后，很多银行对你的信用记录会有所下降，并且信用卡的额度也会相应的进行减少，这种情况下只有你多用这张卡并且做一些分期，和银行多打交道，才能提高你的授信额度和你的征信记录。

4.芝麻信用怎么提高信用分

除了人民银行的征信系统，芝麻信用的分现代也是被广泛应用的，因为它更贴近于生活化的场景，比如支付宝旗下的很多贷款，包括打车的软件等。那如果芝麻信用的分降低了之后，怎么修复呢？

首先、你可以看官方的活动，比如这一次芝麻先生就主动提出了修复新用的方法，在主页上进行，点击学习之后就可以恢复了。

其次、支付宝官方也给出了几个修复信用的方法，第一淘宝购物的时候选择主动付款，不要等到7天之后系统自动结算。第二经常使用支付宝旗下的软件，比如花呗借呗。第三参加支付宝的各种活动，比如爱心公益单车骑行捐赠，图书馆赠书等等，都可以增加你的芝麻信用。

最后要说明的一点是，即便已经产生了不良信用的记录，也不是终身的芝麻信用的有效期，一般是两年，2年之后不良信用记录会被覆盖掉，人民银行的征信会要长一点是5年，所以即便真的产生不良信用记录还是有机会重新来过的。

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产生不良征信的后果很严重

最常见的几种影响征信的行为

怎么样保持一个良好的征信记录？

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