领取POS机：拉卡拉：商户违规受银联约束支付业务变革个人支付业绩下滑

投稿用户 • 2023年3月6日 am8:57 • 信用卡知识 • 阅读 128

拉卡拉：商户违规受银联约束支付业务变革个人支付业绩下滑

拉卡拉支付股份有限公司(以下简称：拉卡拉)将于3月26日上会，公司为线下支付公司，如今线上支付普遍的年代，线下刷卡市场受到挤压，业绩近年出现下滑。商户违规受银联约束。

支付业务变革个人支付业绩下滑

随着网络支付技术的普及，在个人支付业务领域，用户习惯由线下刷卡支付逐渐变更为移动支付。受此影响，拉卡拉基于便利店自助终端提供的便民支付业务交易量和收入均有一定程度的下滑，2016年至2018年度，公司个人支付收入分别为13205.18万元、9487.95万元和1788.58万元，占公司营业收入的比例分别为5.16%、3电签POS机.41%和1.90%，占比已相对较小。

数据来源：拉卡拉招股说明书1-1-205

虽然拉卡拉从第三方支付整体运营上提升自身经营能力，通过多种创新支付硬件产品带动了个人支付用户的使用黏性，报告期收入规模逐年提升，但不排除若公司无法通过上述措施有效增强个人支付业务的盈利能力，从而导致个人支付业务下滑的风险。

另外公司除通过自行推广外，为加速区域渗透、扩大市场规模，还引入渠道拓展模式协助业务推广。该类合作公司需与商户拓展服务机构对手续费进行分润。若未来公司为了应对银行卡收单业务日益激烈的竞争和新进入者带来的压力，提高商户拓展服务机构分润比例或提高商户拓展服务机构在整体推广方式中的比例，则公司将面临毛利率降低的风险。此外，若公司为维持自身的市场份额、人才储备、技术先进性，提高宣传推广支出或员工薪资或研发费用，将进一步提升未来成本费用上升的风险。

商户违规受银联约束

中国银联属于支付行业中的转接清算机构，除了负责交易信拉卡拉POS机免费申请息的转接、资金的清算外。中国银联有权对收单机构采取业务约束处理，其中包括差额手续费追偿、业务经营限制等。公司通过直营推广和商户拓展服务机构发展特约商户，布放终端机具并完成终端入网，开展收单业务。部分商户拓展服务机构及签约商户可能存在违规经营行为，从而导致被中国银联采取业务约束等对发行人日常经营产生影响的风险。

虽然拉卡拉建设了较为成熟的客户风险监控系统，依据支付行业业态建立了交易监控规则和风险控制模型，对客户交易进行监控和分析，对于可疑大额资金及时核查并采取相应的控制措施，报告期公司与银联在业务对接上建立了良好的合作关系，公司不存在因商户经营违规等违法违规行为受到其处理的情形。但不排除随着商户规模不断扩大，未来公司若不能及时排查可疑交易，对公司日常经营产生不利影响。

除此外，第三方支付业务存在来源于商户、客户的欺诈风险，主要风险类型包括：支付账户盗用、伪卡、信用卡套现、电信网络诈骗、洗钱等。其中，账户盗用是指不法分子盗用或冒用他人银行卡或支付账户信息，导致客户账户资金发生损失的风险;信用卡套现是指持卡人不是通过合法手续提取现金，而是通过其他手段将卡中信用额度内资金以现金的方式套取，同时并不支付银行提现费用的行为。若公司未能有效落实特约商户实名制、商户风险交易监测不到位或风险事件处置不力等，发生风险事件，可能面临客户投诉或诉讼，导致公司若存在明显过错需要赔付客户资金损失，以及中国人民银行对公司进行处罚的风险。

（编辑：CWJ）

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