代理拉卡拉：还款资金有限时，信用卡分期和最低还款哪个更划算？

投稿用户 • 2023年4月14日 am12:09 • POS机资讯 • 阅读 143

还款资金有限时，信用卡分期和最低还款哪个更划算？

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现在很多人都意识到了信用卡免息期的好处，有人先行垫付资金消费，原本自己要花掉的资金还可以放在别处，赚取一点额外的收益。所以使用信用卡的人也越来越多，随着使用频次的增加，不少持卡人就会遇到，当产生大额消费或者手头资金拮据时，一次性按时足额还款的压力就比较大。

比如最近同事阿乐，就遇到了这样的情况，用信用卡买了个笔记本电脑，想着这个月发奖金还上账单，结果不成想，奖金发放延后了。没办法只能先按最低还款额还了，就在临近还款日的时候，阿乐接到了银行的电话，推荐他可以办理分期付款业务，听了介绍后，阿乐就有些犯难了，选择最低还款和分期都能避免逾期，但选择哪种方式更划算些呢？

那咱们先来了解下什么是分期和最低还款？分期是指把信用卡的账单进行分期，也就是持卡人在刷卡消费之后、到期还款日之前，通过电话等方式向银行提出申请分期支付消费金额的一种消费方式（现在很多情况下都是银行会主动联系持卡人了），将偿还的本金和利息划分到每月的还款中。所谓最低还款，是指持卡人在到期还款日前手头资金不足，不能按时足额还款，可按规定应还款的10%最低还款额进行还款，但就不能再享受免息还款期待遇了。

最低还款方式将按月复利。现在该种还款方式大部分银行采用全额计息，即从消费入账日起，每天收取万分之五的利息，折算成年利率为18.25%，并按月复利计算。由于每天都有新的利息产生，早期的利息还会产生复利，如果持卡人在两三个月内无法还清欠款，利息将越积越多，欠款时间越长还款的压力会越大。

分期还款方式的费率相对更划算。比如阿乐这种一时需要大笔资金支出手里又不富裕时，就可以考虑使用分期还款的方式还款。分期还款有些银行和商家做活动是不收利息的，但要支付手续费，这个手续费也就相当于是利息了。目前大部分银行提供的现金分期业务多为3期、6期、12期、24期，手续费费率各家银行会稍有区别，但整体差别不大，以一年期为例，年利率约在7.8%～9%之间，相比最低还款额方式还款的费率更划算不少。

分期的利率要比最低还款低，但不是说任何时候分期还款方式都会更划算。对于金额较大、较长时间内无法一次还清的账单，防止产生连续的复利，分期还款成本相对更低些。而对于金额较低、只是很短的时间内资金拉卡拉POS机紧张，比如今天是还款日，资金要下个星期才富裕，钱到账短时间就能偿还的，即使算年化这个利率比分期高一些，但是因为时间比较短，即使利息比较高，其实也是比较划算的。

当然如果你不想在利息中绕来绕去，最好的办法就是按时全额还款，“敢做就要敢当，敢借就要敢还”，不仅能维护信用卡良好的使用记录，还能避免不良的信用记录。

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