拉卡拉电签：做好这九步，帮你实现财务自由

做好这九步，帮你实现财务自由

点进来了吗？对不起，我在某种程度上骗了你…

因为正如作者所说，“这本书并不是一本理财书。它是一份个人发展指南，帮助你厘清自己真正想要的生活，同时训练你改掉可能已经形成的乱花钱的坏习惯。”

但是我肯定，不管你是挣钱多还是花钱多，都可以运用这个九宫格计划，这可以帮你改变你与金钱的关系。如果你真的能够按照书中所说行动起来并坚持下去，你一定会加快脚步实现财务自由。

今天拆的书来自维姬·罗宾和乔·多明格斯的《要钱还是要生活：没有财务自由，也能提前退休》。本书封面中所展示的九宫格就来自乔，尽管出生在贫民窟，但他早早就定下了30岁之前提前退休的目标，为此他找到了和自己目标一致的维姬共同创作出了这根“长得足以改变世界的杠杆”，致力于改善每个人的财务状况，帮助他们实现“财务自由，提前退休”的目标。

那在开始这些步骤之前，让我们先了解一下四个财务思维（FI）分别是什么：

财商（Financial Intelligence）——财商是指能够客观看待金钱。

财务诚信（Financial Integrity）——财务诚信是指你财务生活的各个方面都与你的价值观相符。

财务自由（Financial Independence）——财务自由是指你摆脱了金钱对你的控制。

财务依存（Financial Interdependence）——财务依存是指我们在实现财务自由可以把更多的时间投入让生活真正富有意义的事情当中。

搞清楚这四个概念后，你应该问问自己一些令人深思的问题，比如：

你知道这辈子你挣了多少钱吗？

你挣的钱能体现你的价值吗？

你的钱都花到哪儿去了？

你要多少钱才能感受到快乐？

你工作的目的是什么？

如果不工作，你的时间怎么打发呢？

……

无论你现在能否给出答案，作者都给出了一个关于作答的建议：在每一个问题的末尾加上一句“为什么”会让它更有深度。在每一个问题后补充一句“我给出的答案对社会有何影响”会让它更有广度，而答案无所谓对错。

好了，现在让我们开始一步一步改变你与金钱的关系并帮助你实现财务自由。

第一步：核实你的总收入

这个步骤包括两部分：

1.算出你一生到目前为止已经挣了多少钱——从你挣到第一分钱到你最近一次领到的薪水的总和；

2.制作个人资产负债表，算出净值。

不妨尝试一下从你的钱包（现金）、银行流水、工资条、支付宝或者微信账单来看看，尽可能准确诚实地弄清到目前为止你总共有多少收入，最好是能精确到每分每厘。

做好这一步会有以下几个方面的益处：

一是明确你的财务状况，理清你的资产；

二是根除 “我挣不到大钱”，或者“我不必担心，钱总是会有的”错误认知。

三是让你能够以清晰的头脑，怀着对自己赚钱能力的信心着手执行财务计划。

四是让你得以看清当下你与金钱的关系。

这是培养财商的一个很有效的方法。很多人认为“更多就会更好”，这实际是个谬论，因为人的欲望永无止境，长久下去，你会失去见好就收的能力，辨别不出“足够”的状态。所以在创建资产负债表的过程中，你可以尝试回顾每一件物品是如何以及为什么进入你的生活的，这个过程会使你对自己拥有的一切生出深深的感激。

（图片来源于得到）

第二步：追踪你生命中进出的每一分钱

第二步有两个部分：

1.确定维持你的职业实际需要花费的时间和金钱，计算你的实际时薪。

2.追踪记录你生活中进进出出的每一分钱。银联POS机

你是怎么计算你的时薪的？是不是用你的工资除以你的工作时长？比如一周挣2000元，每周工作40小时，所以你每小时的时薪是50元？如果这样来算时薪的话，恐怕就有些太简单了：

你上班通勤不需要时间和花销吗？

你上班时穿的衣服和你在休息日或假期穿的衣服一样吗？

你的工作餐和家常菜的价格一样吗？

你有没有因为“今天累坏了”而去酒馆喝上一杯啤酒？

你有没有因为工作压力太大导致身体上有些不适而去医院检查？

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把这些时间和花销也分别算进你的工作时长和相应地减少你的工资，你还确定你的时薪是50元吗？这个计算的过程实际是你发现自己生命能量的过程，因为你在用生命中的时间来换取这些花销，这个过程可以帮助你使有偿工作接受真实的检验，明确你到底获得了多少报酬，从而让你从实际收入的角度现实地评估当前和未来的就业，进一步弄清楚你参加工作和进行职业取舍的动机。

所以从现在开始，请养成记账的好习惯，毕竟一次次“不起眼的”小开销足以让数额更大的一笔钱从我们的钱包里溜走。

第三步，计算生命能量小时数

第三步提要：

1.按你自己的独特消费模式划分支出类别，每月汇总各个类别的开销。然后是总收入。

2.使用第二步里算出的实际时薪，将各类别里花掉的美元转换成“生命能量小时数”。

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在第二步里我们已经学会了如何计算你的生命能量，并且你还养成了记账的好习惯，这时候需要注意的是记账的分类一定要仔细，达到什么样的标准呢？举个例子：每个月在食物一栏可能会记录你的柴米油盐，除此之外别忘了你周末约会的大餐（计入“食物”一栏的二级菜单“约会”中）和你对朋友的盛情款待（计入“食物”一栏的二级菜单“请客”中），如果你还在下班回家的路上买了啤酒鸭脖之类的也别忘了在这一栏底下做好关于零食的分类（计入“食物”一栏的二级菜单“零食”中）。总之，越详细越好；

然后，把你的每一份花销除以你的实际时薪就会等于你的生命能量小时数。毕竟，钱是你认为很有价值的东西，你用时间为金钱“付款”，你如何花费它，就是如何消耗你的生命能量。

这样的操作有两个好处：

一是帮助你识别并遵循内在的信号，而不是外部的劝诫或习惯性欲望；

二是帮助你观察和调整你长期的消费模式，而不是聚焦在短期内怎么花钱。

第四步：思考改变你一生的三个问题

在这个步骤中，你要针对每个子类里花掉的总金额提出三个问题来评估自己的支出情况：

1. 我得到的充实感、满足感和价值与所消耗的生命能量相称吗？

2. 这种生命能量消耗与我的价值观念和人生目标一致吗？

3. 如果我不必为了钱而工作，这项开销会有什么变化？

这些问题令人深思。你以前也许想到过这其中一些问题，但没有在当前现实与理念抱负之间搭建起桥梁。

咱换上三个“等价”问题：

你花出去的每一笔钱你觉得值吗？

你花出去的每一笔钱帮助你完成人生目标了吗？

如果不上班，你还会花出去这些钱吗？

你可能今年二十七八岁，但还是不太明白自己的人生目标是什么，对么？

没关系，作者给出了帮你找到人生目标的三个建议：

1.利用你的热忱，投身于你深切关心的项目。你可以问问自己，即使不领薪水你也愿意做的工作是什么？

2.利用你的痛苦，安抚与你同病相怜的人。世界上有没有一种苦难让你感到有责任采取行动？

3.利用身边小事，抓住每天都会出现的机会回应他人的简单需求。

热忱、痛苦、身边小事——通过这些你会找到超越了物质追求的人生目标。

当然，你也可以根据事业金字塔来确定自己究竟想要获得什么样的人生。

殳木，公众号：弥晤面对整顿职场的90后，你该怎么办？

找到自己的人生目标后，你需要针对月度表上每个开支子类提出第四步开头的那三个问题用 、-、0标记你的答案（如果你想增加这个子类的支出，那就在第一个方框里填一个 ；如果它带给你的满足感很少或根本没有，那就在方框里填一个-；如果这笔开支感觉还行，那就在方框里填一个0）。当你把一切无意识的、成瘾性的消费模式付诸诚实的评价和清晰的数字表达，它们就会暴露出来，这些信息可以帮助厘清你的价值观从而达到财务诚信的，这时候的重点就在于调整你的开支直到对所有类别的评定都是零或减号。

第五步：绘制每月的收入和支出对照表

要使这个方法对你起作用，关键有两点：

1. 开始吧。

2. 不断前进。

这是看起来是最轻松的一步，关键是要行动起来。在同一张表上绘制出你的收入与支出的趋势图，每天每月去看看它们的变化。如果收入远大于支出，这中间的空白则为你的积蓄。

（图片来源于得到）

第六步：尽量减少支出

作者在这里给出了十个省钱小妙招：

1.只买你需要的东西；

2.量入为出，只买你能买得起的东西；

3.爱惜所有，着眼于修复而不是更换；

4.用坏为止；

5.自己动手，每一次故障都可以作为一个学习和赋能的机会；

6.预见需求，有了足够的提前规划时间，你可能就会以更便宜的价格买到自己需要的物品。

7.全面研究你要买的东西的价值、质量、耐用性、多用性和价格；

8.降低花销，你可以货比三家、讨价还价、买二手货等等；

9.换个方式满足需求。

10.遵循本计划中的9个步骤。

这十个省钱小妙招实际上就是通过重视生命能量和增强在花钱时的意识来降低月度总支出，帮助你学会在选择时注重生活质量甚于注重物质水准。

第七步：尽量增加收入

对于自己该挣多少钱，许多人态度被动，甚至相信宿命论。他们的行为本着一种受害者心态，完全听命于外部力量——老板、工资等级、失业形势、经济衰退等。这种态度差不多就是：“我找不到一份好工作，而这都是因为这些原因。它们让我不得不从事一份低薪工作。”在作者看来，如果想要取得成功，就应该培养积极的自尊态度，以自己对工作场所的贡献为荣，建立个人的诚信和责任感——而这样做纯粹是因为珍惜自己的生命能量。

所以增加收入并不意味着你必须要去兼职或者跳槽，单是珍惜生命能量就可以改变你在职业中的体验和表现。

除此之外你还需要给自己一些暗示，比如斩断工资和工作之间的联系，我们就会在工作时集中精力，在属于自己的时间里专注于我们自己选择的活动；比如我们可以学习动手技能，自己搭建露天平台，或者办网站、开博客……一旦停止为了钱而工作，我们或许会失业，却不会失去工作。

有偿就业的唯一目的就是获得报酬，这样做不是出于贪婪或竞争，而是出于自尊和对生命的感激。

作为附加效应，去珍惜你的生命能量和增加你的收入，这样一来你很可能会发现自己债务减少了，储蓄增加了，距离财务自由也就更近了。

第八步：计算月度投资收入

当你有了一定的积蓄，也就意味着你可以用“钱生钱”了。

用资本乘以当前长期利率除以12你会得到月度投资收入。

（图片来源于得到）

当你的月度投资收入线不断走高，你会注意到在不久的将来，月度总支出和月度投资收入将交叉。越过交叉跨越点以后，你的月度投资收入将高于月度支出——于是你的就业正变得可有可无。

（图片来源于得到）

资本、缓冲资金、缓存金是财务自由的三大支柱：其中资本指的是能赚钱的钱，不是存在银行里的钱；缓冲资金指的是你在银行存有3—6个月开销金额的流动现金；缓存金是指除了核心资本和缓冲资金之外的储蓄。

第九步：进行投资，维护财务自由

这个步骤将帮助你了解并熟悉创收投资的途径，它们能提供一份持续的充足收入来满足你长远的需求。

这里作者给出了五种收益途径：

一是利息；

二是红利，比如股票、基金等的利润份额；

三是资本利得，比如出售投资品或房地产时超出最初所投入金额的那部分收入；

四是租金，比如你名下的房地产；

五是特许使用费，比如知识产权、自然资源、特许经营权等的使用者付给所有者的钱。

当然，想要获得财务自由或实现财务依存还有更简单的方法，比如说：还清债务、花的比挣的少、余钱投资基金、将基金持有多年等等。

了解并熟练掌握长期创收投资的方法并且对财务进行管理，让它们产生源源不断的收入来满足你长远的需求，这样你就可以获得财务自由。

对于财富的积累，实际上没有更便捷的捷径了，由以上九个步骤组成的《要钱还是要生活：没有财务自由，也能提前退休》这本书就是捷径。

这里总结出来的步骤供你查看、参考和提醒。这是一套成系统的策略，认真地运用所有这些步骤，你的个人财务就会自然而然地成为一个整体。这些对于企业来说也是非常基本、非常基础的做法，而你就好比一家企业，你的业务是让你消耗的每小时生命能量换回最大限度的幸福快乐。

最后，祝你早日实现财务自由。

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