信用卡套现“灰产”真相调查-拉卡拉另类“成长”之路

信用卡套现“灰产”真相调查:拉卡拉另类“成长”之路

文：王倩

图：尤越

ID：BMR2004

“你好，你需要做POS机？目前刷卡率比较低，适合养卡。”这是一些POS机推销员在向客户推销POS机时常用的术语。

这里的客户不仅指商家，也指个人。

目前，个人处理POS业务，多次禁止使用虚假交易兑现信用卡。现在，银行们开始反击这种行为。

日前，华夏银行对于信用卡消费积分调整规则，部分第三方支付机构受理的交易将不再累计积分，包括卡友拉卡拉、19家第三方支付机构，包括上海汇付和瑞银信，被银行“屏蔽”。

这是继民生银行、光大银行之后，第三家商业银行“黑”了第三方支付机构的一部分。

为什么会被黑？此举旨在遏制信用卡套现、套积分等“薅羊毛”行为。第三方支付机构POS机套现屡禁不止。著名经济学家余丰慧据说，一些第三方支付机构通过POS机与用户合作获取现金，故意制作虚假的商业交易文件。银行的“屏蔽”行为主要用于防止信用卡和收单防范金融风险的机构恶性交易。

余丰辉表示，这种金融风险主要是指用于洗钱、贩毒等违法犯罪行为的资金。

套现产业链

在POS机处理网站上，《商学院》记者看到了一条属于拉卡拉的信息。标题为《拉卡拉电签POS合作政策》(押金版)。《商学院》记者根据网站上的联系方式进入网上咨询，留言申请拉卡拉POS机。随后，一名POS机推销员联系了记者。目前拉卡拉POS机刷卡率为0.58%，扫码率为0.38%。目前没有押金。

当记者问及“如何确保机器是否真实”时，网站客户服务人员说：“机器可以在中国人民银行的官方网站上查询。收到机器后，您也可以打电话给总部进行查询。”

当记者问“非商家是否可以申请这台POS机”时，销售人员说：“这台机器是个人使用的机器，不需要商家。”同时，他还说：“只要我有信用卡，我就可以免费处理。你刷的每一笔都直接在几秒钟内到达你自己的储蓄卡。”

销售人员表示，“刷卡后的交易将定位为当地商家的优质供应商。这几乎是目前很多人用来维持个人资金周转卡的机器。”

记者从销售人员处申请了拉卡拉电签版POS机，销售人员说：“现在机器是免费的，顺丰邮费到了，你会付39元的邮费。机器到了，你会激活机器，刷100多元的消费。我会通过支付宝把这39元还给你。”

旧金山快递到达后，记者联系了销售人员，按照她教的方法，通过扫描机器背面的二维码，进入了一个完美的信息页面，包括三个内容：商户信息、结算信息、终端信息。销售人员表示，商户信息可以定制，包括商店门照片、收银台照片、内部照片等信息，属于非必要的项目，不需要上传工商许可证等许可证。

结算信息需要绑定一张用于结算的借记卡。在终端信息栏中，记者看到主要是各种卡的刷卡率，其中借记卡为0.5%、贷记卡0.6%、扫码费率0.38%、云闪付小额优惠费率为0.38%。最终费率，也不像销售人员说的那样，费率为0.58%。

记者试图刷一笔1000元的消费，入账到借记卡，是994元。

通过查询信用卡账单的细节，记者发现消费位于北京通州区一家电器店。记者在网上找到了商家的电话号码，试图打电话，但没有接通。

《商学院》对拉卡拉进行了采访，称“一切都以公告为准。”对于记者提到的“拉卡拉POS机的推广业务是由公司统一还是由外包商承担？”拉卡拉没有明确回应销售人员向个人用户销售POS机的行为。

《商学院》记者在二手交易平台上看到，发布了大量出售信用卡积分兑换礼品的帖子，也有人收购信用卡积分，涉及各大商业银行。

余丰辉表示，目前，在第三方支付机构成为信用卡发卡银行的收单机构后，POS机和特殊商户经常共同创建虚假的商业交易文件，目的是提取现金。这种现象非常普遍和严重。

“银行信用卡黑第三方支付机构主要是为了提高准入门槛，清理不合格的第三方支付机构，防止没有真实的商品交易文件，防止虚假交易获取现金。”余丰辉说：“从长远来看，这是为了防止金融风险和违规行为，以及洗钱、贩毒等非法和犯罪行为。”

值得注意的是，《商学院》记者没有找到拉卡拉对被华夏银行等几家银行信用卡“黑”的回应公告。

拉卡拉POS机推广业绩

10月14日晚，拉卡拉(300773).SZ）业绩预测显示，2020年前三季度归属于上市公司股东的净利润预计为6.9亿元-7.4亿元，同比增长12%-20%。

拉卡拉预计将在第三季度扭亏为盈。在其业绩预测中，通过发布POS等新的小微收单终端，巩固公司商户扩张和市场份额的领先优势；正式推广移动POS产品，进一步开放市场空间。

易观支付分析师王鹏博认为，拉卡拉的利润点仍然存在收单业务上面。事实上，在2020年拉卡拉中期报告中，它突出了电子签名版POS机的作用。王鹏博认为，从行业角度来看，银联已经专注于手机POS产品，但其性能报告确实是一个更重要的创新，也是主要收单支付机构，不需要纸质打印，更方便，利率低。

电签POS机已成为拉动拉卡拉业绩增长的重要因素。

2020年中报，公司营业收入25.06亿元，同比增长0.38%；上市公司股东净利润4.36亿元，同比增长18.99%。

这是由于电动签名POS机的作用。拉卡拉中期报告描述：“一方面，公司上半年启动了新一轮市场扩张计划，加快了新小微收单终端的发布。截至6月底，新增终端数量已超过700万台，约占行业新增同类终端数量的30%，推动公司支付科技业务收入自3月份以来持续增长，第二季度同比增长8.21%。”

包括华夏银行在内的三家银行的银行信用卡“屏蔽”了拉卡拉和其他19家机构，通过其交易的信用卡不再积累积分，这对拉卡拉来说是一个沉重的打击。

在线场景越来越丰富第三方机构的未来在哪里？

目前，拉卡拉的收入分为支付业务和商户业务两部分。

在拉卡拉年中报告中，公司收到的交易金额达到1.74万亿元，同比增长8.24%，其中扫码支付的交易金额为2.965亿元；银行卡刷卡交易金额为1.44万亿元。

支付业务的收入为20.46亿元，同比下降10.79%，毛利率同比下降3.58%。

拉卡拉的收据支付业务主要是线下收据业务，主要面向B端。在其收据交易业务中，扫描代码支付的交易金额远小于银行卡刷卡交易金额。

王鹏波告诉记者，银行信用卡“屏蔽”支付机构，表面上必须打击信用卡现金和专门使用羊毛党，深度原因是现在银行客户不再需要更多的支付机构，信用卡增长放缓进入股票时代，大量客户已经进入在线阶段。

事实上，在华夏银行和民生银行的最新公告中，银行鼓励信用卡在线交易，除了上述不再积分的内容外。

华夏银行信用卡中心新增的部分网上交易积分，包括JD.COM支付、苏宁易购支付、美团支付。微信(财付通)、支付宝积分累计规则保持不变。

信用卡越来越关注在线渠道，在线支付或移动支付最初是微信和支付宝的世界。第三方支付机构的未来在哪里？

王鹏波认为，对于支付机构来说，它可能会影响一些支付机构的客户吸引力和粘性，但从长远来看，只要客户需求仍然存在，支付机构就不会受到太大影响。”但支付机构的合规性一直是其应坚持的，也是支付机构未来发展的基础。”

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