一清POS机：信用卡分期实际费率怎么算？看完就知道你掉进银行一个大坑！

投稿用户 • 2023年7月14日 pm3:24 • 信用卡知识 • 阅读 91

信用卡分期实际费率怎么算？看完就知道你掉进银行一个大坑！

信用卡分期为什么利率那么高，是因为信用卡分期收取的是名义利率而非实际利率。所以朋友们才会感觉，明明银行说的利息那么低，自己却付了一大笔钱。因此青木就来说说信用卡分期费率怎么算。

仔细算来，信用卡实际还款年化利率数额远高于银行提供的名义还款年化利率的数额。持卡人在选择分期之前，千万不要被百分之零点几的分期费率迷惑，要弄清真实的还款利率，仔细评估自己的资金现况再做决定。

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名义利率≠实际利率

比如青木新认识的朋友小桑今年刚正式加入工作，不久前她拥有了自己的第一张信用卡，幸运的是额度还不低有12000元。年轻人总是容易冲动消费，仗着有信用卡她爽气地买了一个名牌包包，花光了信用卡额度。很快她就收到银行短信提示，分期还款每月手续费率最低仅0.48%。想着可以让手头资金宽裕点，她就选择了分期还款。

从表面上来看，小桑分期还款的年化利率=每月手续费率*12期，即0.48%*12=5.76%。不算很高，在合理的年化利率范围内。具体来看，小桑每月需还本金为12000/12=1000元，每月利息为12000*0.48%=57.6元，全部要还利息为57.6*12=691.2元，每月本金和利息合计还款1057.6元。似乎没什么问题，每个月还1000 压力也不算很大，却恰恰掉进了陷阱。

还过房贷的市民应该比较了解等额本息和等额本金的区别：等额本息是在还款期内，每月偿还同等数额的借款，包括本金和利息;等额本金则是在还款期内把借款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余借款在该月所产生的利息。虽然刚开始还款时，等额本息方式的每月还款额可能会低于等额本金还款方式的额。但是等额本金每月的还款本金是固定的，而利息则会越来越少申请POS机。最终计算下来，等额本息的利息总额比等额本金的利息总额高得多。

而银行信用卡分期采用的恰恰是等额本息的计算方式，这样就造成一个容易被忽视的情况：并非所有本金的贷期都是一样长，越早偿还的本金，实际利率越高。

以小桑的情况为例，在全部12期还款中，第一期本金实际只占用了1个月，第2期本金只占用了2个月，以此类推，只有第12期本金真正占用了12个月。明明小桑欠的本金逐月减少，却还是要每月按照总金额支付利息。很明显，只有最后一期本金，实际年化利率是5.76%，其他各期都要高于5.76%，且期数越早，实际年化利率就越高，这就是分期还款的时间价值。

或者也可以解释为，持卡人每期都还本金，手上可用的本金在逐步减少，而还款利率却没变，随着时间推移越到最后资金成本越来越高。当小桑第一期还完1057.6元，她手上实际可用本金是12000-(1057.6-57.6)=11000元，而并非12000元，利息却还是57.6元不变。以此类推，手上实际可用本金越来越少。

按理来说，随着每月本金均匀地归还，你占用的欠款是逐月减少的，每月支付的利息也应该越来越少。但分期手续费每期都按原始本金计算，每月付的利息一样，实际上多付了利息。

实际利率怎么算

那么实际利率要如何计算呢?业内人士透漏，可以利用IRR公式来计算。IRR即“内部收益率”，是指资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

简单理解，在信用卡分期中，IRR就是银行能够获得的实际收益率，也是持卡人实际支付的利率。

这个公式比较复杂，但是在Excel表格中可以找到。具体方法是打开EXCEL，在“财务”函数列表中找到IRR公式，A 1输入总本金，进项用正数表示;A 2-A 13输入每期偿还的本金加利息，支项用负数表示;A 14输入=IRR(A 1∶A 13)，算出来的得数就是每月实际利率，再乘以12，就是实际年利率了。

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还是以小桑的情况来计算，银行预先借款的12000元为正数，之后12期还款1057.6元为负数，可以算出IRR为0.87%。那么，实际年化利率应该是IRR*12=10.44%。比名义年化利率5.76%差了将近一倍，这就是持卡人实际支付的隐性成本。

以上就是青木为大家带来的信用卡实际利率计算方法，青木在此提醒，除非万不得已，否则尽量选择全额还款。

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