聊聊我国支付行业的历史

支付是一种极为古老的经济行为，它从人类社会开始有了具体分工之后就出现了。比如说有一个人是造船的，但是他并不能自己生产出造船所需的木材，那么支付就来了。比较被认可的一种说法是支付的一方使用贝壳一类的物品去与对方的货物做交换。这种交易方式的媒介不像后来出现的现金，很难量化。所以是一种基于双方信任的原始支付方式。

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贝壳、货物，看上去很原始也很不严谨，但是它奠定了将来千百年来的基本支付逻辑，那就是“一手交钱一手交货”。为了更好地量化货币，贝壳等东西后来又有了刀币、铜钱、黄金和银子等贵金属来代替。可是这样就形成了一个问题：黄金和银子都太沉重了，每天带大量的这些金属在身上很是难受。

怎么办呢？答案是银行。

银行的最初形态是记录和存取款。也就是以发放银票的方式来形成一种银行的担保，人们可以用自己的财富换取银票，如果想要拿回自己在银行存的财产，那就需要交回银票。银票其实就是钞票的雏形，当今世界上的钞票都制作的非常精美，就是为了防止图谋不轨的人伪造，所以当时的银票也有类似的防伪技术。有了银票，大家的交易就变得标准化了，不用再去考虑自己带的金银是不是真能抵上别人的货物。而且大家的财产都存在担保银行里，银行是比较有公信力的，大家都愿意让他去保管。这种方式其实延续到了现在，像银行转账之类的都还属于银行担保支付。

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民国时期的银票

卡的出现则是一种银行为了方便用户的方式，信用卡的发明据资料记载是弗兰克·麦克纳马拉去请人吃饭忘记带钱包而产生的灵感，虽然也有说法与这个大相径庭，但是信用卡的出现使得人们可以让银行代为支付，之后还款。欧美的许多国家银行业发达，所以他们将银行卡一直沿用至今。

以上都是线下的支付场景。直到有一天，一个叫支付宝的公司拔地而起，成为了中国最早的第三方支付机构。支付宝的起源是你我都熟知的淘宝，怎么理解呢？答案是这样的，比如说有果农想把自己手头的水果卖出去，但是又愁于山高路远，不好找到买家，这是支付宝就想出了一个点子：将果农手里的水果挂到网上，买家想要买的时候先付款，然后把水果送到他手里，如果买家满意，那么就大功告成。如果说橘子没了，那么买家的钱款也就没有了。

当然，支付宝给商户提供这样的支付通道肯定不是白提供，是需要商户交一定的手续费的。如果说商户不愿意因为手续费去用，那么损失的是商户。因为只要商户的交易量达到了一定的数额，那么使用这种快捷的方式肯定会比原始的现金刷卡更加划算，因为第三方支付已经笼络了太多的普通人，不用就会赶走很多愿意使用移动支付的顾客，所以是件得不偿失的事情。

微信这个后起之秀，在短时间内占据了支付行业的半壁江山，主要是依靠强大的社交基础来笼络顾客。后面的一些比较小的第三方支付机构像美团、百度这些就只能去分剩下的羹了。这个时代被叫做三方移动支付时代，也就是那些你一定看见过的摆放着许多支付二维码的商店让你选一个去扫。这种扫码支付比原来刷卡确实便利了很多，但是一到对账或者处理退款的时候，问题就来了：商户需要去分别对微信、支付宝以及若干其他渠道的交易记录进行核查，非常耗费时间。

聚合支付应运而生。聚合支付简单来讲就是将三方支付时代的那些乱七八糟的二维码聚合成一个码，同时聚合支付服务商会帮商户们去解决微信和支付宝之类的申请，这样一来流水大了之后，就可以和银行以及三方支付机构去谈条件从而降低商户的费率，也就拓到了更多的客户。

再后来，央行觉得这三方支付是不是生长得有点太快了，现在的银行都很难熬啊，万一它把自己都给替代了怎么。得监管，不能这样下去。所以，线下的有银联，线上的所有业务，央行建立了网联来聚合以及监管这当中的交易。主要目的就是防止聚合支付涉及非正当行业以及“二清”行为（二清指的是交易涉及的资金直接通过三方机构的资金去进行银行转账，从而不产生收付双方之间的流动，也就查不到交易记录）。顺便还把聚合支付的市场全部都统一，所有的银行都是一样的费率。这样给了银行和比较小的三方机构一些公平竞争的机会。

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第三方机构有一个备付金，狭义上就是你的钱包余额。这笔钱只是暂时存在第三方支付机构这里，等着你花掉。除了这些，还有例如你网购的时候因为结算时间造成的暂时性资金托管。这些都沉淀在三方机构的账户里。备付金原来是三方机构可以进行银行存款和购买基金之用的，但是不可用于发放贷款这类风险高的活动。不同支付机构的合作银行之间不得出现金额划转。由于使用的人数越来越多，支付机构将他们的备付金存在越来越多的银行账户里，这样一来用户的资金就有被挪用的风险，因为支付机构们都是以自己的名义去存的这些钱，另外有了这些备付金账户，支付机构就可能产生“二清”的活动，从而不产生支付痕迹，为洗钱犯罪活动创造了温床。账户如此繁多也让央行难以监管，所以央行决定让支付机构进行100%的备付金交存，这样一来从监管上就杜绝了许多犯罪行为。另外，集中存管央行还办成了一件事，那就是防止这些三方机构通过存款去赚取利息，形成寡头。

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